文/何楷平 | 《現代保險》雜誌 | 2023.07.01 (月刊)

隨著運動健康風潮興起，民眾更加重視身體健康，尤其前幾年，受到新冠肺炎疫情洗禮，更掀起一波全民運動風潮。

根據體育署最新統計，去（二○二二）年參與運動人口達八成一，且規律運動人口也達到三十四％，較往年大幅成長，也因此推升外溢保單的買氣，二○二二全年外溢保單新契約保費收入，相較於二○一九年新冠疫情發生之前，成長十九倍，可見國人對外溢保單的需求與日俱增，融合健康促進概念的外溢保單，正式開始蓬勃發展。

三種外溢保單 哪一種賣最好？

受益於全民運動風氣與高齡化社會的趨勢，外溢保單市場前景看俏。據保險局統計，今年第一季外溢保單新契約保費四七億元、年增四十五％，新契約件數二七．三萬件、年增率二十四％。在各類型外溢保單中，可區分為「健走型」、「健檢型」、「健康管理型」三大類型。

 

富邦人壽副總經理黃國祥表示，根據該公司內部統計的銷售件數來看，「健檢型」外溢保單最受消費者青睞，以今年前五月的統計來看，「健檢型」外溢保單的銷售件數，就占該公司整體外溢保單近七成。

「保戶完成健檢，如身高、體重、血壓、血糖、血脂肪等，就提供健康管理回饋保費折減，」黃國祥分析，透過完成「健康檢查」可折減保費的方式，的確讓消費者很有感、接受度也高，不僅省保費，也有助於提早發現疾病、及早治療，降低罹病、重症或死亡的風險。

目前外溢保單銷售件數最多的南山人壽則發現，一年期的外溢健康險最熱銷。「保費相對實惠，又可以滿足階段性的保障需求，因此受到保戶青睞，也是歷年來外溢保單的銷售主力。」南山人壽商品研發資深副總陳維新分析。

誰最愛買外溢保單？ 「敢嘗鮮、重生活品質」

國泰人壽副總經理凃薏如表示，從壽險公司內部數據來看，「年輕女性」是外溢保單的主要投保族群。「以國泰人壽的銷售統計分析，外溢保單的保戶中，年齡介於二十歲～四十九歲的女性，就占六成。」

而同樣是外溢保單主力銷售公司的南山人壽，外溢保單的被保險人年齡層更低，將近一半是四十歲以下女性。「值得注意的是，雖然五十歲～五十九歲的屆退族，目前還不是外溢保單的主力客群，但投保人數有愈來愈多的趨勢，從二○一八年只有五％，二○二二年占比已經來到十％，是成長幅度最大的族群，可見外溢保單已開始受到屆退族的關注和重視。」陳維新說。

有趣的是，從南山人壽內部保單數據分析還發現，投保外溢保單最多的星座前三名，分別包括天蠍座、天秤座、處女座，「我們觀察，在投保行為上，這些人普遍具備有勇於嘗鮮、且注重生活品質的特質」。

如何選擇外溢保單？ 2面向選出最適保障

外溢保單的蓬勃發展，不過是近五到十年才發生的事，對大部分的消費者來說，外溢保單的回饋機制，依然還是很創新的保險商品設計。

不論是透過運動、健檢或其他健康管理數值，對保戶來說，外溢保單就好比保險公司設定任務，並透過外溢回饋，鼓勵被保險人主動破關，而破關後的獎勵各有不同，消費者可依據偏好，選擇喜歡的回饋結果。

舉凡具有外溢效果、可以達到健康促進功能的保單，都算是外溢保單；在這麼多種類型的外溢保單商品中，如何挑選最適合自己的商品？可從兩面向思考。

【1】依保單回饋機制
以目前市場來看，外溢保單的保單回饋機制，大致可分為「現金回饋」、「保費折減」、「保障增額」三大類，即當年度以運動、健檢或其他健康管理數值達標，依保單回饋機制設計的不同，次年度即可獲得現金、保費折減、或保障增額的回饋。

凃薏如建議，民眾應優先檢視自身保障的缺口，選擇符合自身保障需求的保險商品，再依據保單的外溢回饋機制，思考自己希望透過外溢機制，達到「強化保障」或「保費折減」，進而去做選擇。

【2】依保單外溢類型
就目前最常見的三大類型外溢保單「健走型」、「健檢型」、「健康管理型」，消費者投保前，可思考哪一種設計比較貼近自己的生活型態。

舉例來說，假如平常就有運動或走路習慣，「健走型」外溢保單就比較符合自己實際的生活方式，對於保單設計的回饋條件，也相對容易達成，因此相較其他類型保單，「健走型」更適合本來就有運動習慣、或有意願培養運動習慣的人。

翻轉保險價值 理賠不再是唯一解方

在「數據為王」的時代，數據就是最好的武器，保險價值也在翻轉，而外溢保單的問世，就是最好的證明。「如果能夠從數據中了解民眾的心理與需求，找出促進健康的關鍵，就能發展出更符合大眾所需，且有效提升健康促進意願的商品與服務，帶動保戶、民眾、甚至是整體社會的健康循環。」陳維新說。

理想的外溢保單設計，不僅能提供事後賠償，還能促進保戶的健康行為，降低風險，進而減少整體社會的健康與醫療成本。而保險的內涵，也從「事後理賠」延伸至「事前預防」，甚至在理賠後持續提供保戶所需服務，打造創新且全面的保障模式。

隨著民眾對外溢保單的接受度提高，外溢保單帶來的健康促進效果也將逐漸浮現。台灣即將於二○二五年邁入超高齡社會，銀髮族群和弱體人口比例勢必將大幅增加，國人對健康和醫療的需求也會顯著提升，對此，如何結合外溢機制，設計出對高齡和弱勢族群友善、且符合消費者需求的外溢保單，將持續考驗保險業的智慧。