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定期定額投資最Easy
文/胡德興(摩根富林明投顧董事長) | 2007.09.01 (月刊)

隨著醫療技術日新月異,人們越活越長壽,聯合國人口基金「2007年世界人口報告」指出,目前全球人口的平均預期壽命是67歲;其中,已開發國家更達77歲,比100年前增加了30歲。

這原是可喜可賀之事。不過,退休後少了收入,生活上卻需要持續支出,活越久、錢越不夠用,已經成了現代人的夢魘,也是現代人理財上最大的風險跟負擔。

國人平均壽命延長  退休生活花費增加

以退休年齡65歲計算,若國人的平均壽命延長至80歲,退休後還有15年的光陰,若提前在60歲退休,則至少還有20年的退休生涯,等待規劃。

簡單撥一撥算盤,假設生活在台北都會區的人,每個月至少需要3萬元固定支出,退休後的15年都要居住在台北,那至少得準備540萬元的退休金;若以20年來計算,則至少要準備720萬元的退休金。

根據勞委會網站提供的勞退新制試算表,假設一個30歲年輕人,每月收入4萬元,以3%的薪資成長率及4.5%的收益率估算,到了65歲退休後,總計可以領得累積本金及收益共計371萬元,每月可領月退休金23,397元。

以這個結果推估的每月收益,還勉強可以支應一般生活需求,但報酬率若不到4.5%,假設僅有2%,那麼退休後每月的收入僅有1.2萬元,換算成每日的生活費用,只有400元,這連應付正常生活開銷都有問題,更不用說銀髮族最需要的醫療支出了。

所以每個人都必須做好退休規劃,才能擁有一個符合基本需求的退休生活。

退休生活 越早規劃越輕鬆

但及早做規劃,並不意味要犧牲平時的生活品質。其實,只要將每天的花費省下一點,透過每個月定期定額投資基金的方式,不論3,000元或5,000元,就可以為自己準備沒有憂慮的退休生活。

以美國股票型基金近15年的平均報酬率9%為例,如果民眾每月定期定額投資5,000元,雖然15年後的總投資金額僅有90萬元,卻可累積大約176萬元的財富,總報酬率達95.74%。

事實上,以各類型股票基金近10年與近15年的年平均報酬率來看,儘管歷經股市行情多空變化,但年平均報酬率仍然都是正數,累積財富的效果也都不差。

在眾多的理財方式當中,定期定額長期投資基金,可以說是最省時省力的選擇。它符合「漲時買少、跌時買多」的特性,有效地平均投資成本,因此若長期投資,將可獲得不錯的投資成果。

此外,隨著「少子化」現象愈來愈明顯,也意味著年輕人未來需要扶養的老年人口比例,也將不斷攀升,因此,不論投資人的「類型」為何,即使是年輕人,也都應該及早「規劃未來」。

不同族群的資產配置

至於如何選擇定期定額投資的基金標的呢?

現在還是年輕單身族的投資人,由於可承受的風險較高,在資產配置上,可以投資產品定位比較積極的基金,比如新興市場基金、單一國家基金或科技等產業型基金等;如果是小家庭,則可以加重穩健型投資商品的比例。

至於上有高堂、下有妻小的「夾心族」,不僅要慎選投資商品,以便提高收益率,也不能忘了提撥部分資金到固定收益或穩健型產品上;至於已經屆臨退休的銀髮族,除了應該以固定收益的產品為主,若想要過個舒適的晚年生活,卻不會加重子女負擔或必要向孩子伸手要錢,不妨適當配置可以提高報酬率的全球型基金。

長線平穩佈局

至於退休金到底要怎麼配置才最適當?不少投資人經常為此傷腦筋。

其實最簡單的法則,就是首先要建立穩健的核心資產,做長線投資;而「長線」是指應進行5年、10年以上的投資佈局。

由於是長線佈局,所以這類投資應該儘量選擇債券或是平衡型商品,例如債券型基金或平衡型基金。

其次則是建立較為積極的衛星資產,屬於收益較高的商品,比如亞洲股票型基金、歐洲股票型基金、日本股票基金等。更積極的投資人,還可增加全球新興市場基金或單一國家基金的比率商品,以帶動整體投資收益。

但因新興市場基金和單一國家基金的波動度,相對較區域型基金高,因此,不希望承擔太多風險的民眾,在配置這類基金時,可以再適度降低一些。








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