每個人的資質或有智愚之分，家庭背景或有貧富之異，但終其一生，都會歷經生、老、病、死的生命週期。

另一方面，每個人在不同階段的角色與責任，也有所不同，而且幾乎都與金錢脫離不了關係；因此，一個人必須清楚自己的收入與支出、財務需求，並且妥善規劃運用，才能快快樂樂的走一生。

雖然每個人壽命不同，但若以國人的平均壽命約78歲為基準，我們可以把生命週期劃分為學齡期、青年期、壯年期、空巢期、退休期等不同階段；而其對應的社會活動、經濟活動、財務狀況、理財需求等生活元素，也會有所差異。

從上述由生命週期對應的經濟活動、理財規劃、理財產品，我們可以再歸納出下列的理財需求演化關係。

本文將先針對人生五大需求中的「保障」及「理財」需求，探討如何透過基金、保險與信託，做好理財MIT（Manage In Time）。

保障需求的規劃

人生會面臨三大風險，亦即「走的太快(死亡風險)」、「活的太久(生存風險)」、「走不掉(健康風險)」，並且唯有透過妥當的保險規劃，才能有效解決。但不同生命週期面對的風險也不同，保險規劃自然也應有所差異。

學齡期的年輕人，經濟來源基本上依靠家人供應，不必負擔家庭生計，但由於活動力旺盛，面臨的最大風險通常是意外事故，因此，意外險規劃應是學齡期的保障重心。

青年期的民眾雖然已開始就業，經濟能力仍相對薄弱，而且因為開始負擔家計，面臨的主要風險是死亡。除了意外事故之外，因疾病造成死亡或殘廢的風險，亦需考量在內，因此定期險或終身壽險的規劃，是此一階段的重心。

壯年期民眾的工作趨於穩定，收入增加，經濟力相對較佳，但如果尚有負債或子女還在學，仍然必須考量死亡風險，但可因為資產累積或負債減輕，適度降低死亡保險的額度。此外，因為現代家庭多屬雙薪小家庭，萬一夫妻有一方因罹患疾病而無法工作，甚至發生更嚴重的事故，將可能拖垮整個家庭，因此，除了壽險，在保險規劃上，還必須檢視健康醫療險或失能險是否足夠。

民眾到了空巢期，經濟狀況最佳，因為債務大都已經還清，也卸下養育子女的責任，死亡風險對家庭影響的程度已大大降低，隨之而來的是「活太久的風險」。尤其隨著醫療科技的發達及生活品質的改善，國人壽命不斷增加，面對未來退休後所得不足的風險，年金險是解決此一問題的最佳選擇。此外，「走不掉」也是即將面對的威脅，因此健康醫療險是否足夠，也須在此階段重新檢視並規劃補足。

已屆退休期的民眾，面臨的是「活太久」及「走不掉」的風險，但因為年齡或身體狀況，此時再購買健康醫療險的機會不大，要讓自己過個尊榮優渥的退休生活，足夠的年金險規劃，才是最迫切需要的規劃重點。

在不同人生階段規劃完整足夠的保險固然重要，但保費若超出民眾的負擔能力，也會讓這些理想的保障規劃，淪為空談。

舉例來說，某位35歲男性若是家庭唯一經濟來源，要負擔房屋貸款及準備子女教育金，如果每月收入8萬元，扣除必要開銷費用及攤付房屋貸款本息後，可運用金額有3萬元，但萬一發生事故，其房貸餘額及準備子女教育金須有1,000萬元才夠時，他應該擁有1,000萬元保額的壽險，才能保障「走的太快」的風險。

但以1張1000萬保額、30年繳費期的「平準保費」終身壽險保單，目前年繳保費約需28萬元，相當於每月需支付2萬3,000元來看，顯然超過他的能力負擔。

不過，如果他選擇購買「自然保費」的投資型壽險，在保額也是1,000萬元的情況下，年繳保費僅約1萬8,000元，扣除危險保費後，仍有剩餘資金可作理財規劃，相對將增加累積財富的機會。

雖然投資型壽險保單的危險保費，會隨著被保險人的年齡，逐年遞增，但因保戶可隨著財富累積及負債減少，彈性調降死亡保額，仍不啻是兼顧風險與規劃的理想方案。

理財需求的規劃

依表1所示，生命週期中收入大於支出的青年期、壯年期、空巢期，也是一般人最適合投資理財的階段；但由於每一階段的財務狀況、家庭責任、理財目的、風險屬性及風險忍受度不同，在理財產品的規劃或資產配置上，自然也應有所不同。

就風險屬性及風險忍受度而言，一般人大抵可分為積極（青年期）、穩健（壯年期）、保守（空巢期）型三種不同屬性。在理財產品的規劃或資產配置上，各類基金、保險、信託商品也有不同的風險等級。

積極型民眾在建立風險性資產及非風險性資產的投資組合時，可配置較多的風險性資產，例如股票型基金、變額年金、變額萬能壽險、特定金錢信託（不保本或條件式保本型連動債）等風險較高商品，以爭取獲得較高報酬率的機會。

相反地，保守型民眾的投資組合，則應多配置在風險性較低或非風險性的資產上，例如貨幣型基金、債券型基金、養老儲蓄險、貨幣市場共同信託基金、集合管理運用帳戶等產品上。

穩健型民眾則在積極與保守兩類屬性之間，適度調整。

先保障、再投資，是投資人應該具備的正確理財觀，風險規劃也是財富管理非常重要的一環，但唯有從生命週期去探討理財需求，再據以決定基金、保險、信託等商品的配置，才能做好理財MIT（理財須及時）的基本功。

另一方面，保險從業人員也應該警覺，以往商品導向或利潤導向的時代，已經成為過去式，唯有依照客戶不同的人生階段，規劃及提供最適合的規劃，才能屹立不搖，忽略客戶的真正需求，很快就會被市場淘汰。