投資型壽險商品最低比率新制即將實施，不少保險公司與業務人員非常緊張，甚至有人用「風暴」來形容此一新制的威力。更有人預期，新制在下（10）個月上路後，投資型商品的銷售可能會像洩了氣的皮球，沉寂一陣子，最好有「度小月」的心理準備。

甚麼是最低比率新制？真有那麼恐怖嗎？保險公司與業務人員除了投資型保單之外，難道就沒有別的壽險商品可賣嗎？

最低比率新制不過是針對投資型商品，要求在保險額度上達到一個最低的比率，希望投資型壽險商品的銷售，能夠回歸保險的本質，不要變成單純的投資工具。

投資型保單自從91年下半年在國內問世以來，銷售業績迭創新高，到今年6月底止，新契約保費佔率更已飆過6成；也就是說，每10元新契約保費收入中，就有6元是來自於投資型商品。難怪任何影響或規範投資型商品的措施，都會讓壽險業者及銷售人員神經緊繃。

這些年來，在利率下跌、傳統壽險保費高漲，以及投資理財風氣盛行等情況下，轉型成為投資理財顧問，已是壽險業務人員在市場生存的必要方式。但我們發現，在這段轉型的過程中，業務人員銷售保險的本領，也在逐漸消失。

這從最低比率新制即將實施，僅要求保費不能全部都用來投資，必須要有一定比例的保險金額，結果卻引起如此強烈的反應，便可見一斑。

許多業務人員現在一提起傳統壽險，就表示銷售困難，理由不外乎保費太貴、市場已經飽和…等。但若仔細深思，便不難發現這些看似成理的理由，其中隱藏著許多盲點。

首先，傳統壽險保費之所以讓人覺得貴，許多時候是因為比較的問題。

除了預定利率因素外，傳統壽險因採平準保費，在價格上，與採取自然保費的投資型保單，當然不能相提並論。

何況，有些傳統壽險也已提供保單分紅回饋機制，藉以調節預定利率低於市場利率所產生的經營利差。

至於市場已經飽和的說法，更是言過其實。

先不說鄰國日本的投保率已超過500%，遠高於我國的180%。光是依照本刊今年所做的第14回全國消費者壽險購買行為調查，就顯示在2,300萬國人當中，仍有高達600萬人從未買過壽險，亦即近200萬戶家庭是生活在沒有保險的保障之中；而每2個已經買過壽險的民眾，就仍有1人想再投保…。

最近，有位剛當爸爸的中年朋友，也是在初為人父的喜悅中，突然驚覺到保險規劃不足，應該趕緊補強。

其實類似這樣的例子，在你我的生活周遭，俯拾皆是。

讓每個人、每個家庭都擁有完整的保險保障，是每位壽險業務員的天職。

在協助客戶投資理財的同時，壽險業務員千萬別忘了這個任務－當初走上保險這條路的初衷。