本刊截稿前，產險業的全年簽單保費統計尚未出爐，但從去（2013）年1～11月的簽單保費共1134億元、年成長率3.46％的態勢來看，全年勢必突破1200億元，再創歷史新高。

事實上，2009年車險及火險費率全面自由化之後，產險業走過了一段保費、獲利雙雙衰退的陰暗幽谷，當時產險業陷入削價競爭的惡性循環，使得整體產業的元氣大傷，簽單保費一度瀕臨跌破一千億元的窘境，獲利也大幅衰退。

產險自律，走出保費衰退陰霾

在這艱困時刻接任產險公會理事長的戴英祥，透過建立自律規範，以及配合主管機關的監理政策，逐步導正產險業低價競爭的歪風，打破簽單保費「千億元保衛戰」的僵局，讓產險業的稅後純益連續三年走升，去年1~10月更創下117億元的新高。

「過去幾年產險市場陷入低價競爭的迷思，大家像著了魔一樣，你殺一刀我殺二刀，但卻沒有人思考，這真的是客戶需要的嗎？」

戴英祥說，產險業的訂價如果沒有章法，只是憑經營者的喜好決定價格，不但傷害到自己，也會讓客戶感到混亂，甚至對產險公司的專業度產生質疑，百害而無一利。

隨著保發中心訂定天災險的參考費率，以及修改天災險的責任準備金，將提存係數拉高五倍，厚植產險業因應天災的能力，加上產險公會訂定商業火險的自律規範，使費率平均拉高5~10％，產險業的保費動能也逐漸回穩。

此外，去年車市回溫，帶動車險保費持續成長，加上產險公司積極推動意外險、健康險等新種險，業者預估2013年簽單保費上看1230億元，較前一年成長2.6％左右。

對於簽單保費成長，戴英祥以平常心看待，他認為，費率自由化上路以來，產險業是否從錯誤中學到教訓才是重點，唯有認清自身的核心價值，並且訂定適足的費率，才能讓產險發揮社會安全網的功能。

力推見費出單，改善欠費陋習

跨入2014年，產險業仍面臨許多挑戰，其中，如何導正賒欠保費的風氣，更是許多產險公司的首要課題。

戴英祥指出，賒欠保費是產險業幾十年來的陋習，原本的目的是給企業主方便，後來卻被少數業務員及有心人士濫用，將拖欠產險公司的保費拿去投資、周轉，而產生虛掛業績的弊端，甚至出現沒收到保費卻要理賠保險金的畸形現象。

賒欠保費不但破壞保險制度的運作基礎，也違背保險法第二十一條「保險費應於契約生效前交付之」的規定。戴英祥希望從車險開始推動見費出單制度，也就是先收到保費再出保單，未來再擴及火險、傷害險、工程險等其他險種，讓產險業的保費運作回歸常軌。

研發新種險，開拓藍海商機

賒欠保費的問題層出不窮，一部分要歸咎於火險、車險等傳統險種過度競爭，以至於產險公司不敢得罪客戶。戴英祥表示，如果要在殺戮的紅海中找到生路，就要將商品的觸角延伸到其他險種，開拓新商機。

根據保發中心統計，車險簽單保費一年五百多億元、火險二百多億元、傷害險一百多億元，相較之下，責任險一年只有六、七十億元，占整體簽單保費的比重不到6％。

戴英祥表示，隨著現代人的求償意識高漲，舉凡產品安全、公共意外、營運疏失等風險，以及各類機構、專業人士的賠償責任及法律訴訟費用，責任險都有很大的發揮空間。

此外，產險保單目前都是一年一約，每年契約到期之前，產險公司就要忙著找客戶重新簽約，耗時又費力。戴英祥認為，損失率相對穩定的險種，不需要每年更換新約，他將和主管機關溝通，希望能開放產險業經營三～五年期的住宅火險、健康險及傷害險，以維持業務來源的穩定，同時降低產險業的行政作業成本。

進軍大陸，台灣產險仍有利基

「潮水退了才知道誰在裸泳」，產險費率回到正軌後，真正有實力的公司才有辦法存活。戴英祥預估，未來三～五年內產險業將掀起一波整併潮，業者應設法提升自身的能力，「如果自己不夠強，就只能等著人家來併你」。

談到兩岸保險發展，戴英祥表示，台灣產險業的經營管理相較中國大陸有一定的優勢，舉例來說，大陸交強險的保費是台灣強制車險的三倍，保額則是台灣的三分之一，但依然虧得一塌糊塗，反觀台灣的強制險則年年都能創造盈餘，經營能力明顯較佳。

儘管如此，要在大陸保險市場賺到錢也不是那麼容易，戴英祥說，台灣產險業到對岸發展之前，必須先找到利基點，不隨波逐流，才有辦法一步步創造獲利空間。