保險法在今（96）年7月18日完成修正，將保險經紀人的定義修訂為「基於被保險人之利益，洽訂保險契約或提供相關服務，而收取佣金或報酬之人」。

此一修法賦予保險經紀人更大的經營發展空間，並且能夠與實務作業結合，然而，也衍生出定義不夠明確的問題。

國人逐漸接受保經及保代通路

國內保險市場行銷通路大致可區分為二，一為直接行銷，另一為間接行銷。直接行銷是保險人透過所屬行銷通路，比如保險業務員，直接銷售保險商品予消費者；間接行銷則為獨立於保險業者外的營業個體，經由經紀人、代理人等通路銷售保險商品。

近年，在經濟環境快速變遷、消費者意識抬頭、經濟價值與生活型態改變等因素影響下，國人已逐漸接受透過保經、保代等通路購買保險，以增加相關的附加價值及服務。其中，保經的發展，更已成為未來的趨勢。

保經發展潛力不容小覷

截至2005年為止，國內已登記的保經業者計有450家，其中至2004年資料顯示，人身保險經紀人為263家、財產保險經紀人為155家；而就保費收入的市場占有率而言，人身保險經紀人為6.67%、財產保險經紀人為12.67%。

與2001年比較，國內保經業者不論在設立家數、市占率或佣金收入方面，均呈現倍數成長。

惟產險業多偏向企業體業務，一般個人性業務較少透過經紀人。但壽險業近年來受金融行銷整合的影響，大型金控公司或銀行紛紛成立經紀公司，因此其市占率已從2001年的0.86%，逐漸增加至2005年的6.67%，可見保經確有發展空間。

修法使得保經業者經營空間加大

保險經紀人的業務範圍，除經由仲介保險業務而向保險公司收取佣金外，在國外還包括提供客戶諮詢顧問(如風險諮詢)或損害防阻服務，而向客戶收取顧問費用。

我國現行實務上，部份保經業者雖有向被保險人收取顧問費用之實，但礙於法令，多採另設管理顧問公司收費，或以工程技術費用(Engineering Fee )等其他名目，變相向保險公司洽收額外費用。因此，這次保險法的修改，賦予保經業者較大的經營空間，並增加對被保險人的價值服務。

但這也衍生一些疑義。例如所謂相關服務的定義為何？是否包含保險諮詢、損害防阻服務、理財規劃、保險理賠顧問服務等？報酬收取標準是否有一定的計算原則？被保險人是否具備付費的觀念？向保險人或向被保險人收取？都有待建立遊戲規則。

國內保經業者的四大挑戰

隨著國內保險市場逐漸國際化與成熟化，保經中介的地位勢將日趨重要，但也將面臨嚴苛挑戰。以下就國內保經業者未來的經營趨勢，分析如下：

• 業務整合、跨業經營，形成風潮

近年來，金融商品推陳出新，加上金融業務自由化、全球化，銀行、證券、保險間的業務區隔與差異，日漸模糊，跨業經營已是不可抵擋的潮流。

國內許多銀行業者及金控公司成立銀行保經部門，將業務範圍延伸至保險商品，致力個人險種的推廣，在不損及消費者權益下，採取共同行銷、資訊交互運用或共用營業設備等方式，進行業務或交易行為，期能發揮其綜合的效益。而此種風潮將對保經服務的經營績效，造成重大影響。

• 大型中介公司相互併購，提昇競爭能力

保經為提昇市場競爭力，紛紛在國際保險仲介市場進行整合重組的工作，例如以Marsh McLennan 及Aon Group為首的併購案，已經讓這兩家公司成為世界排名第一及第二的保險經紀人公司。

而公司相互併購，不僅使得資本額增加、專業服務能力增強，對客戶的服務品質亦大幅提升。如國內在2005年有元泰與偉固兩家保經合併，2006年有信誼與菁英合併，均為提昇市場競爭力的證明。

• 業務經營趨向專業化

面對上述種種變化，保險中介人唯有展現自身的專業特色，提供具附加價值等核心技術的多元化服務，彰顯無可取代的專業地位與服務品質，建立良好形象，才能在競爭環境下永續經營。而所謂附加價值可歸納為：

◎規劃力： 如中大型企業再保安排能力、提供最適化的定價與保障、協助理賠服務。

◎資訊力： 透過資訊平台提供消費者相關保險訊息，藉此讓消費者認識商品與瞭解保險公司。

◎諮詢力： 如風險管理、損害防阻、保險管理、保險理賠顧問。

◎培訓力：如人才培訓與保險新知的提供。

◎協調力：如強化溝通及協商能力。

• 保險從業人員的轉型

隨著勞退新制實施，保險業者緊縮業務人員以降低成本，已是必然趨勢。此舉也將帶動部份業務人員轉往中介行業發展。

因應變革，提供全方位服務

面對國際化的腳步，保經的服務品質、效率、經營方式與專業行銷人員的素質，都將面臨進一步的變革，保經從業人員的養成、訓練，則將成為最基本與關鍵的工作。

有鑑於此，國內保經未來更應積極提昇並嘗試轉型，提供財務金融全方位的服務，扮演好風險顧問的角色，提高服務功能與經營效率、中介品質與職業道德規範，再輔以人力資源、行銷、業務、財務與風險管理等多方面變革，才能有效因應未來的演變。