想像一下，你在咖啡店櫃台，點完一杯拿鐵，手機響了——「您的保險已投保完成」，過程只花九十秒；或是剛送出保險理賠申請，咖啡喝到第二口，手機響了——「您的理賠金已經入帳」，不到三分鐘。一切無紙化、不用打電話、不用等待業務員回覆，這正是保險新創Lemonade用AI重新定義的保險體驗。這股來自科技與數據的顛覆浪潮，正在動搖保險業的百年體制，也啟動了一場結構性的產業革新。

點進Lemonade官網首頁，映入眼簾的口號：「忘記你對保險的一切認知」（Forget Everything You Know About Insurance），展現他們顛覆傳統保險業的決心。Lemonade 的橫空出世，不到三年就獲得軟銀砸下四億美元重注，並在二○二○年疫情期間逆勢上市，股價一度飆升二十五％。短短三年，保費收入成長三倍，保戶中有七成是三十五歲以下年輕人，九成更是人生第一次買保險，在老牌林立的保險公司中闖出一條血路，成為年輕世代的保險首選。
而這樣亮眼的成績，竟然是兩位完全沒有保險背景的人所創立的。

AI時代的數位保險萌芽
百年保險業的革新契機？

在AI時代，像Lemonade這樣的保險新創公司正逐漸萌芽，為歷史悠久的百年保險業體制帶來正面衝撞。事實上，金管會上（四）月正式公布申設「數位保險公司」要點，最快七月可受理申設。據了解，目前已有三家來探詢。

金管會積極鼓勵保險產業數位創新，放寬多項數位保險公司申設限制，其中一項就是放寬「發起人」條件，金管會副主委陳清源指出，這次將不再要求發起人必須為金融機構及金融科技業者，而是專注於發起人是否具備經營專業與長期發展能力，進行綜合考量。

依據麥肯錫估計，二○二五年將有三十％的全球經濟活動，會在新生態系統中展開，其中，保險業同樣需依附在各種生態圈，配合其數位成熟度與場景來提供保險價值。

過去，金管會曾開放申請設立純網路保險公司，希望新進者帶來「鯰魚效應」；但礙於當時的市場條件與監管限制，並沒有吸引任何一條「鯰魚」進場，市場上的「沙丁魚」仍按照既有模式運作。直到去（二○二四）年底，金管會將原本「純網路保險公司」名稱，修正為國際上通稱的「數位保險公司」（Digital insurer），同時放寬多項申設限制。

金管會主委彭金隆形容，未來的數位保險公司應該要是「具有狼性的哈士奇」。也就是說，這次金管會要的，不再只是攪動市場的「鯰魚」，而是希望吸引具有創新技術與競爭力的「哈士奇」，帶動台灣保險產業數位轉型與變革。

為什麼金管會這麼積極推動數位保險公司？新局數位科技副總經理陳素敏認為，數位保險公司的優勢在於，可以提供更快速、更便宜、更個性化的服務，透過手機App、網站平台等「數位通路」，提供投保、付款、理賠等自助服務，消費者能夠「隨時、隨地、隨需」獲得保險服務，加速優化保險服務體驗，尤其高度「數位化」、「自動化」、「智能化」有助於建立更低的營運模式，不需要依賴龐大的人力成本，降低傳統保險業務員、代理人、電話銷售帶來的成本壓力。

陳素敏指出，傳統保險業者的精算風控，依賴過去歷史資料分析，無法依據即時資訊，做出更精準的前瞻預測，而數位保險公司則有效利用AI大數據分析技術，透過收集和分析客戶的生活數據，提供更個人化的創新商品或服務方案，例如具有保期短、風險較易控管的碎片化保險、場景式保險等，滿足多元利基消費族群的保險需求。

數位保險公司的設立，無疑將加速傳統保險公司採用新科技，加速數位轉型，進而提升營運效率，優化客戶體驗。

「創新破壞者」尚未現身
傳統保險業投入意願低？

然而，淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁認為，目前傳統保險公司獲利良好，當市場上還沒有出現足夠的「創新破壞者」，傳統保險公司自然比較缺乏積極轉型的動機和意願。銘傳大學風險管理與保險學系盧榮和更直言，數位化銷售與自動化服務可能削弱傳統業務員與經紀人的角色，數位保險公司可能讓傳統業者備感威脅，因此傾向保守態度、維持現有業務模式，對於市場中出現全新的數位保險競爭者不那麼樂見。

剛才提到，美國新創保險公司Lemonade的創辦人，完全不是保險背景，而是來自一位律師和一位工程師。那麼，張開雙臂歡迎各界好手加入數位保險戰局的台灣金管會，有沒有機會迎來具有狼性的創新破壞者？

儘管金管會已經積極放寬申設條件，不僅調降設立門檻，也提供創新保護機制，對於新創企業和科技公司莫過於是一大誘因。但郝充仁認為，相較於美國、中國等市場，台灣市場規模小，難以支撐多家數位保險公司的發展。此外，即便放寬了發起人條件，允許非金融機構參與、降低資本門檻要求（財產保險公司最低資本額五億元、人身保險公司最低資本額十億元），但對於新創公司來說，仍然是相當可觀的門檻。

另一方面，現在許多傳統保險公司也透過數位轉型回應市場競爭，對於新創業者形成壓力，加上傳統公司具有品牌知名度的優勢，相較之下，新成立的數位保險公司，需要花更多時間來爭取消費者信任、建立品牌忠誠度。

數位保險三模式並進
從生態圈到小而美副品牌

目前國際上的數位保險公司，大致分為三種，一是本身已建立生態圈客戶群，希望滿足生態圈的保險需求；二是科技導向型，即本身具獨特技術，例如身分驗證或風險評估等，可以做到傳統保險公司還做不到的事；第三種則是由傳統金控或保險公司轉投資，成立「小而美」的副品牌。

事實上，市場上具有科技DNA的業者，都有可能成為保險市場的潛在哈士奇。例如大型連鎖醫院或醫藥集團，其病患就是潛在保戶，若能整合健康管理服務生態圈，透過AI大數據技術及專業醫療服務，就能成為以健康保險為主力的數位保險公司，提供更精準、更個人化的健康保險。

第二種可能性，是科技新創公司主導，整合各大保險經紀人通路，以經紀人多元服務價值，提供客製化保險方案，建立創新的數位保險商業模式。至於第三種傳統業者轉投資的「小而美」數位保險公司，例如現行有金控、但沒有保險公司的業者，可以透過AI數位繼續發展創新模式，申設數位保險子品牌，提供消費者一站式數位金融服務體驗。

陳素敏認為，「數位保險公司」並不是科技應用不錯的保險公司（DNA是保險），而是懂保險的科技公司（DNA是科技）；前者，是站在「保險角度」遵法，較無新意；後者則是站在「科技角度」，突破既有框架，去做傳統保險業想不到、做得不夠好的創新業務。「具備AI技術和真實數據的業者，比較有機會發展成數位保險公司。」郝充仁說。

台灣進入超高齡社會，面臨高齡少子化的挑戰，未來將缺乏足夠的實體業務通路來支撐保險業發展，導致傳統保險銷售模式逐漸失去動能，因此，保險業需要以更低成本、更高效率、更創新、更友善、可近性更高的保險提供者，來擴大社會安全網。

台灣發展數位保險之路，除了需要主管機關的監理鬆綁，也需要市場上的創新破壞者來打破現有平衡，促使傳統保險業者積極轉型，並吸引更多狼性哈士奇，促使台灣保險產業進一步轉型升級。