許多年輕人現在就學要靠助學貸款，然後一畢業就負債。面對這種「養不起的未來」，如何避免學費成為父母們的「不可承受之重」？保誠人壽金耀通訊處經理許又臻、南山人壽正興通訊處經理許志展一致指出，投資型保單絕對是好幫手。

許又臻及許志展表示，以前銷售的保險商品多為儲蓄險，但過去幾年，保單預定利率不斷下跌，保費相對變得很貴，雖然傳統儲蓄險保單還是具有保本、期滿領取方式多元等特性，還是會有一些父母用來規劃子女教育基金，但畢竟報酬率較低，繳費及領回保險金的時間，也不像投資型保單那麼有彈性。

所以，只要有心規劃子女教育或創業資金，投資型保單絕對是打動這些父母們的利器，加上兼具「保險」與「投資」的雙重功能，業務人員幾乎不必花費太多唇舌，就可以打動許多父母。使得傳統儲蓄險保單「消」、投資型保單「長」的趨勢，相當明顯。

以需求導向，為客戶量身訂作

許又臻說，由於傳統儲蓄險保單功能有限，業務人員以往幾乎都採用商品導向的方式銷售，但隨著投資型保單興起，在投資年期、範圍及期望報酬上，提供更多的選擇與彈性，業務人員幾乎都改以需求導向的方式，為客戶量身訂作適合的保單商品。

在這種情況下，許又臻指出，業務人員實際幫客戶規劃投資型保單時，首先就要注重客戶在子女教育金的需求，因此必須多和客戶溝通，了解客戶的財務狀況及風險承擔能力，才能計算出客戶實際的需要，規劃出能夠負擔而又能夠滿足客戶要求的商品。

越早開始越好

至於在規劃上，她的做法是如果經濟情況允許的話，希望客戶越早開始越好，因為唯有這樣，才能充分發揮時間及複利的乘數效果，同時可以在投資標的上，挑選更具積極成長性的基金，或者能夠有效打敗通貨膨脹及學費漲幅的基金，讓這項教育金的規劃，儘可能提前輕鬆達成。

然後除了考量客戶每個時期的不同需求之外，務必再考慮各種不同風險，切勿掛一漏萬。比如她一定會告訴客戶，在追求報酬率的同時，也必須考慮風險性，切勿因為要求高報酬，選擇投機性或風險性過高的商品。

在謹記務必先求保本，再求獲利，才是籌措子女教育金最高原則的前提下，許又臻指出，她絕對不會建議客戶把獲利放在第一順位，而是強調分散風險為先，再從客戶的年齡、投資期限及收支情況等條件，替客戶做好適合的資產配置。

先做好保障，再談累積教育金

另一方面，許又臻說，父母是子女教育金的基本來源，所以一定要讓父母的風險率降至最低，才是保障子女的不二法門。而沒有健康的父母，孩子的成長勢必會比較辛苦，「覆巢之下無完卵」，所以她通常還會建議客戶附加一些醫療險，不會只賣投資型保單。

許志展進一步強調，業務人員在替客戶規劃子女教育或創業資金時，除了會看客戶的需求之外，一定要先評估父母們的保障夠不夠？子女的醫療、意外等基本保障夠不夠？因為如果這些保障不夠，只要發生任何不幸，就可能導致原先的規劃，前功盡棄。只一味鼓吹客戶透過投資型保單來規劃子女教育或創業金，那絕對是捨本逐末。

那麼，父母們應否加買豁免保費附約？許志展表示，由於大多數投資型保單並非專為小孩子設計，雖然每家的設計不盡相同，但畢竟與市面上的兒童保單不一樣，其實未必會有豁免保費附約的設計，所以追根究底起來，還是應該建議客戶先做好壽險、醫療險及意外險的保障，再規劃子女教育或創業金，比較實際。

選基金要看長期績效

此外，該如何建議客戶選擇適當的連結基金呢？許又臻指出，雖然投資型保單連結的基金，已經是保險公司從國內外1000多檔基金中，精挑細選出來的10多檔或100多檔「精華」，有助於減少客戶選擇基金的時間，並已考量投資風險，但基本上還是要看相關連結基金的長期績效夠不夠好。

她還會告訴客戶，要有長期投資的心理準備，以時間換取報酬的空間，不一定要在短時間內獲得多大的績效，更不要像短線投資客一樣，經常殺進殺出，不但容易買在高點、賣在低點，還可能平白浪費不少手續費。

儘可能採月繳方式

同時，許又臻強調，積沙也能成高塔，定期定額投資的方式，可以讓投資人每個月只需以3000元、5000元的小額資金，就可以投資基金，對一般上班族父母而言，完全不會造成過重負擔，加上定期定額投資的方式，還兼具有平均投資成本及分散投資風險的功效，所以她也會建議客戶，儘可能採取月繳的方式，以充分發揮定期定額投資的效果。

至於14歲以下兒童壽險保額不得超過200萬元的問題，許志展表示，除非是極少數另有節稅規劃需求考量的父母，大多數父母運用投資型保單替子女規劃教育、創業金時，應該還不至於出現困擾，但因200萬元額度的計算方式，是包含了所有保險的保額，如果子女另有投保其他高額的儲蓄險，就要妥善計算一下投保的額度。

但因14歲以上就不再有類似問題，許志展指出，屆時可以再適度提高定期定額投資的金額，以達到加速累積資金的效果。至於限制投保年齡為14歲的投資型保單，期滿後，也可以再轉到沒有投保年齡限制的保單。

把握在今年10月前購買的時機

值得注意的是，許志展強調，由於從今年10月起，將實施投資型保單死亡給付對保單帳戶價值最低比率新制，勢必使得投資型保單的投資及節稅空間受到壓縮，甚至就投資效益而言，今年10月以後買的投資型保單會變得比較「貴」，因此，有心為子女規劃教育或創業資金的父母們，最好把握時間，趕在今年10月以前就購買投資型保單，會比較有利。

何況，許志展表示，如果投資型保單的要保人及受益人都是父母親自己，即使後來發現用不到這筆教育或創業資金，父母親還是可以將這張保單，移作自己的退休準備金。站在業務人員的立場，他也會特別提醒客戶注意，如果沒有特殊考量，不妨把要保人及受益人都填上自己的名字。