保險當然不是有保就好，要不然就不會有孤兒保險、無法獲得理賠等「買錯險」的情況出現。同樣的，保險健診也不是每隔一陣子檢視一下投保狀況就可以，尤其如果過程或動機錯誤，更不可能產生正確的結果。

保險健診也有風險 保險健診其實也存在一些風險！

就拿保險健診「DIY」為例，如果消費者本身對壽險市場上的各種保險商品不夠熟悉，也不清楚自己的保險需求，「DIY」自行辦理保險健診，就如同自己看書開藥方，如何確保「藥到病除」？至於透過業務員或保險顧問，當然也要面臨對方「醫術」好不好的問題。

但不可否認的是，有健診總比沒有好。因為經過適當的保險健診，至少比較能夠避免發生「保錯險」、買來一堆用不到的保單這些狀況。

應該量力而為：

保險健診結果是否值得信任，並沒有一定的標準，畢竟每個人對需求的認知、金錢的安排不同，應該量力而為，重視保險需求的順序安排及整體預算的控制，並且必須避免有保單「賣得多、即將停售、賠的多、高保費」，就一定好的錯誤想法。

10大提醒

那麼，如何讓保險健診發揮應有的功效呢？

本刊特別綜合國華、國泰、中國、三商美邦、新光、國際紐約、保德信及台灣等多家壽險業者的看法，歸納出10大提醒，供讀者參考：

1. 保險健診不是萬靈丹

雖然每家業者的保險健診系統，基本上都可適用不同公司的保單，但每家業者的項目、定義不同，尤其一些年代久遠的保單，因為條款定義未必齊全，在判斷上可能會些微影響保險健診的成效。另外，不同的保險健診管道的客觀性，難免也會有所不同，消費者在使用時，應該再檢視保單的契約條款，是否與保險健診展現的結果符合。

1. 避免輸入錯誤的資料：

「DIY」保險健診須由消費者逐筆輸入資料，在不熟悉商品與專業術語的情況下，容易發生錯誤或疏漏，可藉由業務員的協助，才能得到專業、完整、客觀的評估結果。如果透過業務員或保險顧問，也應誠實告知目前的保障規劃及財務狀況等資料，才能充分了解保障缺口。

1. 善用增額及轉換機制

隨著經濟能力與生涯需求不同，保戶應善用保單增額及轉換的機制，比如保險公司通常會提供保戶每幾年或在結婚、生子時，可以無條件選擇提高保額的優惠，或者可以將年輕時投保的定期壽險變更成儲蓄性保險或終身壽險等。但因各公司或險種的權利與條件未必相同，保戶應詳視保險契約，並與業務員討論，以便用較低的成本，獲得較高的保障，不必花更高的保費買新保單。

1. 應以實際需求為依據：

保險健診應定期以個人或家庭的實際狀況為依據，才能歸納並忠實反映實際需求，所以只要需求有變動，就應該適時進行保險健診。但對家庭成員、家族病史、個人職業等因素，由於保險健診無法充分考量，因此，還應該搭配完整的生涯規劃，納入家庭成員，依自身能力定期檢視調整保障內容等方式，才能獲得最好的效果，不宜盲目聽從別人的意見。

1. 注意個人隱私的保護：

如果不是信得過的業務員或保險公司，應留意避免洩露個人機密資料，包括使用線上健診系統亦然，最好避免使用真實身分，避免留下太詳細的個人資料，如身分證字號等。

1. 不是每人都適合DIY：

久病未必能夠成良醫，同樣的，保險健診有時需要專業的分析，尤其是比較複雜的狀況，因此DIY未必適用於每個人。經由業務員協助保險健診，或許可更深入了解目前的保障缺口與建議。但應避免業務員沒有通盤考量，僅對本身所提供商品作保險規劃的情形出現。

1. 留意應加費或減費：

在投保傷害險時，可能因為職業等因素，被保險公司收取較高的保費，或在保單中附加相關批註，但如果情況改變，比如由外勤轉為內勤，可留意保單條款有無相關規定，爭取取消加費的批註。但若是內勤轉為外勤等情況，即使可能因此增加保費，也要記得通知保險公司，以免發生事故，所能獲得的賠償金額被縮減，甚至被拒絕理賠。

1. 不要輕易解約：

所有保單除了成本外，都含有相關的費用，因此投保後解約一般不是對保戶最有利的選擇。若保單真的不符合需要，保戶可以選擇不再繳費，將原保單變更為定期險的「展延定期」或原保額縮短的「減額繳清」等方式處理。尤其申請過理賠的保單，更不應該隨意解約，因為如果要投保新保單，已發生的疾病等事故，反而可能成為新保單批註、加費、拒保的原因。

1. 應該量力而為：

保險健診結果是否值得信任，並沒有一定的標準，畢竟每個人對需求的認知、金錢的安排不同，應該量力而為，重視保險需求的順序安排及整體預算的控制，並且必須避免有保單「賣得多、即將停售、賠的多、高保費」，就一定好的錯誤想法。

1. 無法解答划不划算問題：

保險健診的主要目的是在檢視保戶原有保險規劃，在死殘保障、醫療品質及儲蓄理財上，是否切合需求，以便在使用太多的成本支付保費，卻無法滿足保障需求的情況下，可以適時調整，保險健診無法解答保單是否划算的問題。