文/鄭伃家 | 《現代保險》雜誌 | 2022.11.01 (月刊)

騎乘機車是「肉包鐵」，風險比開車更高！然而，截至今（二○二二）年七月底，全台仍有十五％（約二百一十二萬輛）機車未投保強制險，且在未投保強制險遭舉發的二十四萬件中，在繳納罰款後，也僅有一半車主會因此主動投保，剩下的另一半，則繼續處於沒有強制險保障的高風險中。

這意味著，即便未依規定投保會受罰，部分民眾仍心存僥倖。因此，如何提高機車強制險的投保率，強化機車騎士的風險意識，是當前不容忽視的課題！

汽車、機車、電動自行車
都要保強制險！

既然被稱為「汽車強制責任險」，為什麼「機車」也需要投保？在《公路法》規定中，民眾一般所認知的機車，其實也屬於「汽車」的範疇。產險公會汽車險委員會主任委員孫騰敏解釋，汽車是指「非依軌道或電力架設，而以原動機行駛之車輛」，機車因使用引擎，屬原動機車輛，故歸為汽車，因此依《強制汽車責任保險法》須投保強制險。

此外，即便是有牌照已報廢、繳銷、吊銷或註銷等情況的車輛，若繼續在路上行駛，也應由投保義務人（即汽車所有人、使用或管理該汽車者）向保險公司投保強制險，否則仍會涉及罰則問題。

至於近年流行的電動自行車，已依法改名為「微型電動二輪車」，在今年《道路安全處罰條例》及強保法修法後，自十一月起新車需掛牌才能上路，而舊車則要在二年內完成掛牌，且亦須依法投保強制險，一旦發現未投保，將處七百五十元至一千五百元的罰鍰。

兩大新制即將上路！
提高機車強制險投保率

強制險投保相當方便，為何機車投保率明顯低於汽車？對此，產險公會汽車險委員會專員陳炳州認為，這是因為依規定汽車需定期檢驗，而強制險保單有效期若不滿三十天則無法辦理驗車，因此為了符合驗車要求，車主大多會續保強制險；機車因為不需要定期檢驗，缺少把關機制下，使得部分車主缺乏投保動機。

有鑒於此，主管機關在今年修法通過了兩項新措施，希望藉此提高機車強制險投保率。

一是從今年四月十八日起，機車在繳納罰單時，會一併附上強制險繳費單；第二項是未來超過六個月以上沒有投保的機車車主，將寄發重加保強制險的通知，若仍未投保，將通知公路監理機關進行牌照註銷，預計將於十一月施行。

雖然希望透過一些措施，來提高機車投保率，但車主若仍未投保肇事，將被處以一千五至三千元罰鍰，約為保費的三倍；若因而造成他人傷亡，雖然特別補償基金會先代位理賠，但之後會再向車主求償，相較事故造成的嚴重賠償責任，幾百元保費、甚至幾千元的罰款，都顯得微不足道。

保障到期沒續保
「斷保」發生事故怎麼辦？

強制險需每年續保以維持效力，每年保單到期前三十日，保險公司會掛號寄發紙本續保通知；若到期之後仍未續保，在到期後三十日內，還會再寄發兩次通知提醒保戶。

孫騰敏提醒，車主地址變動時務必要通知保險公司，避免沒收到續保通知造成強制險斷保的狀況。

「雖然機車採單一費率，斷保後再加保，並不會影響強制險的收費；但萬一在原保險期間屆滿後三十天內發生車禍，保險公司會先了解保戶斷保的原因，再決定是否能理賠，」孫騰敏表示，如果斷保原因是保戶疏於續保，不但無法獲得理賠，還會依法受罰；但如果是保險公司未依法通知造成斷保，則保戶可補辦續保手續，追溯銜接至原到期日，保險公司仍須依約理賠。

目前強制險的投保年期，機車為一至二年一約，而汽車則為一年一約，雖然須每年續保比較麻煩，但因為有「依前一年度保險期間的肇事紀錄調整隔年保費」的規定，所以不適合改為長年期投保。

至於今年開始強制納保的微型電動二輪車，考量電池使用年限（約三至五年），新車保期為一至五年，但若是舊車，則可依據目前車況的使用年限，先投保二年期。

駕駛行為不當 恐加費！
新增四大違規加費項目

關於費率計算，機車僅受車型和保期影響，但汽車則依當年度的賠款紀錄及駕駛行為，作為隔年費率調整的依據。

而影響費率的駕駛行為中，最常見的就是酒駕，一次酒駕，隔年續保時，車主將被加費三千六百元，第二次就增加七千二百元，依此類推沒有上限，不過僅以當年度作為累計的基準。

酒駕不只影響強制險加費，依酒駕輕重程度，還會涉及行政處罰或刑法。依〈道路交通安全規則〉，飲用酒類吐氣酒精濃度達每公升○．一五毫克或血液中酒精濃度達百分之○．○三以上，即處機車駕駛人新台幣一．五萬元以上九萬元以下罰鍰，汽車駕駛人處新台幣三萬元以上十二萬元以下罰鍰，並均當場移置保管該汽機車、吊扣其駕駛執照一年至二年及吊扣該汽機車牌照二年。

如果吐氣酒精濃度達○．二五毫克或血中酒精濃度○．○五％以上，已觸犯《刑法》公共危險罪，將遭移送法辦。兩位委員呼籲，千萬不要酒後駕車，不只強制險被加費，肇事後也會被進行追償，甚至財產被強制執行。

值得注意的是，今年針對汽車行駛更新增四項重大違規加費事項，包括危險駕駛（如蛇行）、逼車、超速、行車中任意驟然減速。若因上述違規事項遭警方糾舉，隔年續保時的強制險費率，每違規一次就加費二千七百元，和酒駕一樣沒有上限。

高齡駕駛風險高
每三年需重新換照

不只酒駕釀車禍事故，高齡駕駛的風險，也成為近年來討論的重點。台灣進入高齡化社會，駕駛年齡不斷上升，近期就發生一起高齡九十一歲長者倒車撞死人的事故，引發社會譁然。

「就本案而言，雖然強制險沒有投保年齡的限制，但強制險能否理賠的關鍵在於駕駛人持有的駕照是否仍有效？」孫騰敏表示，高齡者的認知功能和反應能力可能因年紀衰退，因此公路監理單位對「屆滿七十五歲」駕駛人的管理更為嚴謹，須每三年重新檢定，駕駛人需通過時間、記憶力、手腳反應等認知功能測驗且提供「未罹患中度以上失智症」的證明文件，才可獲得換照。

孫騰敏提醒，不論機車或汽車，駕駛人滿七十五歲每三年就要重新定檢辦理換照。另外，由於營業車（包括多元計程車）使用頻率較高，持有小型職業駕照的駕駛只要「滿六十八歲」就須每二年接受測驗換照，而大型職業駕照的駕駛則是「滿六十五歲」就必須定期檢查換照。

強制險上路至今二十四年，累計有六百多萬人次申請理賠，理賠金額超過三千億元，提供無數受害家庭基本保障。為讓這項立意良善的制度，更全面發揮風險轉嫁的功能，唯有提高全國機車的投保率，才能讓所有用路人擁有更安心的保障。