國人購買保險普遍喜愛儲蓄而忽略保障，看準民眾購買保險鮮少主動出擊，多是被動接受業務員行銷，主管機關金管會保險局鎖定保險公司祭出獎勵制度，端出一碗一碗牛肉，就是要誘導壽險業者與業務員銷售保障型商品，提高國人保險保障。

吃飯、逛街、繳稅 家庭一年開支約九十五萬

根據主計總處統計，二○一三年平均家戶總支出近九十五萬元，其中，食衣住行等消費性支出七十四萬八千元，房貸利息、社會保險、各項稅捐、債務等非消費性支出十九萬八千元。

一旦家庭經濟支柱遭逢變故，撒手人寰，遺族頓失依靠，若沒有強大的經濟後頓，除了眼前的喪葬費用成為莫大負擔，未成年子女將無法順利求學，需要半工半讀或助學貸款完成學業，還未投入職場就先背負數十萬債務，輸在人生起跑點。

死亡保障 五百萬才足夠

家庭有缺乏經濟能力的成員，主要經濟支柱就不能有任何閃失，但是意外無法預測，透過保險將不確定的風險轉換為確定的理賠金額，規劃年薪十倍保障，給遺族十年的時間，重新站穩人生腳步。

國人月平均薪資約四萬二千元，以年薪五十萬元計算，死亡保障應五百萬元才足夠。可以發現單靠一個人的薪水無法滿足家庭開支，雙薪家庭應為兩個人購足年薪十倍保障，讓突遭變故的家庭至少有十年的時間可以因應調適。

民眾有需求 但沒錢買保險

根據現代保險雜誌調查顯示，國人對保障型保險需求殷切，再購族最想買醫療險、空手族未來最想購買人壽保險，但不願購買保險的兩大因素是「沒預算」和「保費太貴」。保險局局長曾玉瓊表示，顯然民眾對保險商品並不瞭解，定期壽險和傷害險都是可以在有限的預算內買到高額保障的險種。

獎勵政策 需保險業者落實

民眾對保險商品的瞭解，主要來自業務員招攬，金管會自二○○五年七月一日起實施提高國人保險保障方案，除商品送審獎勵措施，對保險公司的人壽保險商品基本保額達一定標準或成長額度者，給予新種商品送審件數增加獎勵，並每半年公布推動績效優良獲獎勵的保險公司名單。推行微型保險商品的保險公司，則降低保險安定基金提撥率及提高海外投資額度。

然而，主管機關的政策引導是否能奏效，關鍵仍在於保險公司是否願意修正佣金制度，獎勵業務員銷售保障型商品，真正落實金管會政策。

按人生階段調整保險商品

人生各階段風險不同，保險絕對無法一次購足，曾玉瓊建議初入職場的年輕人，收入還不穩定，可以安排保費相對便宜的定期壽險、傷害險拉高保障；等到經濟狀況及年歲增長，對醫療險及重大傷病險需求更高，此時也有充裕的資金補足醫療缺口。當步入老年，就需要長期看護險及年金保險來照顧退休生活。按人生階段調整保險商品，逐步購足保障，就能解決「沒預算」、「保費太貴」的問題。

然而，除年金險外，所有保障型商品都會受到體況限制，因此購足保障的計畫不要拉太長，應趁年輕且經濟許可時就做好妥善安排，以免想投保時卻因體況太差而被保險公司拒於門外。

此外，愈早投保保費愈便宜，以長看險為例，提早十年保費可省三十％，對於「沒預算」或覺得「保費太貴」的民眾，提早投保絕對是解決這兩個問題的好方法。