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長照與國人生活息息相關,根據富邦人壽保單健檢系統數據(註1)顯示,長照保障比例雖高達75%,但進一步分析年齡層呈現倒V分布(請參見下圖),以45~54歲中壯年族群投保比例最高(82%)、有較強的風險意識,反觀25~34歲初入社會的新鮮人(29%)、35~44歲職場資深菜鳥(28%),及60歲以上的高齡長者(29%)最忽視且未規劃長照保障;富邦人壽提醒,長期照顧並非老年人才須面對的課題,除了老化,每個人、無論幾歲都可能因為意外或疾病等因素,而有長期照顧的需求,進入長照狀態將是漫長且煎熬的人生挑戰,因此提前規劃長照保障,才能在事故發生時真正轉嫁風險。
富邦人壽總經理陳俊伴表示,疾病年輕化趨勢和意外傷害都是造成年輕失能比例上升的原因,一旦青壯族群進入長照狀態,衝擊所及不只是個人,而是一整個家庭,富邦人壽持續向大眾推廣保險保障意識,以破除老年人才有長照需要的既定印象,降低長照對家庭與社會的影響;此外,結束春節假期迎開工之際,許多人都將展開人生新計畫,隨著人生階段持續前進,建議民眾偕同保險業務員,善用「保單健檢智能系統」(FUBON Smart Insurance Review, FBSIR)進行線上零接觸的保單健檢、全盤檢視保障範圍與內容,掌握保障缺口、強化保險防護網。
長照非老人專利 出社會後就需要逐步規劃
不同年齡層,民眾可能面臨的風險問題,以及資金運用配置不盡相同,在規劃長照保單之時,必須考量自身能力可負擔的範圍來獲得保障,給付方式則建議兼顧一次及分期保險金,除確保長照初期的經濟缺口獲得填補,亦可布局10年以上分期給付積極應對長壽風險。
進一步來看,建議青壯族群可從每月「薪資收入」和「家庭支出」來計算個人長照保障額度,由於該族群可支配所得有限,可優先選擇投保定期型長照險,並隨著經濟餘裕納入終身型長照險;高齡族群則可從「聘請看護」或「入住長照中心/養護之家」每月平均費用來計算所需保額,每月支出至少2.5萬元(註2),由於該族群投保年齡較高,必須留意投保年齡、保障年期、繳費年期,並確認豁免保費條款功能,倘若不幸完全失能或符合長期照顧狀態,便可免繳續期應繳之各期保險費,且保障依然有效。
線上保單健檢找保障缺口 6大項目檢視關鍵
民眾每年度檢視自身與家庭成員保障內容時,建議可優先從6大項目著手檢視,包括:保障類型與額度是否充足、保險受益人順位是否異動、保費負擔是否過重、家庭成員是否增減、職業風險等級有無調整、通訊地址是否異動;再透過富邦人壽保單健檢智能系統「健檢百保箱」,分別檢視壽險、醫療、長照、意外與退休5大保障類型,其結果所產出的保障視圖,能完全反映出現階段的保障內容與額度,客戶可進一步依自己的人生階段目標與責任,持續補強保障缺口、強化保險防護網。
疫情影響,富邦人壽持續推出線上零接觸保單健檢服務,客戶只要透過LINE或電子郵件等通訊軟體方式與業務員聯繫,並確認簽妥個資告知同意書,業務員便能隨即幫客戶進行保單資料分析、產出完整報告,提高保單健檢的服務品質與效率外,也能避免接觸落實防疫,更能減少紙張使用,攜手客戶響應環保實踐永續。
【圖:富邦人壽保單健檢系統數據統計-長照保障年齡層分布】
【表:富邦人壽長照保障規劃建議】
族群 |
保障額度參考指標 |
建議保障期間 |
注意事項 |
青壯族群 |
每月個人薪資收入或家庭支出 |
優先投保定期型長照險,當經濟餘裕再納入終身型 |
應具備長期照顧風險意識,並逐步強化此保障類型 |
高齡族群 |
每月聘請看護或入住養護中心之平均費用 |
可視個人經濟條件優先選擇終身型 |
投保年齡、保障年期、繳費年期、豁免保費條款等 |
註1:資料來源為富邦人壽保單健檢系統數據統計,截自2021/11/30止。
註2:皇家護理集團針對長照機構服務、價格比較總整理,資料來源:https://reurl.cc/DddQ3m
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