近來頻傳「業務員侵占保費」的案例，不肖業務員在得到客戶的絕對信任之後，私自挪用、侵占保費。為此，金管會宣布自今（2025）年元旦起，禁止壽險業務員代收現金保費。

假如保費被業務員侵占了，應該怎麼做？錢還要得回來嗎？以下透過五個QA來解答自保之道。

Q1 保費被業務員A走，我應該怎麼做？

當發現保單有異常狀況，除了向業務員本人查核，最好自行向保險公司確認，且為了避免共謀疑慮，不要使用業務員提供的查詢電話。假如最後確定保費被私吞，跟業務員、保險公司也談不攏，可直接向評議中心申訴或告發報案，進行後續求償。

Q2 假如跟業務員、保險公司都談不攏，該如何處理？

當發現保費被侵占，可在侵權行為時效二年內提出評議申訴或提告，可先向評議中心申訴，若不同意評議結果、也就是所謂的「評議不成立」，就可再到法院提告，或者，可同時提出評議及提告；然而，若已先行提告且法院判決確定，就不能再提評議。

Q3 直接申請評議，判決效力為何？保險公司會認帳嗎？

評議中心的判決叫「評議決定」，評議決定的效果，不完全等同於法院判決。評議制度比較像仲裁或調解，但也不希望評議決定都沒有效果，因此法令規定，在一定額度以下的金額，事先簽訂同意的保險公司就必須接受評議決定，所以如果消費者接受，評議就成立了。

評議成立之後，如果保險公司不履行，消費者可將評議決定送交法院核定，法院核定之後就如同法院確定判決，消費者可持評議決定跟法院的核定書，向地方法院民事執行處申請強制執行。

Q4 若直接提告，業務員、保險公司各有什麼法律責任？

可分別依刑事、民事責任來看。保險公司方面，由於沒有跟業務員進行共謀，無刑事責任；至於民事，恐需依《民法》第一八八條連帶負損害賠償責任。

業務員方面，若涉及竄改保單、偽造簽名、要保書等不法行為，則有《刑法》偽造文書、業務上登載不實及背信等刑事責任；民事則有侵權、債務不履行等責任，而行政責任方面，恐被撤銷業務員登錄資格。

Q5 保險公司若有連帶責任，我的錢就能拿得回來嗎？

對保戶來說，法律上的保障沒問題，可是就現實面而言，由於保險公司不像公權力機關有調查的權利，手邊的證據資料可能也不是很齊全。甚至一些罕見案例是業務員跟保戶之間有勾結，因此保險公司無法確定法律的責任歸屬，通常不會很快認賠，必須經過漫長的訴訟，而這對保戶來說，絕對是一個非常艱難的過程。