台灣產險業的業務結構中，汽車險佔有非常重要的地位，以九十一年度來說，產險業的一千零十四億元保費收入裡面，車險便佔了四十七．八二％，達四百八十五億元，因此若說車險是產險公司的命脈一點也不為過。

強制險只是產險業績的花瓶

但是這項命脈的經營卻不是很容易，在所有車險業務中強制汽機車保險就佔了三分之一強，這種業務對保險公司而言，表面的意義是高於實質的意義，因為強制車險無盈無虧的基本精神，讓產險公司只能在微薄的出單費用中鑽營，甚至常為了獲得客戶名單來進行廣度銷售，而超支退費額度。

然而就算終於獲得客戶名單了，從中想要去推廣任意汽車保險或其他的財產保險，看起來也不是很容易，一直到目前似乎效果也尚未能發揮，因此強制車險唯一剩下的功能就是美化保險公司的業績而已。

產險公司相當倚賴車商通路

所以產險公司經營車險的重心，就落在任意車險身上了。

目前任意車險大概可以分成車體損失險、汽車竊盜險與汽車責任險三大類，這三個險種的投保率分別只有十％、二十％與五十％左右，其原因除了民眾保險意識太薄弱外，保險公司行銷能力不足，也是因素之一。保險公司為了提高投保率，也嘗試許多推廣的管道與方式，但到最後大部分的產險公司，仍然脫離不了依靠車商賣車順便賣保險的方式。

車商要賣車險，首先必須先成立一個保險代理人公司，由他們負責跟保險公司談判，研究保險公司應該付出多少成本來取得業務，因為現實的環境是車商掌握通路，消費者習慣買車的時候順便買保險，所以保險公司可以對抗的空間不大，據了解保險公司付給汽車保代公司的佣金約在二十五％以上，不到三十％，如果保險公司有特別需求，另外還須支付汽車經銷商的老闆、副總、所長、業代等這條食物鏈五％左右的介紹費，至於每天噓寒問暖、吃飯喝酒、買檳榔的交際費更是少不了，光這些不考慮人事成本，應該早就超過規定的三十五％左右的營運成本。

車商用「停卡」處罰產險公司

既然成本這麼重，精明的保險公司為何仍然要買車商的帳？沒有通路、接觸不到車主，及多年來車商所掌控的業績量實在太大都是原因，據產險業者粗估，今年上半年車商業績已達五十六億元的保費收入，全年度極可能超過百億，佔任意車險累積的三分之一，這麼大的數字如果保險公司伺候不當，可能就得關掉一部分的分公司或通訊處了。

就因為這樣，所以車商保代可以對保險公司予取予求，甚至使出「停卡」的殺手鐗。

產險業每年貢獻汽車業三十億

面對「停卡」的威脅，有些產險公司已重新擬定通路策略，像國泰世紀產險從不依賴車商，就不會有這樣的困擾（當然會有別的問題）；另外更重要的考量是，不要再以保費收入作為經營成果的唯一指標，如此一來就有可能出現不同的局面。

而對車商保代來說，或許也可以考量不同的角度來經營，理論上車商有絕對的談判優勢，但如果長期給保險公司過大的壓力，弦滿則斷，其實也不是個聰明的做法。以全體車商百億的業績來算，車商每年獲得的佣金將超過三十億，這雖是車商轉介業務的代價，但也是全體被保險人的支出，如果能挪出一些經費，跟保險公司合作，為交通安全、正確駕駛與保險觀念宣導盡一份心力，這樣一來，許多人對車商保代的批評聲浪或許可以減低些。