文/穆震宇 | 2014.07.01 (月刊)

六月畢業季剛過，七、八月正是社會新鮮人的求職旺季，根據教育部統計，每年約有三十萬名大專院校畢業生踏出校門展開人生新頁，其中約有八成三直接投入職場，晉升為經濟自主的「有薪階級」。

由於社會新鮮人大多從事業務或是經常出差的外勤工作，加上初入職場薪水不豐，為了通勤方便，年輕族群大多選擇以機車代步，因此發生意外事故的風險也比其他年齡層來得高。

新鮮人買保險，首重意外、醫療

根據統計，二十歲到二十九歲的勞工，死因以意外傷害最多，為了避免工作意外造成家人的經濟負擔，新鮮人領到第一份薪水之後，除了請客及存錢之外，更重要的是替自己買份保險，打造一張個人防護網，做為未來打拼的堅強後盾。

只不過，根據勞動部調查，去（2013）年社會新鮮人的平均起薪只有二十五K，扣除外食、通勤、房租等生活開銷之後，每月可以支配的薪水十分有限，因此更需要集中資金火力，主攻現階段最需要的保險保障。

精聯保險經紀人台北管理處總監吳欣蓉表示，社會新鮮人買保險，首重補強二大基本保障，第一個是意外身故，其次則是意外及疾病造成的醫療費用缺口。

年輕人往往覺得自己身強力壯，對保險保障的迫切感較低，但吳欣蓉提醒，意外是不分年齡的，從衛生福利部歷年統計資料可以發現，意外傷害是年輕人死亡的主要原因，與其在意外不幸降臨時，後悔沒有提早做好保險規劃，不如趁早透過意外險，建構第一道防護網。

吳欣蓉指出，意外險的特色在於用少少的保費，就能買到高保額的保障，是最物超所值的保單。以產險公司的意外險專案商品為例，每月保費大約125元，就有意外身故及全殘100萬元、意外醫療實支實付限額五萬元，以及住院日額一天一千元等保險額度。

至於醫療風險，則分為意外傷害產生的醫療費用，以及疾病醫療二部分，吳欣蓉指出，傷害

險只理賠與意外傷害有關的醫療費用，醫療險則能同時補強疾病及意外傷害的醫療缺口。

實支實付醫療險，二張更夠力

目前市面上的醫療險分為終身型及定期型，以住院日額一千元來看，前者最多只要繳費二十年，即可保障終身，但一年保費動輒一、二萬元，相較之下，定期型醫療險無法提供終身保障，且保險期間多長，保費就要繳多久，但二十出頭的年輕人一年只要一、二千元就能搞定，可大幅減輕保費負擔。

此外，健保為了控制醫療費用支出而推出DRGs（住院診斷關聯群）制度後，國人住院天數逐漸減少，日額型醫療險補償住院期間薪資損失的功能逐漸弱化，在保單限額內根據醫療收據核實給付的實支實付型醫療險，反而可以提供較有力的醫療後盾。

吳欣蓉指出，早期實支實付型醫療險只能買一張，主要原因在於申請理賠時，必須檢附醫療收據正本，但現在有愈來愈多的實支實付醫療險開放這項限制，只要保戶提供蓋有醫院證明的收據副本，保險公司一樣會受理，大幅增加醫療險規劃的彈性，社會新鮮人如果有多一點的預算，不妨採用「雙實支」的策略，即購買二張實支實付醫療險，拉高醫療保障。

規劃保險，可循雙十原則

至於社會新鮮人的身故保額應該買多高？吳欣蓉表示，初出社會的年輕人雖然是「一人飽，全家飽」的單身族，但仍有奉養父母的責任，按照「雙十原則」來看，身故保額至少要到年收入的十倍，如果預算不夠，則建議至少要規劃年收入五倍的身故保額，比較能夠發揮照顧家人的效果。

此外，吳欣蓉提醒，如果在學期間有辦理就學貸款，或者個人有辦理車貸、信用貸款及卡債，也要計入身故及全殘保險金的規劃當中，以免有一天發生意外或疾病而失去工作能力時，自己的債務最後變成全家人的負擔。

保險契約一旦簽訂之後，最怕就是中途解約，使保障化為烏有。德明財經科技大學講師郝淑蕙表示，社會新鮮人要先規劃好自己的保費預算，最多不要超過年收入的十％，比較不會出現繳不出保費而中途解約的情形。

保費採月繳，較能分散壓力

此外，業務員在銷售時都會強調，保費年繳比月繳便宜，以年繳保費一萬元的傳統型保單為例，若改採月繳，則每個月須付880元，一年就要1萬560元，比年繳保費貴了5.6％。

不過，郝淑蕙認為，年繳保費的壓力會集中在單一月份，如果沒有按月提撥一部分薪水到專屬帳戶，很容易因為拿不出一整年的保費，最後只能眼睜睜看著保單失效。因此她建議，社

會新鮮人的保費最好選擇月繳，將繳費壓力平均分攤在每個月，比較不會發生繳不出保費的情形，等將來薪水調升，手頭有較多餘裕時，再將繳費方式改為年繳。

除了個人險，還有社會保險及團保

保險保障固然愈多愈好，但商業險愈來愈貴也是不爭的事實，郝淑蕙強調，新鮮人只要把握規劃基本保障的原則即可，進入職場後，還有公保、勞保、農保、軍保等社會保險，即使沒有就業，也可以加入國保。此外，有些公司會替員工投保壽險、意外險及健康險等團體保險，把這些保險加一加，就會發現保障沒有想像中的低，年輕人不必過度擔心。