掌管8.1兆元總資產的人壽保險業，已經在今年8月底改選同業公會理事長，產官學經驗兼具的賴本隊高票當選。由現代保險金融理財雜誌企劃製作的「理財保險大家談」電視節目，特別專訪新上任的壽險公會理事長賴本隊，暢談他將要如何帶領壽險業迎接新的高峰與挑戰。

賴本隊在答覆節目主持人淡江大學保險經營研究所教授黃秀玲時，特別強調溝通與統合的重要性，也認為只要做好這兩點，國內保險市場就應該還會有很大的發展空間。另外，他也一再表示，隨著國內逐漸步入少子化、高齡化及小家庭時代，保險已是維繫社會安定的重要力量，值得政府、業者及消費者共同正視。

產官學經驗兼俱

本身也是會計專家的賴本隊，除了曾在政大、淡江、逢甲、銘傳等多所大學擔任教職之外，早在民國54年就在中央信託局人壽保險處的精算科服務，可以說是國內保險業的先驅。之後，他轉赴主管保險業的財政部錢幣司第五科工作，一路做到科長，直到68年時，才因為準備成立自己的會計師事務所，決定離開。

只是拗不過長官希望他多為國家效力的要求，賴本隊不但沒有離開，不久後還被派到交通銀行擔任稽核處處長，兩、三年後，又被調到交銀當時最大的一等分行－城中分行擔任經理，管理100多人，增加他對銀行與外匯實務的歷練。

由於深獲長官信任，後來他又奉派籌備生產B型肝炎疫苗的保生製藥公司，並且由副總經理做到總經理。值得一提的是，當肝炎疫苗製造出來之後，基於負責的態度，他更以身作則，打了B型肝炎疫苗的第一針。如今，台灣已有300萬人施打過這個疫苗，B型肝炎帶原者的比率，更從原本高達20%，降到1%的正常水準，賴本隊功不可沒。

民國82年時，由於保險業重新開放，賴本隊在長官推薦下，因緣際會又重新回到保險的領域，擔任興農人壽總經理，一直到去年退休才轉任董事，可以說是8家當時新成立壽險公司當中，任期最長、評價也相當高的總經理。

強調溝通與統合的重要性

這種產官學兼具的背景，在歷任壽險公會的理事長當中極為罕見，更令大家期待的是，他將如何肩負起領導壽險業的重責大任？

賴本隊特別強調溝通與統合的重要性。

他指出，壽險原本就是具有高度技術性及複雜性的產業，尤其是保險商品，隨著時代與需要的改變，有越來越複雜的趨勢，如果產官學界能相互合作，保險業能有學術方面的技術理論做「support」，再加上與主管單位做好溝通，相信很多事情自然就可以非常順利的推動。

此外，賴本隊也指出，過去由企劃部門主導保險產品發展，「企劃部門設計什麼，業務部門就賣什麼」的情況，已經很難繼續下去。因為在資產負債管理觀念興起之後，保險商品的設計也必須與投資密切配合，像預定利率4%的保單，如果投資部門只能賺3%，這樣的產品根本就無法存在。

賴本隊表示，隨著資產負債管理的需求增加，很多觀念也應該改變，現在是講求統合的時代。除了保險公司必須在產品、行銷通路做好統合之外，由於新觀念與新理論基礎不斷出現，為與國際接軌，會計與精算準則也與以往大不相同，壽險公會未來在統合上將會發揮相當大的功能，如哪些問題需要專家協助？如何與監理機關溝通？公會一定會扮演很重要的角色。

保險市場還有很大的成長空間

賴本隊並強調，壽險公會也要多與其他保險相關單位合作，加強宣導，將壽險業究竟為社會做了哪些貢獻讓民眾了解，並推動從小建立民眾控管風險的觀念，使國人對人壽保險有更深的認識。

至於投保率已經達到184%，平均每人快要擁有2張保單的壽險市場，賴本隊則以平均保額僅約80萬元，尚不能達到有效保障的程度，說明國內保險市場未來還是有很大的成長空間。

此外，保險法這次大幅修改之後，由於還有很多子法需要修訂，他指出，壽險公會未來也會負責跟主管機關溝通，讓相關子法的訂定更加合理化，以便業者共同遵從。同時，由於公會已具有「準司法監理單位」的地位，他表示未來公會也會主動與業者及主管機關合作，訂定及執行相關的自律規範。

