國內確診病例激增，防疫險理賠風暴擴大，產險公司陸續啟動「重複投保」核保機制，全台12家提供防疫險的產險公司，已有10家宣布不再接受重複投保。許多民眾為此氣炸，還有立委開砲，痛批保險公司有失道德。

目前並沒有規定，要求民眾不得同時投保多張防疫保單。根據產險業者的核保案件分析，重複投保（同時投保2家以上）的民眾高達40％，甚至有人同時投保11張。

重複投保是消費者的選擇，但要不要接受（承保），則是保險公司的核保權力，強迫保險公司承保所有投保件，不但違背商業保險的契約自由，更有可能導致清償能力不足，對保險公司的財務體質造成傷害，甚至影響全體保戶的保障。

事實上，隨著疫情驟變，風險評估已不如以往。2020年3月產險公司推出防疫險，成為民眾在疫情恐慌下的一顆定心丸，但2022年本土疫情轉趨嚴峻，原商品設計和費率，都已經超過風險胃納量，當時就已經有業者將商品下架或重新調整，以確保風險胃納量仍在安全範圍。

如今確診數連日破6萬例，在全台防疫走向「與病毒共存」的方向下，保險公司勢必得因應調整、重新評估，避免超賣保單造成財務風險。

商業保險是自由契約，保險公司透過「核保」來決定是否承擔保戶的風險。在要保書的保戶告知事項中，就有一條詢問「被保險人是否已投保其他類似保單」，因為已投保他家或同一家保險公司的同類保單，也是核保的考量因素，沒有違法的問題，更是業者對企業財務健全責任感的展現。

銷售保險是商業行動，保險公司除業績考量與營業獲利外，更重要的是承擔對保戶的承諾。一家保險公司要走得長遠，就必須顧慮到財務體質及清償能力，在保戶發生事故時，能實現對保戶的理賠承諾。一旦發現商品已經超過風險胃納量，就必須適時調整保單內容、提高費率，甚至在核保上更加謹慎。

事實上，早在今年2月國際再保險公司就提出警告，包括蘇黎世再保險通知防疫險風險恐無法計算，漢諾威再保險也提醒即將邁向與病毒共存的台灣，不宜再銷售這類商品。在無法轉嫁再保、風險自留增加下，產險業者只能開始踩剎車。

拒絕承保同時買多張防疫險的保戶，是產險業者的不得不然，炸鍋的消費者必須理性思考，事實上防疫保單已經偏離「損害填補」原則，而一次重複投保多張相同保單，更難免讓人懷疑有賭博之嫌。

如今多數產險業者都祭出「重複投保」核保機制，儘管外界聲浪不斷，但長期來看，在即將與病毒共存的態勢下，也許才是維繫保險業健全的必要之舉。