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振興三倍券話題正夯,但您知道投保原則也有「三備」嗎?一般人出社會後都會經歷小資族、三明治族、資產茁壯到屆齡退休階段,儘管各時期面臨的風險不盡相同,但只要秉持「投保三備原則」,就可以簡單整理出各階段適合的保險規劃。新光人壽表示,民眾可用預算分配的概念做到「無痛提撥」,以「主約」搭配「附約」的方式購買保單,不需要支出大筆金錢,就能為自己及家人增添足夠的醫療保障。
「投保三備原則」,第一備是指剛出社會的小資族,因存款不多,最怕遭逢疾病或意外,故這時期應重保障輕儲蓄;第二備為三明治族群,開始成家立業,也漸漸存一些積蓄,但因上有老下有小的照顧責任,應備好長期照顧與醫療資源,才能避免發生一人倒全家倒的窘境;第三備則是不管是獨身或是兒女成群的銀髮族,可藉醫療險提高醫療和生活品質,並盡早規畫養老金,達到理想的優雅退休及財富傳承。
小資族人生剛起步,應趁年輕時投保,提前部署傷害保障及未來的醫療準備。根據統計,事故傷害近十年來始終高居20∼29歲青年主要死因,其中又以運輸傷害為主因,顯示行車安全及傷害保障是年輕族群不可忽視的重要課題。而就醫療險保費來說,20歲投保與40歲投保,保費相差以倍計,建議及早投保,實支實付、住院、手術險都是小資族必備險種,可依照自身經濟能力及需求來做主約與附約的適當搭配。此外,也可投保具健康管理效果的外溢保單,藉由培養運動習慣,身體愈健康,保費愈便宜。
被家庭和事業追著跑的三明治族,肩負照顧父母和子女上下兩代的費用,有著不能倒下的壓力,可選擇壽險商品包含身故給付、意外事故給付、特定意外事故三倍給付、失能和燒燙傷給付及失能後豁免保險費的貼心機制。可另外附加住院日額、實支實付、癌症等醫療險附約,更可以加上意外傷害險附約,為自己搭建一座固若金湯的防護網。
近年年輕失能案例屢見不鮮,突如其來就像子彈猝不及防,中壯年人一旦失能,子女可能不到10歲,父母則垂垂老矣,照顧重擔往往落在另一半身上,家庭經濟也會跟著陷入困境。建議三明治族群應該正視長期照顧風險,選擇長期照顧終身健康保險,搭配特定傷病險及防癌險附約,打造更完善的保障。
台灣自2018年已進入高齡社會,對於即將邁入銀髮族的保戶,家庭責任已逐漸減輕,要盤點自己的壽險保障、規劃退休準備,並透過保險預留稅源傳承資產。壽險公會統計,國人平均死亡給付僅57.8萬元,銀髮族可善用小額終老保險84歲都能投保,保費是傳統終身壽險的7到8折,及核保相對寬鬆三大優勢,提高身故給付,減輕家人負擔。
另一方面,部分高資產的高齡族群,會碰到財富傳承問題,若透過保險的高槓桿效果,不但能讓資產增值,也能為後代預留稅源。建議可參考保障型的美元保單,且美金全球通用,便於旅遊、求學,相較於其他幣別,美元仍是國際強勢貨幣。觀察目前美元對新台幣匯率走勢,此時選擇持有美元相對有利。相關的利率變動型終身壽險商品,身故保險金可當作子女(或繼承人)繳交遺產稅的稅源,或是留作家人生活費用及孩子教育基金,成功透過保險,傳承財富、守住財富,甚至創造更多財富。
各階段族群,最基礎的保單配置建議:
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可能風險 |
適合險種 |
主附約 |
小資族 |
住院醫療、手術 |
終身健康保險 |
主約 |
重大疾病 |
外溢保單 |
主約 |
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自費醫療 |
實支實付 |
附約 |
|
意外失能 |
傷害保險 |
附約 |
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三明治族 |
長照 |
長期照顧保險 |
主約 |
癌症 |
防癌健康保險 |
附約 |
|
手術住院 |
手術健康保險 |
附約 |
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銀髮族 |
長壽風險 |
年金險、終身還本 |
主約 |
財富繼承 |
保障型利率變動型壽險 |
主約 |
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