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新聞 市場動態
欠銀彈 保險安定基金致命傷
文/葉俊宏 | 2011.01.01 (月刊)

一間小吃店經營不善倒閉,頂多讓老客戶覺得有些可惜。一家保險公司經營不善倒閉,恐怕將波及百萬保戶,有人可能半生心血付之一炬,也可能頓失退休後的經濟來源。

因此,保險公司也得預防倒閉的風險,按時繳交保費購買一張穩定市場的保單,這就是保險安定基金設立的精神。

安定基金制度起源於美國

保險安定基金制度的構想,源自一九三○年經濟大蕭條時代的美國,當時美國已有類似台灣勞保的勞工補償保險制度,由民營保險公司經營。勞工每月按薪資收入繳交固定比例的保費,若在工作中發生意外或被解雇,就能得到一筆保險金作為補償。然而,在經濟大蕭條年代,許多經營勞工保險的業者應聲倒閉,造成大量保戶權益受損。有了這個前車之鑑,美國各州政府陸續設立保險安定基金制度。

其他國家在遭逢重大金融保險危機之後,也都紛紛建構相關制度,包括英國、日本、德國在內。

英國:金融服務補償機制

一九六○年末至一九七○年代,英國因為英鎊大貶,間接造成許多保險公司倒閉,眾多保戶受到牽連。

一九九七年英國當局開始進行金融改革,二○○○年制定金融服務與市場法,將存款、保險、投資人保障等補償機制一併納入,整併成為新型態的金融服務補償機制(Financial Services Compensation Scheme,簡稱FSCS),對於消費者因金融保險業者違約或不當執行業務造成的損失提供補償。

日本:支付保證制度

一九九七年四月亞洲最大的保險國家日本,爆發日產生命保險互助會社倒閉危機,政府進行業務與財務的接管後,找不到願意出面承接舊保單的保險公司,因此只好成立新的保險公司負責相關業務。

經過這次事件之後,日本政府於一九九八年發布行政命令,要求產壽險業分別成立保戶保障機構,並要求所有保險公司必須定期提撥經費,支付保證制度才漸形周全。

德國:人壽保險保護者公司

長期在德國做研究的政治大學風險管理與保險學系助理教授葉啟洲指出,德國的保險安定基金制度是由各家保險公司出資成立「人壽保險保護者公司」,各保險公司按照經營規模與市占率分配持股。當保險公司經營不善面臨倒閉時,就由這家公司出面承接所有保單及部分員工,繼續維持收費及理賠等保單運作,直到保險契約終止為止。

備而不用最佳後盾

我國雖在一九七○年即經歷國光人壽倒閉事件,並於一九七四年發布人壽保險業安定基金設置及管理辦法,但卻一直到一九九二年才修訂保險法,賦予設置保險安定基金的法源依據,二○○八年進一步公布財團法人保險安定基金組織及管理辦法,將產、壽險安定基金合併為保險安定基金,負責維護保險市場的穩定。

葉啟洲指出,產、壽險安定基金原本只是按照法源所設立的準備金,主管機關賦予法人格後,兩筆基金才各自設立董事會等組織架構,不過是由產壽險公會員工兼職處理相關事務。直到產、壽險安定基金合併後,才擁有專屬聘僱人員。

目前保險安定基金著重於維護市場機制,支援失去清償能力保險業者的運作,藉以維持金融秩序。除此之外,保險安定基金還必須發揮預警功能,協助主管機關進行市場監理工作,在保險業者浮現財務警訊時,給予援助或改善的方針,防止保險公司陷入更嚴重的倒閉危機。

安定基金的構成需要龐大的經費支援,過去由國庫補貼成立的制度易引發業者鬆懈核保或不當投資等道德風險,由各保險公司提撥專款成立專用基金的制度,才能發揮警惕與制衡的作用。

我國保險安定基金是由產險業者按每月總保費收入的千分之二、壽險業者按每月總保費的千分之一提撥,以去年產、壽險業總保費收入約兩兆元為例,挹注保險安定基金的金額共二十億元左右,保險安定基金接管國華人壽增資六○億元後,目前產壽險安定基金累計餘額共一百三十五億元。

保險版金融重建基金

為了增加處理問題保險公司的籌碼,除了保險安定基金以外,金管會也另闢財源,設立保險版金融重建基金。財團法人國家政策研究基金會財政金融組助理研究員彭思遠指出,去年六月主管機關已通過「營業稅稅款撥入銀行業以外之金融業特別準備金運用管理辦法」,將保險、證券、信託投資、期貨、票券及典當業每年約五十~七十億元的營業稅稅收,成立特別準備金,用來彌補保險安定基金財源不足的問題。

彭思遠表示,保險版金融重建基金與保險安定基金的性質雖然雷同,但是金融重建基金屬於預後的機制,用以協助處理體質不良的金融保險業者,保險安定基金則能達到事先防範的功用,以維持保險業穩定經營為目的。

金融業者過度投機的行為是造成全球金融海嘯的元兇,為了避免再發生拿納稅人的錢搭救投機金融業者的情況,美國在去年七月通過號稱大蕭條以來最嚴厲的金融改革法,擴大金融監理機關的權限,以及成立消費者保護機構,雖然引起過度干預市場運作的批評聲浪,不過,彭思遠認為,該法案的精神仍然值得台灣的金融監理機關借鏡。

保險公司 能否無傷害退場

保險公司背後的保戶數動輒上百萬,倒閉之後引發的連鎖效應難以想像,也因此形成「大到不能倒」的怪現象。例如在金融海嘯期間面臨重大財務危機的美國AIG集團,就逼得美國政府不得不出手相救。有鑑於此,如何在傷害程度最輕的情況下,讓經營不善的保險公司退場成為保險監理機關的一大難題。

葉啟洲表示,保險公司的退場機制大致可分為四個類型,監管、接管、停業清理與解散,其中又存在許多複雜的考量,例如壽險公司銷售許多長年期保單,若在破產時遭到停業清理或解散,雖然可以透過保險安定基金解決後續的解約與理賠問題,但保戶仍須承擔保險給付打折的損失,屆時勢必引發強烈反彈。至於對經營不善的保險公司進行監管或接管,則需要長時間投入人力物力,相當耗費行政資源。因此,如何制訂完善的退場機制在在考驗主管機關的智慧。

銀彈不足 接管吃力

保險公司不會倒閉的神話已然不存在,然而,保險安定基金規模不足,光是接管一家國華人壽,已經顯得有些力不從心,更遑論還有餘力處理其他淨值為負數的末段班壽險公司。因此,如何制定一套完善的保險業輔導或退場機制,同時建立消費者預警系統,是主管機關責無旁貸的重要課題。

 

 

 

 




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