近日氣溫驟降，呼吸道疾病患者愈來愈多，由於影響程度難以掌控，甚至可能演變為嚴重的肺炎。

肺炎的高風險族群常見於高齡者，主要原因就在於身體的退化，二為氣管結構的問題，若是長期氣管擴張致使氣管失去彈性，咳嗽時氣管就會提前塌陷，對肺部造成影響。三是合併內科問題，如肝腎疾病、糖尿病、中風等慢性病、或是長期張嘴呼吸的患者。而最難纏的是化療病患，如某些血液或腫瘤疾病在治療過程中，因白血球的高高低低或淋巴球的差異都較易造成肺炎。

「在門診或急診治療時，先評估痰多的位置和是否能咳出，或是發高燒是否造成呼吸較喘，而最重要的是缺氧程度，藉以決定是否需要住院觀察。」臺北醫學大學附設醫院胸腔內科醫師周百謙舉例，若肝腎功能大致正常，只是單純的肺部浸潤，且患者的營養健康良好，就未必要住院。但若患者的風險因素較多，如高齡或符合肺炎定義的「惡化」，即強烈建議住院。

至於住院的保險規劃，中華民國精算學會精算師林冠秀表示，「日額型醫療險以住院為前提，按住院天數予以定額給付，若有手術亦依據保單所載的倍數表予以理賠；實支實付型醫療險則彌補健保的缺口，不管是否有住院，每日病房費、手術費和雜費皆有補助。」

而坊間有關保戶無需住院卻為取得住院理賠申請，要求醫師開立相關醫療證明的說法，林冠秀表示，「一般在門診或急診超過六小時（包括等待的時間），即可構成住院一天的條件。但若有不合理的要求，保險公司聘有顧問醫師，可視病情輕重而判斷住院的必要性，會對理賠金給付較為嚴謹。」 

此外，周百謙強調，「治療診斷的住院需求會依據大數據計算，譬如肺炎平均住院是5到7天，若超過7天以上，不但健保不予給付，醫師也要提出無法出院的說明，包括病患是否會喘、有無併發症或洗腎的問題。若有，醫院也希望最好不超過14天。」他強調，儘管醫院以病患為優先，但住院愈久醫院愈賠錢，而且病患也要自費超出的天數。而若再超過28天，醫院必須思考病患是否有回家的機會，或下轉到其他地區醫院，也就是在較無高風險的情況下繼續獲得照護。

林冠秀指出，醫療險設計針對住院天數也是以14天或28天為上限門檻，但考慮嚴重到需要更長時間住院的需求，市場上也有加倍給付的日額醫療險。