2023年金融市場持續震盪，資產風險配置議題受到民眾關注，勞動基金運用局日前公告整體勞動基金近10年（2013~2022年）平均投資報酬率為4.05％，但面對全球股票、債券及另類投資市場大幅下跌，勞動基金2022年度收益率為-6.71％。顯見在瞬息萬變的金融市場，不論是投資老手或是理財新人，在理財規劃上都希望擁有「長期保障X專家投資配置」雙重加乘效果，富邦人壽「分紅保單」系列商品，即是透過富邦人壽專業投資團隊，為分紅保單獨立帳戶配置操刀，讓保戶終身有機會分享經營分紅保單績效，協助民眾落實資產配置操作策略。

富邦人壽「分紅保單」 引領市場潮流
富邦人壽執行副總經理董采苓表示，近年通膨、升息加速，俄烏戰爭影響能源價格，造成股匯債市動盪，地緣政治風險、變動的市場環境與政經因素，讓投資市場充滿挑戰，富邦人壽執行藍海策略，以價值創新概念，協助民眾兼顧未來保障和穩健投資，運用人壽領導品牌之優勢，推出「分紅保單」引領保險市場新潮流，協助客戶應對詭譎多變之投資環境。

「分紅保單」具備三大特色：有機會參與保險公司長期經營分紅保單績效、兼具終身壽險保障及紅利分享特性、法令規範保障保戶享有可分配紅利盈餘7成以上。

紅利並非保證，挑選績優公司，由專家配置操作尤其重要
分紅保單之紅利來源為死差、費差及利差，其中主要來源為利差益，也就是分紅保單實際投資收益率高於保單計算保單價值準備金的預定利率，因此選擇一家穩健經營且有績效表現的投資團隊至關重要。在投資及經濟環境震盪之2022年，富邦人壽整年獲利達655億元，創下歷年次高紀錄，合併資產5.6兆元，淨值比高於法定要求3%以上，初年度保費1,063 億元，永續經營績效深受各界肯定。富邦人壽表示過去將投資利潤留給股東，現在藉由推出的分紅保單，讓保戶有機會分享公司經營分紅保單的投資績效。民眾透過「分紅保單」，不僅可享完整的壽險保障，同時透過富邦人壽專業投資團隊，為分紅保單獨立帳戶配置操刀，讓保戶有機會分享保險公司經營分紅保單績效。

雙重紅利，有機會享有年度保單紅利及終期保單紅利，兼具金流、增值保障效益
富邦人壽分紅保單具備雙重紅利，包含「年度保單紅利」及「終期保單紅利」，「年度保單紅利」在契約有效期間且屆滿第2保單年度起於每一保單週年日給付，每年紅利金額不同依當時宣告為準(非保證)，給付方式依不同商品架構分別提供「現金給付」、「儲存生息」及「繳清保險方式增加保險金額」三種，客戶可依自身需求挑選適合商品；「終期保單紅利」因考量分紅帳戶投資收益須透過長期累積，為鼓勵保戶長期持有以獲得長期保障及可能有較佳的累積盈餘，則在契約有效期間且屆滿第5保單年度起，分別於發生身故、完全失能、解約、祝壽時以現金方式給付相關紅利(非保證)，讓保戶可依不同階段進行生涯規劃。

法令規範紅利分配，保戶享可分配盈餘70%以上，並明訂於條款
分紅保單在銷售文件上需揭露「預期報酬率」，分紅保單之獨立分紅帳戶投資配置會有較高比率放在股票部位，長期報酬率會較高，依法令規範給保戶的紅利不可低於可分配紅利盈餘的70%，且若保險公司連兩年未達在合理精算假設下推估之可能紅利金額之累積值，就要向主管機關說明理由及改善措施，保戶只要長期持有，就有機會終身享受富邦人壽經營分紅保單之績效。

