明年（2023）年7月1日退撫新制上路，讓人一則以喜、一則以憂，喜的是，退撫新制採「確定提撥制」，新進公教人員無須再擔憂退撫基金破產的風險，破解世代不均的現象；憂的是，新進公教人員不再加入現制、老一輩公教人員陸續退休，繳費的人遞減、領錢的人增加，勢必造成退撫現制財務衝擊，尤其近年初任的公教人員，既不適用新制，又背負舊制退休金可能再縮水的風險，未來退休時錢是否夠用？仍是未定之數！適逢教師節即將到來，永達保險經紀人提醒，公教人員一定要及早進行退休規劃，拉長準備時間，善用年終獎金，減少不當投資，才能從容安然地邁入退休年歲。

您是否覺得，「公教人員的退休金應該堪用，不用擔憂退休問題？」「離退休還很久，先存子女教育基金比較重要？」「股票、不動產投資效益較高，不需要退休規劃？」「平日花費就很省，退休後會更省？」年金改革一路下來，公教人員已非大家印象中的「鐵飯碗」，現在的老師即便提早退休，也要65歲才能領到月退俸，尤其通貨膨脹亦是侵蝕我們退休金的大魔王，加上明年（2023）年7月1日退撫新制上路，退撫現制的財務來源更是讓人憂心。政府大約每10年會調整一次軍公教人員的退休條件，過去自舊制換新制、減免退休年終、延長退休年齡，及不定期增加退撫保費等等，在在都讓公教人員不得不抱持未來退休金要另外準備的預期心態，至少應該為自己再另外儲備一桶退休金，心中才能比較安穩、踏實。

市場上各式各樣的退休策略大同小異，若以統計數據及實務案例交叉比對，最重要的底線必須是「不負債」。永達保經叮嚀，軍公教人員最大的優勢就是未來的終身俸，老師的工作收入不算差，家庭收入無虞且理財得當者，甚至還能投資一些房地產。但也因為收入尚可且工作穩定，加上銀行債信相對喜愛收入穩定的軍公教，切勿聽信高風險工具，甚至抱持賭徒心態做槓桿操作，舉債投資，嚴重者恐將終其半生背負非良性負債。

多數公教人員在投資上都偏好「收益穩定的現金流」，無論是固定的配股息、不動產租金收益、抑或是穩定的保單年金，都是公教人員的最愛。但永達保經也提醒，既然是以退休為目的，即代表著不能失敗、也不能重來，具較大市場波動的現金股利、有潛在收租風險的不動產、以及可能內含本金虧損的配息型商品，都不建議配置過高比例，最好將退休規劃與投資拆分開來，以保險年金作為退休規劃的主力，行有餘力再進行其他投資。

由於退休規劃應以穩定成長、保本不虧損為目標，永達保經建議一定要做財務配置，若以不影響日常開銷為前提，可利用年終獎金來增加未來的保險年金，規劃保價金可隨時間複利增額的壽險商品，錢放保單不僅可減少不當投資，愈早啟動時間複利的效益愈大，提早規劃還能提前退休，從心所欲，不受政府財務緊縮的鉗制。此外，為維持有效卡量，近來各銀行信用卡陸續推出保費無息分期與高額回饋，善用年終獎金規劃保險年金，不僅不會額外增加平時的開銷，還可以利用信用卡分期降低一次性給付的壓力，一舉數得，讓公教人員無痛為自己額外儲備一桶退休金，拿回退休後的人生主動權。