在業界與消費者的利益上，賴本隊表示，壽險公會一定會做到兩者兼顧，力求維持雙方權益的平衡與公平。不過，他也指出，讓保險公司有更健全發展，才是保護消費者最重要的手段，只要能夠確保業者健全經營，自然也會是消費者的福氣。

盼執行業務所得修法 能在本會期完成三讀

對於保險業務員能否比照執行業務所得者報稅的問題，賴本隊指出，保險業與業務員之間目前可分為雇佣與承攬2種關係，與保險公司維持承攬關係的業務員，所得來源是佣金，沒有固定薪水，但是看客戶、請客戶吃飯等費用，卻不能像保險經代人一樣可以扣抵所得，並不公平。

他相當肯定為這類業務員爭取權益的主張。目前立法院已經完成一讀的修法，站在壽險公會的立場，他表示，未來一定會繼續推動，努力與立委溝通、爭取，希望能在立院本會期內完成三讀。

至於政府稅收是否會到影響？他表示，由於並非所有的保險業務員都可以適用，因此對稅收的影響並不大。另外，他也提到保險是社會安定的重要一環，多給保險業務人員一些鼓勵，讓保險更加普及，未來對社會安定的貢獻，絕對會遠多於眼前稅收的損失。

另一方面，這個法令通過以後，業務員可以選擇與保險公司是要採用雇佣或承攬的關係，將關係明確化後，雙方的爭議也會減少，有助於健全保險公司的經營，也等於幫助了消費者。

產壽險業應共存共榮

在產險業即將開辦健康險，是否會對壽險業造成衝擊方面，賴本隊指出，以產險業去年整年的保費收入約1,141億元，而壽險業光健康險的營業額就有1,634億元來看，影響應該有限。比較令人擔心的是，產險業加入之後，能否把市場做得更大、更好？因為健康險的經營風險及道德風險，畢竟都比較高。

因此，他希望產險業能夠參考壽險業在經營健康險上的經驗，包括定價、損失率控制與承保範圍的界定等，做到彼此共存共榮，他說壽險業經營健康險已經這麼多年，而且能夠維持相當的盈餘，一定有許多值得借鏡之處，加上精算協會也訂出一些有關健康險傷害險的相關準則，產險業不妨多參考比較。

年金險及醫療險將是未來的明星商品

面對投資型保單快速崛起，下一個可以熱賣的明星商品會是什麼？

賴本隊表示，投資型保單受到歡迎，箇中原因主要在於傳統壽險的預定利率太低，使得保費變貴許多，導致銷售困難；其次則是投保上的限制，比如未成年人就必須受到比較嚴格的投保金額限制，遠比一般成年人低；另外，在利變型商品方面，因為需顧及業者的經營及風險承擔能力，在保單宣告利率無法大幅超越市場利率情況下，也逐漸失去市場誘因。

如此一來，風險全由保戶自行承擔，又符合保戶理財配備需求的投資型商品，自然有其快速成長的背景。

少吃一口飯，以後有飯吃

但從國內逐漸走向少子化、高齡化及小家庭社會等趨勢來看，他認為，年金險及醫療險（包括長期看護險），在民眾越來越重視退休生活品質的情況下，若能配合適當的稅負優惠，比如提高扣除額、提供給付時的定額免稅，勢必會成為未來的主力保險商品。

尤其目前許多為人子女者本身都生活困難，要孝順也沒有能力，因此，一般民眾應該趁著年輕，謹記「現在少吃一口飯，以後才會有飯吃」的道理，儘可能為自己的退休生活做好規劃。

另外，多少可以提供家人保障，減少身後事及家庭經濟麻煩的終身壽險，在平均保額還不夠的情況下，賴本隊認為未來應該還有提高的空間。

賴本隊表示，國內壽險業去年全年的保險給付總金額約達6,485億元，各類給付超過10萬筆，換句話說，等於有逾10萬個家庭因為保險給付，至少可以保障經濟生活安穩一段時間，即使政府機構，都不可能有這麼大的力量。因此，保險是社會上很重要的安定及互助機制，值得主管機關、業者及消費者共同正視，也唯有健全的保險機制，才能讓社會更加和諧與進步。