去（2013）年下半年，金管會大動作召集保險經紀人、代理人公會代表以及業者，以「經代分流」主軸，舉辦了多次保經代管理規則草案修訂會議以及公聽會，最快今年一、二月，金管會就會公布並實施新規。

另外，台灣經代業者積極向大陸前進，去年首度有保經公司以法人身分成功參股大陸保經公司，可說是兩岸保險輔助人合作重要里程碑，然而，面對大陸官方嚴格的准入條件，大多數的經代業者還是看得到、吃不到。

監理制度改變、爭取大陸放寬准入條件，加上主管機關盯上類定存商品，讓保險市場蒙上新契約保費可能萎縮的疑慮等，2014年，可以說是台灣保經代業風起雲湧的一年。

大動作改制「經代分流」業者挫咧等

很多消費者無法分辨「保險經紀人」與「保險代理人」，根據保險法規定，保險代理人是取得保險公司授權、代理保險公司經營業務的人，保險經紀人則是基於被保險人利益，代替保戶向保險公司洽訂保險契約或提供保險相關服務的人。

不過，實務上，保險代理人與保險經紀人都可以與多家保險公司簽約，招攬保險業務，而且都是向保險公司收取佣酬，一般民眾根本分不清楚兩者的差別。

為了讓保險經紀人、代理人有各自明確的定位，並提升對消費者的保障，金管會在保經代管理規則修訂草案中，擬定了一系列「經代分流」的規定，對保險經紀人最具衝擊的，就是要求保險經紀人公司旗下的業務員應全面取得保險經紀人執照；對保險代理人影響最甚的則是全面落實「專屬代理」制度。

分級考試，提升保險經紀人素質

保險法規定，保險業務員是為保險公司、保險經紀人公司、保險代理人公司招攬業務的人，也就是說，在保險經紀人公司或保險公司從事招攬工作的，一樣都是業務員，但很多經紀人公司的業務員以經紀人身份自居，實際上卻沒有保險經紀人的專業執照，這種名實不符的現象可能誤導民眾的認知，主管機關因而認為應該全面考照。

對此，保險經紀人商業同業公會理事長李傳晧直言，保險經紀人證照考試屬於國家考試等級，難度頗高，一年通過人數只有一、二十人，就算給業者十年，也無法輔導全國七萬多名保經公司業務員全面取得資格。

不過，李傳晧也同意，提升專業服務素質，是目前保險經紀人亟需面對的課題，尤其各大保險通路競爭激烈，如何與傳統業務員通路、銀保通路與保代通路區隔市場很重要。

「不是只有國家考試才能培養出專業的保險經紀人」，李傳晧說，建議主管機關可以參考國外制度，降低保險經紀人的考試門檻，採取分級考試做法，區隔不同等級執照的保險經紀人可以銷售的商品。

保經不需簽約也能遞件，收入哪裡來?

回顧過去幾年，李傳晧指出，一金二保、每家公司都必須設立法令遵循制度、按規模設置內稽內控等法令實施，大幅墊高經紀人公司的經營成本，但是，這些法令同時也讓保經公司的經營更有保障，尤其去年底已有首家保險經紀人公司興櫃，日後會有更多大型保經上市櫃，主管機關的要求可以讓公司經營更健全。

成本增加，讓小型保經公司經營顯得吃力，尤其金管會打算將設立保經代公司的最低資本額從三百萬拉高到五百萬元，經營再保險業務的公司更可能拉高到一千萬元，讓許多中小型保經業者叫苦連天。

儘管金管會日前發函重申，保險經紀人是保戶代表，保險公司不能以沒有與業者簽約為由，拒絕保險經紀人報送的保件，試圖為不受保險公司青睞的小型保經找出路。

但是，李傳晧認為，以產險經紀人來說，佣金是一年一期的，且不少商品佣金率固定，即使不跟產險公司簽約，也不怕收不到佣金。但壽險大多是長年期商品，如果不跟保險公司簽約訂定未來收取續期佣金的條件與方式，對壽險經紀人而言很沒有保障，尤其目前國內尚不能接受保險經紀人向消費者收取服務費用的做法，保險經紀人的收入都來自替保險公司招攬所得的佣酬，如果保險公司接受未簽約保經遞件，卻不給佣酬，業者將無以為繼。

