年金險，一個在國外占有舉足輕重地位的商品，在台灣，卻是到了民國86年底才問世，而且雖然經過10多年時間，民眾懂得利用年金險來保障老年生活的比例卻依然偏低。

這固然與國人喜歡一次拿，希望儘早落袋為安的心理有關，但壽險業並未大力推廣，加上政府所提供的勞保老年給付與公保養老金都採一次給付的方式，也是導致國人不懂得利用年金保險的重要原因。

在風險管理的保險對策中，管理死得太早風險的是人壽保險，而處理活得太久風險的策略則是年金。但長期以來，國人都是利用儲蓄險來代替年金，而這種結合生存與死亡保障的儲蓄險，不但費率偏高，保戶一次領的滿期金也容易發生通膨貶值或投資不當的問題，根本無法確保退休後長達1、20年的老年生活。

所幸，這樣的現象即將隨著國民年金的開辦，以及勞保年金制度的推出慢慢獲得解決。因為，不管是今年10月即將上路的國民年金，或目前加緊腳步在立法院審議當中的勞保年金制度，未來都將改採按月給付的年金方式。

而這種按月定期給錢，給到領的人身故為止的年金保險，不但將改變國人的老年收入習慣，也可能帶動國內商業年金的發展。就像民國84年全民健保開辦時，商業醫療險不但沒有受到影響，反而因為健保的實施，帶動國人健康危險管理的概念，使得民眾都了解要利用商業醫療險來補充健保不足的重要性。

年金保險也一樣，不管是強制性的政府年金或雇主的企業年金，都僅能提供基本的所得保障，若民眾覺得每月所領的年金額不夠時，就是商業年金險的發揮空間了。

根據世界銀行定義的退休金制度，就是3層式的退休金結構，包括第1層的公共年金－強制性的社會安全制度，第2層的企業年金－任意性的勞工退休金制度，及第3層的個人年金－任意性的商業年金制度。而這3層年金就是解決老年經濟風險，保障老年生活安全的3大支柱。

而且第3層的商業年金，除了直接購買變額年金、利變年金或傳統型年金外，也可將投資型保單或傳統壽險所累積的保價金，在年老需要收入時，再轉換成按期給付的年金收入，也都是變通的方式。

隨著國內2大年金的即將實施，相信商業年金的蓬勃發展已指日可待。

國內的年金時代真的已經來臨！