收件人姓名: | |
收件人Email: | |
寄件人電話: | |
眼看著孫子們慢慢長大,兒子媳婦三不五時為小孩的學費、房子的貸款,還有家裡的生活開銷等事情愁眉不展時,陳媽媽心裡的恐懼也油然而生,因為自己身邊已經沒剩多少私房錢了,她擔心哪一天兒子連自己生活都有問題了,還可能奉養她嗎?
保險最適合退休規劃的三個理由
老年退休金越早準備越好,相信沒有人不認同,但是真正能付諸行動的人還是有限,即便是已經做了準備的動作,但因為投資失利而造成血本無歸的情形,仍時有所聞。因此如何持續、穩健地累積退休後的生活費用,應是最大的準則。
一般而言,投資有價證券、購置房地產、投資合夥事業、存放定存及購買保險等,都能達成累積退休資金的目的,不過在大部分人對投資工具熟悉度有限,及無法花費太多時間研究各種投資資訊的情況下,加上低利率時代的來臨,高投資報酬率的機會不再,銀行存款利息更顯得單薄,使得越來越多的人,透過具有理財、保障以及稅惠功能的保險商品,為自己準備退休後的老本,事實上這在國外已是相當普遍的方式。
最適合老年退休規劃的三種年金保險
國內針對老年退休生活費而推出的保險商品有養老保險、儲蓄型終身壽險及年金保險,如就發展的時間而言,養老險可以說是這幾類商品中,最早出現在國內市場上的,而儲蓄型終身壽險則是近十幾年來逐漸衍生出來的商品,至於在國外已佔領大部分老人退休金市場的年金保險,在國內卻是八十六年才正式核准上市,目前市場佔率不到二%。
這幾類商品中,最適合用來準備退休生活費用的應該算是年金保險;不論是解決老年活得太久的問題,或是商品結構中附加費用(指支付給保險公司行政管理及佣金的費用)最低,年金保險都是最具優勢的商品。
目前市場上除了有提供保證預定利率的「傳統年金保險」之外,還有「利率變動型年金保險」及「變額年金保險」;整體而言,這三類年金保險個別的差異在於,「傳統年金保險」採用固定的保單預定利率來累積將來年金的給付金額;「利率變動型年金保險」以個別保險公司的宣告利率(保險公司每月參考四家行庫上月牌告二年定存利率後加減碼訂定)為累積的基礎;而「變額年金保險」則是以連結的投資標的績效為主。不論是哪一種年金保險,原則上都能享有「活得越久,領的越多」的保障,這也是年金保險最大的特色之一。
替代年金的三個保險退休規劃方式
除了年金保險之外,目前仍有許多人以「養老險」、「還本型終身壽險」或「變額保險」,做為退休理財的替代方式。例如預計五、六十歲退休的消費者,可以在退休的前十、十五或二十年不等,購買繳費期間具有身故保障、滿期時可全數領回約定保險金的養老險,而這筆一次領回的保險金額,便是許多人拿來當作退休的老本。
還本型終身壽險則是以身故保障為基礎,除了無論何時發生事故都能留給家人經濟補償之外,又能在約定的期間(一般為繳費期間)後,開始每年或每兩、三年固定領取一筆保險金,做為退休後的部分經濟來源。
至於這一兩年才竄起的投資型保險或稱變額保險,有時也被業者用來做為宣傳老年退休理財的方式之一。不過就某個層面而言,雖然變額保險可以解決通貨膨脹的問題及可能因為投資績效良好,而反映在保險金額上,但相對也須面臨投資的風險問題。
年金保險購買三大重點
可以做為老年退休規劃的保險商品琳瑯滿目,消費者究竟該如何選取才能獲得最大的效益,除了和投保其他保險商品一樣,必須事先了解本身的需求及支付保費的能力之外,就年金保險而言,有幾個地方是事先應有的觀念:
◎ 給付期無法解約:年金保險被保險人若在累積期間身故的話,只能領回已繳的保費或保單價值準備金;而為避免如罹患重病已知存活機率不高而想解約等道德危險,無論如何年金保險一旦進入給付期,保戶就不能解約。
◎ 事先了解自己的風險承受度:就目前市場上的傳統型、利率變動型及變額型年金來看,雖然傳統年金在目前利率環境下較無競爭力,但有關利率變動或投資風險都是由保險公司承擔,而利率變動型及變額年金雖然報酬率較高,但保戶仍須承擔某些程度的風險,而且各家提供的宣告利率或連結的投資標的不一,消費者最好事先問清楚。
◎ 越早投保,負擔越輕:本金、複利及時間是理財投資的三大要素,對年金保險而言,同樣也是必要的要素。尤其標榜以優於一般市場利率行情的利率變動型年金,更需透過較長期的累積期間,才能真正發揮它的效益。
不論是養老保險、儲蓄型終身壽險或年金保險,如果規劃得當都能成為適合的老年退休金來源,但是這幾種商品的價格及用途各有不同,消費者在投保時應該要事先釐清。
編輯推薦 | ||
市場訊息 行政院:花蓮賑災防詐騙 捐款認明官方管道,慎防假網站、假簡訊面對花蓮馬太鞍溪堰塞湖溢流造成嚴重災情,全國上下齊心投入賑災,民間互助力量令人感動與感謝。然而,行政... | 健康醫療百科 太常掏耳朵 當心聽力受損掏耳朵不僅是一種衛生習慣,在掏的過程中還會有一種酥麻的快感,甚至有人以此為行業,收費還不便宜,500... | 市場訊息 台灣人壽:董事會通過午資公司增資案 響應政府公共建設政策 參與臺中洲際棒球場開發案中國信託金融控股公司旗下子公司台灣人壽保險股份有限公司(簡稱「台灣人壽」)於27日董事會通過以新臺幣... |