分紅保單進可攻退可守，是民眾資產配置的最佳選擇
富邦人壽今年主打分紅保單，有鑑於這波受美國升息影響，不少投資型保單帳戶單位淨值都掉到面額以下，投資型保單不保證投資收益、客戶自負盈虧，有機會享受較高報酬及承擔虧損。分紅保單由富邦人壽針對分紅保單獨立帳戶負責操作投資配置，相較一般散戶自行研究，透過保險公司專業投資團隊進行之投資配置及操作較為穩健，較可能追求長期紅利，適合長期持有保單，兼顧保障與資產累積。另外，利率變動型保單依宣告利率影響保單價值，而分紅保單保戶可參與分紅保單的經營績效，除了投資收益，還多了死差益和費差益，若實際死亡理賠較保單設計時少，或保險公司在費用管控得宜，產生之可分配紅利盈餘，依法規規定，須最少分配可分配紅利盈餘之七成盈餘給保戶(詳附表1)。

面對無法預測的大環境，民眾對於保險保障以及想累積資產需求日益提高，而分紅保單進可攻、退可守，兼具「壽險保障及紅利分享」的特性，在面對景氣差的時候，享有基本保障與預定利率最低保證，在景氣好轉時，還有機會依分紅保單帳戶的經營績效，分配到保單紅利，兼顧保障與長期累積資產的優勢，是保守及穩健型客戶為投保及資產配置的好選擇。

人氣分紅保單─「富邦人壽紅運年年分紅終身保險」，同時滿足現金流、保障及專家配置三種功能
富邦人壽「分紅保單」系列具備完整商品線，涵蓋台幣及美元，繳費年期包含躉繳/3/6年期滿足不同客戶投保需求，並提供終身壽險或具生存保險金特色的保險商品，協助客戶達到資產累積、財富傳承，或退休規劃等不同目標。如「富邦人壽紅運年年分紅終身保險」，「年度保單紅利」(非保證)給付方式有現金給付或儲存生息2種，訴求資產累積或財富傳承需求的保戶，可選擇儲存生息，若是想要每年有現金流的客戶可選擇現金給付，契約有效期間從屆滿第2保單年度起每年有機會享保單紅利。

以50歲男性投保「富邦人壽紅運年年分紅終身保險」保額新臺幣(下同)200萬為例，繳費3年，年繳保費76.6萬元(按指定繳費方式及符合高保額折扣，合計可享2%保費折減，折減後保費為750,680元)，「年度保單紅利」(非保證)選擇現金給付方式，假設中分紅之投資報酬率為3.5%均維持不變，屆滿第2保單年度起合計生存金及年度紅利，每年可領取2.7萬～4.7萬元，家人也可自第1保單年度末起享身故保障81萬～452萬(詳附表2)。富邦人壽建議有退休現金流需求的民眾，可投保具生存保險金給付的分紅保單，每年領取生存金及有機會另獲保單紅利打造雙金流。動盪經濟中資產配置選擇分紅保單，協助保戶達成「長期保障X專家投資配置」雙重效果。

富邦人壽提醒民眾，保單紅利部分非分紅保險之保證給付項目，未來各年度保單實際紅利以當時公告內容為準。故選購分紅保單時應透過各保險公司官網公開揭露的財務資訊，檢視投保之保險公司是否經營穩健，衡量是否具備長期穩健分紅的潛力，富邦人壽於官網建置分紅相關資訊「近十年紅利宣告資訊」，協助民眾掌握分紅保單實際歷史紅利給付狀況，以富邦人壽分紅保單為例，近10年皆達中分紅，顯見富邦人壽落實長期穩健紅利發放策略。提醒歷年度紅利比率不能作為未來分紅的保證或推論，未來各年度實際紅利比率可能較高或較低，以富邦人壽當時公告之內容為準。

【附表1】分紅壽險、利率變動型壽險、投資型壽險一覽表
 

富邦人壽製表
【附表2】「富邦人壽紅運年年分紅終身保險」投保範例      單位：新台幣／元

50歲男性，繳費3年，保額200萬，保費折減2%(採匯款方式繳納保費享1%+高保額享1%)，保費折減前766,000元，折減後750,680元，年度保單紅利選擇現金給付，假設中分紅之投資報酬率為3.5%，保險期間均維持不變。