文/張秋蓮 | 《現代保險》雜誌 | 2022.07.01 (月刊)

01愈危險愈需要保險！壽險投保率正成長

一場疫情，帶給全球莫大震盪，保險業雖也遭受波及，尤其第一線的保險業務員，因社交距離等防疫限制，跟客戶見面受阻而衝擊業績。然而，危機就是轉機，當危機來臨了，民眾的風險意識提高，保險需求自然就會增加，國人投保率依然穩定增加！

民眾因疫情衝擊經濟收入，所有支出預算都跟著緊縮，但對於保險保障的需求，完全沒有因此收手，反而持續成長。根據保發中心統計，相較疫情前（2019年），2021年壽險及年金險有效契約件數較前年增加100多萬件。

不只投保的件數穩定增加，換算每人平均持有的保單件數，也呈現正成長！2019年壽險及年金險投保率為256.09％，經過2年疫情侵襲之後，投保率來到264.81％，等於平均每人擁有超過2.64張保單，這還不包括件數最龐大的醫療險和傷害險！

 

02回歸保險保障 這個數字見端倪！

在疫情衝擊與主管機關政策引導之下，壽險業新契約保費一度大幅下滑。

2019年壽險新契約保費收入為1兆2,700億元；2020年初新冠肺炎大舉入侵，當年壽險新契約保費收入大幅下滑，傳統型壽險與投資型壽險合計收入為9,169.9億元，與2019年相較，衰退幅度超過3成。

然而，2021年壽險新契約保費收入回升到1兆480億元，成長14.3％，可能是下半年疫情進入三級警戒，民眾投保意願提升所致。

但值得留意的是，國人壽險平均保額持續增加。壽險新契約平均保額，從2019年的128萬1,498元、2020年的129萬4,917元，增加到2021年的136萬4,511元，2年內漲幅6.5％。

也就是說，面對突如其來的疫情與罹病風險，並沒有阻礙民眾壽險保障觀念的提升，不少人因此警覺保險保障的重要性，而將「保費花在刀口上」，發揮保險保障的極大化價值！

 

03逾半數壽險業 個人壽險保額增6.5％

較疫情前、後個人壽險新契約平均保額，2021年較2019年成長6.5％，充分說明在這個關鍵時刻，民眾不僅更需要壽險保障，需求更是向上增加。綜觀各壽險公司的壽險平均保額，超過一半都呈現增加的趨勢。

 

04回歸低保費、高保額 「高槓桿」才是真保險

當疫情大規模爆發，染疫風險環伺在側，每個人都可能成為下一位確診者。看著每日確診數、死亡人數不斷向上增加……「倘若染疫、不幸轉入中重症，甚至失去生命，家人未來的生活該怎麼辦？」未知的恐懼心情，讓不少民眾渴望尋求一份安心保障。

而保障就是保險真正的本質，無奈多年來國人的平均保額卻始終太低。根據壽險公會統計，2020年國人平均死亡給付僅56.9萬元，保障明顯不足；對此，金管會不得不祭出各種誘因鼓勵壽險公司力推保障型保險。

不只如此，去（2021）年金管會更加碼推出保障型保險商品平台，提供小額終老保險、定期壽險與重大疾病健康保險等3種主力型商品，訴求即為「低保費、高保額」，將保險簡單化，也讓保險回歸保障功能的主軸，讓每個人都能無痛投保，以不造成負擔的保費支出，換取相對足夠的保障。

而所謂「低保費、高保額」的高槓桿投保原則就是真正保險保障的精神所在。以保障型保險商品平台提供的保費試算為例，50歲男性投保60萬保額、20年期的小額終身壽險，年繳保費約2萬元，比一般市面上的終身壽險價格要便宜許多，目的就是希望讓國人能在低負擔下，將壽險保障做足，達到普惠金融的目的。

 

05疫後時代 善用保險雙十原則 快速檢視壽險保障

情來襲，讓人感嘆生命無常，更喚醒許多人風險意識不足的危機，而這也是提高保險保障的好時機。

但是要多少保障才夠？萬一家中經濟支柱不幸身故，要準備多少錢才足夠轉嫁短時間內頓失經濟來源的風險？

根據主計處統計，2021年平均國民所得每人為79.8萬，若按照保險雙十原則建議保額為年收入10倍來計算，至少需準備798萬元，才得以緩解家人面臨房貸、疾病風險及每月生活花費的開銷壓力。

然而，檢視國人壽險新契約平均保險金額，22家壽險公司的整體平均保額僅136萬元，占理想保額798萬不到2成，可見民眾整體保險保障意識仍有進步空間。

因此，民眾不妨將疫情這堂所費不貲的課程，視為一次自我審視的機會，好好進行個人保障總體檢！未來，倘若意外降臨，個人的保險保障是否足夠？是否足以彌補罹病、甚至身故造成家計中斷的衝擊？就國人現有平均保額136萬元來看，要達到理想中的保險保額，讓生活無後顧之憂，恐怕還有一大段長遠的路要走。