剛領完年終獎金，很多人可能還在想著該怎麼用，不少業者卻已經在幫消費者計畫了，正如同一句廣告詞所說的，「以上廣告都在教你花錢…」。這個時候會想起我們這些消費者的廠商，還真不少！

看看保險業的廣告就好了，有針對銀髮族的、準備退休規劃的、高資產的…，令人目不暇給！

不過，不管手邊有沒有閒錢，為自己多少買點保險，還確實是必要的！

不少業務員過去喜歡建議準保戶，或以所得的十分之一買保險，或買足等同年所得十倍的保障。前者著重於強迫保戶為日後的保障做準備；後者則強調，萬一保戶出事，至少要為家人未來的10年所需，做好準備。

這些規劃即使不夠精準，卻仍有一定的參考價值。但可惜的是，對於這十分之一的所得該用來買哪些保障，許多業務員總以一句「視個人需要」，草草帶過。

台灣民眾買保險，大多著重在為子女籌措教育費或生活所需的情形，這從近年來民眾過度集中購買投資型保險，便可以發現，子女、家庭不僅是許多人打拼的目的，更是購買保險時最重視的元素。

不過，任何人只要一息尚存，就仍得面臨基本生活或醫療費用的需求，偏偏這兩種需求的迫切程度，大多與收入能力成反比。

許多為人父母者，總覺得凡事應以子女的需求為重，捨得讓小孩唸名校、穿名牌，自己卻省吃儉用，甚至對花錢在自己身上有罪惡感，包括為自己買保險。

因此在台灣，為自己買（指以自己為受益人）的保險，業務量總是遠遠落後於為別人買的（指以他人為受益人）保險。

然而，用一部份收入為自己買保險，其實才是對家人與自己負責任的表現，也是成熟社會的指標之一。

新的年度才剛開始，也許我們該學學美國人，把保險費的配置，朝年金險50％、健康險25％及壽險25％的方向努力。

換句話說，將75％的保費預算用來為自己的老年生活與醫療所需做準備，另外的25％則用來為自己身故後的家人經濟所需做準備。

因此，這75％的保費支出，絕對不是浪費，而是把自己病了、老了之後無法估算的負擔，從家人身上轉嫁給保險公司。何樂不為？