保單解約原因很多，但解約是唯一的選擇嗎？

其實，如果保戶善用變更繳費方式、保單借款、墊繳保費、減額繳清、展期保險、減少保額、契約轉換等保單本身賦予的權利，未必需要走到解約這一步。

了解原因 對症下藥

由於保戶解約一定會有損失，當保戶想要解約時，通常壽險業務員都會先了解原因？再盡可能提出替代方案，讓保戶有更好的選擇。壽險業者表示，只要有價值準備金的保單，就可以找到不少替代方案，然後向保險公司提出申請。

如果保戶只是因為經濟因素希望解約，不妨先更改繳費方式或延長繳費期間，例如將原本年繳保費的方式，改為月繳或是季繳，將保費平均分攤在每月或每季支出，不但可減輕繳費的壓力，還可維持原有的保障。

保單借款、墊繳保費可解燃眉之急

如果還是繳不出保費，就可再評估，保戶是因為短期急需用錢？還是經濟能力已不足支應？若只是短期急需周轉，保單借款可解決燃眉之急；若是因短期現金不足，無法支付保費，則可選擇以保單價值準備金墊繳保費。

保單借款及自動墊繳都是救急不救窮，因為兩者都必須支付利息，但優點是手續簡單，以保單借款來說，只要繳費累積有保單價值準備金，就可向保險公司申請保單借款，適合臨時急需用錢，又不想解約的人。

至於墊繳保費，一般訂定契約時，要保書上就會提供一個欄位讓投保人自行勾選，萬一沒有如期繳費，就可以由保險公司先代為墊繳。即使保戶忘了勾選，只要有需要，在繳費寬限期終了前，還是隨時可以向保險公司申請。

借款或墊繳都要付利息

但要注意的是，不管是保單借款或墊繳保費，都是保戶過去所繳保費的累積，因此如果不是儲蓄性的保險，沒有累積價值準備金的話，就不能辦理保單借款或墊繳保費，另外，申請借款的額度只有保單價值準備金的一定比例，並不是繳多少就可以借多少，且不論是保單借款還是墊繳保費，都要支付利息，有些公司是按月收取，有些則是在保單契約終止或停效時結清，看各家公司的規定。

至於如果在保單借款或墊繳保費期間發生保險事故，大多數公司的做法，都是直接從應給付金額中扣除借款或墊繳保費的本息，因此會使得該保單的保障減低。如果已進入墊繳期，墊繳利息就會開始計算，這時候保戶也可隨時補繳欠繳保費及利息，讓該保單的價值準備金回到正常水位。

由於各家業者的保單借款及墊繳保費利率不一，通常借款利率與該保單的預定利率有關，預定利率高的保單，借款利率也高，反之亦然，消費者在借款前，最好先了解清楚。至於在查詢的管道上，除了投保的壽險公司之外，目前壽險公會已將各家壽險公司的保單借款利率，揭露在公會網站（壽險公會網址：https://www.lia-roc.org.tw/），保戶可以參考。

不想繳費 可改為減額或展期

另一個因應繳不出保費的解決方法，則是採取減額繳清的方式，當保戶無法續繳保費，卻又不願意完全喪失自身權益時，也可選擇這種降低保險金額，但不用繼續繳費的方式。保險公司會根據保單所累積的價值準備金，重新計算保額，讓保戶在相同保險期間內，還是可以得到保障。

減額繳清保險的好處是原有險種、期限都沒有變動，只有保額減少。但因以後不必再繳保費，對經濟壓力較大的保戶來說，確實可減輕不少負擔。

保戶辦理減額繳清雖然仍可獲得相同期間的保障，但額度卻已縮小，對於仍然需要高保障的民眾並不合適，這時候「展期保險」就是另一種解決的方法。

所謂「保單展期」，是指將保單價值準備金作為一次躉繳的保費，在保額不變的情況下，將保單轉換成定期壽險，轉換的期間就依該保單價值準備金的多寡計算。比如一40歲保戶投保100萬元保額的終身壽險，若在第3年末申請保單展期，假設計算後可展延的期間為13年，即表示保戶不用再繳保費，但未來的13年期間，也就是在保戶年滿56歲之前，仍享有100萬元的壽險保障，就是將終生保障的終身險變成13年的定期險。保單各年度可展延的期間，在保單後面都有附表可查。

此外，要注意的是，無論在辦理繳清保險或展期保險後，保戶都不能要求要將保單變更回原來的型態，而且所有的附加契約，也都會一併終止。

還有另一種減輕繳費壓力的變通方式，就是降低部分保額，雖然保戶仍需繼續繳費，但卻可壓低保費。同時，因為減少保額的部分視同解約，若累計有保價金的傳統壽險，可能還會有解約金。

不滿意保單內容 可申請契約轉換

除了經濟問題外，不滿意保單內容也是保戶解約的原因之一。

其實，對於這樣的保戶，申請轉換契約，是另一種可以考慮的方法。所謂契約轉換，是指將原契約申請變更為其他險種，譬如覺得定期險沒有儲蓄功能時，便可申請轉換為滿期給付的養老險等。

不過，由於轉換前後的保單不同，保障內容也不會一樣，保戶可能在契約轉換後，因為新保單的保單價值準備金較高，必須補繳一筆費用，反之，保險公司就得退還差額。究竟應該補費還是退費？完全要看轉換前後的保單而定。此外，並非所有險種都開放轉換，而且些公司還要求健康告知，各家公司規定不同，民眾可以多方比較。

近年來，也發現有些不肖業務員為賺取佣金，慫恿客戶將傳統壽險保單解約，另行購買投資型保單，或假藉「契約轉換」之名，而行「解約」之實。因此要提醒保戶，在進行契約轉換時，一定要弄清楚到底是契約轉換，或是解舊契約再投保新保單？如果是契約轉換，基本原則就是新舊保單的保險始期及投保年齡不會變，重新投保的保險始期及保險生效日則是重新開始，且不會有補退費的問題。

停效雖不得已 仍比解約好

對於解約態度相當堅決得保戶，壽險業者建議，寧可停止繳費，讓保單自動停效，也不要主動解約，因為保單進入停效後，要保人仍可在停效日起2年內申請復效，如果直接解約，等於保單契約終止，未來如果後悔，也沒有辦法再恢復。但因保單停效期間，保戶無法獲得任何保障，因此，最好避免走到這一步。

當然，如果保戶提出解約後反悔，在解約作業尚未完成前，還是可以取消解約申請，只要附上由要保人親自簽名的撤銷終止申請書，就可以辦理。

另外，申請保單解約後，主契約雖然終止，附約是否一併終止？由於，目前有些公司提供當主約終止時，附約可繼續延續的做法，民眾也可先詢問自己的保險業務員。

壽險業者並呼籲保戶，如果真有解約的念頭時，還是應該先與保險公司或業務員溝通，看看能否針對解約原因，找出更好的解決方法，千萬不要輕易解約。