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新聞 醫療、健康保險
SARS風暴保險風波
文/陳淑惠 | 2003.05.01 (月刊)

二月下旬一名美國商人所引爆出來的SARS疫情,不僅瞬間成為全球焦點,更讓民眾感到莫大的恐慌,到底該不該出國?要不要取消旅遊行程?乘坐大眾交通工具要不要戴口罩?萬一要去看病的醫院住有SARS隔離的病人怎麼辦……?而且這些問題恐怕將持續困擾著民眾,直到疫情能被有效控制住為止。

根據《遠東經濟評論》報導,初步估計全球各主要國家受到SARS疫情的影響,損失金額已超過一百億美元,而台灣至少也有八億美元的損失,看來SARS不僅威脅著民眾的心理,更影響全球的經濟發展。

而世界衛生組織(WHO)每天也都做出了全球各地的病例統計,截至四月二十一日,已有二十五個國家、超過三千八百多人證實被感染,死亡人數則為兩百多人,台灣的感染病例也有將近三十人。

保險有的賠,有的不賠?

當然,關於保險的部分,大家比較關心的是萬一被感染SARS可以獲得理賠嗎?

如就壽險而言,因罹患SARS導致身故或全殘廢(如植物人,生活起居完全需倚賴他人協助等),理賠並無問題;至於意外險則由於未符合保單條款所規範---非由疾病引起的外來突發事故造成的傷害,所以縱使有人認為罹患SARS也是一種「意外」,但與保險所謂的意外截然不同,因此並無法獲得理賠;而被喻為短天期意外險的旅行平安保險,也同樣不給付疾病引起的相關費用。

那麼,跟疾病最有關的醫療險,總該會賠了吧?原則上是沒錯,但有幾個情形,可能會產生例外。首先,如果保戶買的是實支實付型的醫療險,則因為健保局公布已將SARS病患的主要醫療費用,包括隔離的病房費以及抗病毒藥物等以專案的方式代付,由於民眾本身不須負擔額外醫療費用,因此便無法獲得須檢附醫療費用收據的實支實付型醫療險的理賠。

其次,由於SARS已被正式列為第四類法定傳染病,因此如果保戶買的醫療險將法定傳染病列為除外責任的話,同樣也無法獲得理賠。不過目前市場上所販售的醫療險大致上都已遵循八十七年修正後的醫療險示範條款規範,將法定傳染病從除外事項中去除,也就是納入承保範圍內。因此較為傷腦筋的是,八十七年以前買的醫療險,如果沒有變更為新醫療險的話,就會因當時保單契約將法定傳染病列為除外責任,而無法獲得理賠。

只要保險公司願意,都可以賠

或許有人會不平---既然現在的示範條款已將法定傳染病列為承保範圍,為什麼不能以「從新從優」的方式,讓舊的醫療險保單也能獲得給付?關於此,由於保險乃屬契約行為,並不像政策法令等具有強制的性質,而為尊重契約行為的自由,原則上仍是以投保當時的契約規範為主。

不過,這幾週以來已陸續有幾家保險公司宣布,無論新舊醫療險保單都會理賠;且有幾家外商壽險公司更表示,他們的醫療險一直以來都沒有將法定傳染病列為除外責任。因此,到底像SARS這種法定傳染病,醫療險賠不賠?除了要看保單上的實際規範,各公司融通處理的方式,也是影響的因素之一。

勞保健保對SARS病患的關照

至於社會保險的部分,相關單位也已陸續表態將如何給付的問題。其中住院及醫療費用的部分,雖然依照原先的規定並不在健保的給付範圍(如隔離病房及抗毒藥物),但健保局則指出另以專案方式代付;此外,因住院治療而無法上班的工作收入損失,依照勞工保險條例的規定,將可自第四天起請領普通傷病給付,也就是五十%的投保薪資。勞保局副主任委員郭吉仁也表示,如果經衛生署確認是在工作場所或執行職務(包括出返國交通工具)所感染,便可以職災的方式請領傷病給付,也就是投保薪資的七十%。但是關於病患家屬居家隔離的情形,則因為不符合住院診療的條件,雖然無法上班但仍無任何勞保給付。

SARS的風波未停,民眾的擔慮未歇,保險在這時更是越發重要。








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