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新聞 財經時勢
明揚惡火燒出責任風險 企業保險規劃4要點
文/鄭伃家 | 《現代保險》雜誌 | 2023.09.26 (新聞)
明揚國際公司屏東廠日前發生大火，釀成9死110傷的重大慘劇。儘管明揚針對建物、機具貨物等有商業火險15.3億元總保額的保障，但對員工的人身安全保障明顯不足。
明揚國際除了有15.3億元商業火險，還有向產險公司投保公共意外責任險及雇主意外責任險。以保障雇主因意外事故對員工賠償責任的「僱主意外責任險」為例，保額為每一人體傷500萬元，每一事故體傷總額為1,500萬元，以目前員工死亡人數達到5名、再加上近百名員工輕重傷，1,500萬元的僱主意外責任險，顯然不足以轉嫁明揚對員工的賠償責任。
單一事故總額代表同一次事故中，所有傷亡人數可分配的理賠金額上限。產險業者表示，明揚大火是近年來造成員工傷亡人數最多的一場火災事故，傷亡人數眾多，因此，扣除掉保險公司理賠的1,500萬元，其餘賠償金額，恐怕只能由明揚國際自行承擔。
明揚惡火燒出企業對員工意外保障的問題，也讓企業重新審視雇主意外責任相關保障的重要性，產險業者建議，企業需兼顧責任風險和員工福利，在規劃僱主意外責任保險時，可從四個方向來思考：
一、依員工人數規劃
在規劃雇主意外責任保險保額時，可以員工人數來考量，以每一人體傷事故額度10～30倍來規劃每一事故保障限額。舉例來說，廠區有100位員工，以每一人體傷300萬元計算，建議每一事故體傷總額至少3,000萬元。
二、選擇風險承擔能力高的保險公司
因每家產險公司能夠承擔的風險大小不同，如果企業規模較大，需要比較高的保額，就必須選擇能夠承擔規模風險的保險公司。例如A保險公司僅能接納單一次事故總保額2,000萬元，而B保險公司因為有較完整的再保合約規畫，可接納單一次事故總保額1億元。有意規劃總額8,000萬元雇主意外責任險保障的企業，就能選擇B公司。
三、搭配團體意外險加強員工保障
除了規劃雇主意外責任保險，也可搭配員工團體險加強員工保障，並依照員工工作屬性安排不同保障。例如，在規劃燒燙傷方面的保障時，在工廠內上班的的作業人員風險，會比在辦公室的文書內勤人員更高，因此可以針對廠內員工提高保障，例如增加保額或住院日額。
四、善用附加條款分散風險
可善用附加條款來擴大保障，例如本次明揚國際大火後，員工因職業災害受傷無法工作，但薪水仍要照付，若企業有將職災補償附加條款納入員工保障，就能在扣除勞保局已給付的職業傷害補償費之後，按該名員工的原領工資給予補償。
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