首家保經成功登陸參股，經代業者爭取，放寬准入條件

去年首度有保經公司通過兩岸官方核准，以法人身分進入大陸市場，參股大陸保經公司，堪稱兩岸保經合作的重要里程碑。

大陸保險中介業還在起步階段，砸錢網羅台灣有豐富實務經驗的保經代高層主管絲毫不手軟，而台灣僧多粥少，確實也需要另闢戰場，兩岸語言、地理位置相近，更是絕佳發展條件。不過，由於金融行業在大陸是重點保護行業，即使加入國際貿易組織WTO並簽訂ECFA，准入條件依然相當嚴苛，就保經公司而言，想要以合資或外資模式進入大陸，必須遵從122條款，根本還沒有保經公司符合條件。

為了避開122條款的限制，已有幾家保經公司股東以個人名義到大陸市場開業，但是盈餘收回、資產保全等並不受大陸法規保障，因此保經業者無不希望能向大陸官方爭取，比照港澳模式（CEPA）為准入條件，讓保經業者更容易進入大陸市場經營，而非只能參股。

除了大陸市場廣大以外，李傳晧認為，如果要打進全球市場，大陸是很好的跳板，台灣本土保經業者若能在大陸立足，進入國際市場的機會也比較大。

同樣希望比照CEPA模式開放准入條件的還有保險代理人業者，保險代理人商業同業公會理事長謝海財說，在兩岸經貿合作架構當中，保險代理人並沒有可適用的准入條件，業者一直不得其門而入。

為了讓業者能夠順利到大陸發展，過去幾年，保代公會偕同業者多次到大陸監理單位與公會組織參訪，今年更計畫與對岸業者共同舉辦論壇，增加兩岸官方與民間的對話機會，「要爭取大陸放寬准入條件不是容易的事情，必須一步一步來」謝海財說。

金管會擬實施專屬代理人制度，公會籲開放利多

保險代理人大致可分為一般代理人與專屬代理人，後者只能代理一家保險公司，國內採兩者併行。2011年時主管機關認為以國內市場而言，代理人不需要分為一般或專屬，因而取消專屬代理人規定，但是，未來在「經代分流」的架構下，金管會擬將代理人全數導向專屬代理制度，避免代理人同時代理多家保險公司，產生利益衝突。

從可以代理多家保險公司、掌握豐富的商品線，轉為只能代理一家保險公司，這樣的改變可謂相當劇烈，自然引起保代業者反彈。謝海財說，掌握多家保險公司商品線的業者在商品搭配上確實有較多優勢，但保險公司商品良莠不齊，代理越多家並不代表越專業，慎選公司代理確實有必要。另外，目前

國內代理人公司只能代理招攬業務，不像國外代理人可代理核保、理賠等業務，實務上並不會產生利益衝突。

謝海財認為，落實專屬代理制度不是不行，但是要有配套措施，「要讓業者改變銷售習慣，不能急就章」，也不能一味限縮業者的獲利空間。例如，目前保險法並沒有限制保代不能代理保險公司其他委外業務，只要主管機關同意，就可以為業者找更多出路，也讓政策實行更順利，這也是目前公會正積極向主管機關爭取的方向。

主管機關管制類定存保險，保經代認同

對於金管會針對類定存保險祭出的一連串管制措施，謝海財表示，類定存保單萎縮，對銀行通路的影響比較大。銀行把存款導入保險市場，一方面可以收手續費、佣金，一方面又可以把資金去化的問題丟給保險公司，如果保險公司運用不當，就會讓經營體質變差，也會連帶影響與保經代業者的合作關係。

李傳晧同意主管機關管制類定存保單的做法，他認為，保險最大的功能是替保戶分散人生風險，其次才是儲蓄理財，金管會祭出管制，短期內對銀行保經影響較大，但長期來看，卻可以讓銀行通路學習替客戶規劃更多的保障。

保經、保代公會攜手，面對金管會改革

李傳晧已偕同公會成員提出「十年計畫」，打算階段性提升保經從業人員素質，謝海財則著眼為會員爭取更公平的市場競爭條件，包括向金管會爭取改善產險保代通路佣金條件，讓保代業務員能享有與產險公司業務員一樣的佣酬等。保經、保代公會也將攜手面對金管會這一波大動作改革，彙整業者意見，居中協調取得雙方共識，讓保經、保代業能蓬勃發展。