文/何楷平 | 《現代保險》雜誌 | 2023.07.01 (月刊)

台灣年輕世代金融素養如何？根據台灣金融研訓院發布二○二二台灣金融生活調查，二十至二十九歲的年輕世代是年齡世代中，金融風險抵抗力分數唯一呈現負數、也就是分數退步者，可見相較於其他世代，台灣年輕族群的金融素養下滑嚴重、財金素養堪憂，年輕世代的金融教育已迫在眉睫。

無獨有偶，財金智慧教育推廣協會發布的二○二二全台青年財金素養調查也發現，全台青年財金素養僅五十六分，屬於不及格，且高中職學生的得分僅四十九分，相較六年前的五十三分明顯退步。

所謂「不進則退」，若青年金融素養不精進，等到進入大學或社會後，恐怕只會每況愈下；而高中，正是培養金融基礎素養的絕佳時間，一方面因為即將成年，未來很快就會擁有自主管理金錢的權利，要藉此時機培養正確的金融知識，另一方面，高中生也比國中生更成熟、更穩定，且對於各種金融工具的理解和掌握，也優於國中或國小學生。

近年來，在金管會的大力推動下，金融基礎教育愈來愈受重視，且參與其中的不再只限於學校、老師，而是拓展至企業、業師，跨界金融基礎教育的合作，愈來愈普遍。

金融保險基礎教育
為什麼從高中就要開始？

「台灣社會目前存在高房價、高通膨、低薪資的環境，容易造成年輕族群失去努力的動力，因此，從小就培養正確金錢價值觀，金融基礎教育向下扎根，確實非常重要。」松山家商校長張瑞賓認為，透過金融基礎教育的實施，教導學生及早開始學習理財，有助於扭轉年輕族群失去努力的動力現象。

在台灣升學主義至上的社會風氣下，過去的年輕人多半只在大學、甚至出社會，才開始接觸到金融保險或理財知識。對此，台中女中校長洪幼齡認為「太晚了！」「尤其保險，也是金融基礎教育非常重要的一環，愈來愈多業界是直接走進校園開『微課程』，如果現在才走進大學，那太晚了，現在的趨勢是提早進入校園，從高中就開始。」她觀察。

值得慶幸的是，過去對金融保險避而不談的社會風氣，不但已經逐漸扭轉，而且愈來愈多學校老師也積極投入金融基礎教育。「社會大眾對於保險觀念從過去避而不談，如今已漸漸開始關注與討論，這是很好的現象，」富邦人壽總經理陳世岳認為，就保險的角度來看，這樣不但能降低投保過程中，民眾與業務員間的知識落差，也能真正依個人狀況規劃保險保障。

高中生金融基礎素養
誰來教？怎麼學？

金融基礎教育走入高中校園，目前實際做法為何？「以我們學校來說，主要針對高三全體學生，針對學生未來出社會後應有的金融消費觀念，給予正確的建立，這對防詐騙也有很大的助益，」以松山家商來說，課程內容就包含「理財規劃與風險控管」，師資及教材由各科商業專業教師擔任並自編教材，同時規劃系列講座，以提升教師的專業知能，並鼓勵學生參加金融活動相關競賽，增加學生對金融相關資訊的敏感度。

至於全國第一間成立「財務金融班」的林園高中，則是透過大學教授與業界講師共同策劃課程，「透過活動與桌遊，引發學生對理財的興趣，並從中學習金融基礎知識，了解各種金融工具與風險規劃工具，進而探索自己的生涯目標與財務目標，」林園高中校長黃碧惠分享，透過彈性有趣的金融課程規劃，增加學生的國際觀之餘，也會鼓勵同學考取金融證照。

可以發現，高中在金融基礎教育的養成，不再由老師單向主導，而是與大學教授、甚至業界接軌合作，「風險管理教育不一定非得透過學校來提供，保險公司在這當中也可以扮演教育的角色。」陳世岳認為，保險公司可以提供正確資訊，並透過投其所好的方式，傳遞正確的保險知識內容。

考量年輕族群的閱聽習慣和偏好，保險公司也積極透過新媒體與客戶拉近距離，「我們以時下年輕人最感興趣的互動手法『街訪』，實際反映大眾對保險議題的思考與觀點，例如保險受益人、親簽親晤、保險個資等，透過輕鬆有趣的方式，傳達正確的保險知識，每集影片都有超過百萬人次觀看。」陳世岳說。

教育不再由老師主導
校園企業攜手合作

隨著資訊傳遞愈來愈快速，老師備課的方式愈來愈多元，更不再局限於傳統教科書，「因為學生的資訊來源太多了，所以老師也要多元廣泛地吸收，不然很容易被學生問倒，而且老師也不再是知識的主導者了，『師生共學』會是未來的趨勢。」洪幼齡說。

此外，對於高中生建立金融保險觀念的養成，保險公司也積極參與其中。以富邦人壽為例，過去連續三年與松山家商等各高中大學辦理「夢想電力營」，提升學生的金融保險專業，此外，二○二二年更進一步與現代保險教育事務基金會合作，領先同業前進全台高中校園推動「高中校園基礎保險教育」，贈閱一年期《現代保險》雜誌及數位教育推廣素材，作為金融基礎教育推廣用途，提升與普及校園師生風險管理、扎根保險教育。

「因為金融基礎教育課程，沒有太多教科書可以參考，所以這些雜誌，都是老師備課會參考的教材之一，」黃碧惠表示，金融基礎相關課程都是各科別老師共同備課，課程內容彈性很高，這樣的合作有助於教師開發更創新多元的課程內容。

融入場景 接軌實務
金融保險知識普及化

「高中生在學校接受基礎及專業理論課程，而企業則以實務經驗，傳承保險專業。」陳世岳認為，現在愈來愈強調青少年的「核心素養」與「自主學習能力」的學習歷程，因此，金融教育將成為未來主流的學習項目，富邦人壽透過提供老師有效且正確的資源，有助於老師們能更生動容易執行金融保險、理財教學，將金融保險、理財融入教育現場，真正推動向下扎根。

「知識是為了解決問題，不純粹是理論，而是要實踐。」洪幼齡認為，結合社會現象與實務，才能真正引發學生的興趣和學習意願，因此強化與產業界的合作，同時充分利用業界的師資及資源，對高中推動金融基礎教育非常重要。

金融基礎教育的扎根與灌溉，或許不是一天兩天就能開花結果，這樣的過程可能漫長又辛苦，然而，不扎根，將看不到希望萌芽；惟有當金融基礎知識成為全民日常生活的一環，金融基礎教育向下扎根的養成，才稱得上有成果。