眼看著孫子們慢慢長大，兒子媳婦三不五時為小孩的學費、房子的貸款，還有家裡的生活開銷等事情愁眉不展時，陳媽媽心裡的恐懼也油然而生，因為自己身邊已經沒剩多少私房錢了，她擔心哪一天兒子連自己生活都有問題了，還可能奉養她嗎？

保險最適合退休規劃的三個理由

老年退休金越早準備越好，相信沒有人不認同，但是真正能付諸行動的人還是有限，即便是已經做了準備的動作，但因為投資失利而造成血本無歸的情形，仍時有所聞。因此如何持續、穩健地累積退休後的生活費用，應是最大的準則。

一般而言，投資有價證券、購置房地產、投資合夥事業、存放定存及購買保險等，都能達成累積退休資金的目的，不過在大部分人對投資工具熟悉度有限，及無法花費太多時間研究各種投資資訊的情況下，加上低利率時代的來臨，高投資報酬率的機會不再，銀行存款利息更顯得單薄，使得越來越多的人，透過具有理財、保障以及稅惠功能的保險商品，為自己準備退休後的老本，事實上這在國外已是相當普遍的方式。

最適合老年退休規劃的三種年金保險

國內針對老年退休生活費而推出的保險商品有養老保險、儲蓄型終身壽險及年金保險，如就發展的時間而言，養老險可以說是這幾類商品中，最早出現在國內市場上的，而儲蓄型終身壽險則是近十幾年來逐漸衍生出來的商品，至於在國外已佔領大部分老人退休金市場的年金保險，在國內卻是八十六年才正式核准上市，目前市場佔率不到二％。

這幾類商品中，最適合用來準備退休生活費用的應該算是年金保險；不論是解決老年活得太久的問題，或是商品結構中附加費用（指支付給保險公司行政管理及佣金的費用）最低，年金保險都是最具優勢的商品。

目前市場上除了有提供保證預定利率的「傳統年金保險」之外，還有「利率變動型年金保險」及「變額年金保險」；整體而言，這三類年金保險個別的差異在於，「傳統年金保險」採用固定的保單預定利率來累積將來年金的給付金額；「利率變動型年金保險」以個別保險公司的宣告利率（保險公司每月參考四家行庫上月牌告二年定存利率後加減碼訂定）為累積的基礎；而「變額年金保險」則是以連結的投資標的績效為主。不論是哪一種年金保險，原則上都能享有「活得越久，領的越多」的保障，這也是年金保險最大的特色之一。

替代年金的三個保險退休規劃方式

除了年金保險之外，目前仍有許多人以「養老險」、「還本型終身壽險」或「變額保險」，做為退休理財的替代方式。例如預計五、六十歲退休的消費者，可以在退休的前十、十五或二十年不等，購買繳費期間具有身故保障、滿期時可全數領回約定保險金的養老險，而這筆一次領回的保險金額，便是許多人拿來當作退休的老本。

還本型終身壽險則是以身故保障為基礎，除了無論何時發生事故都能留給家人經濟補償之外，又能在約定的期間（一般為繳費期間）後，開始每年或每兩、三年固定領取一筆保險金，做為退休後的部分經濟來源。

至於這一兩年才竄起的投資型保險或稱變額保險，有時也被業者用來做為宣傳老年退休理財的方式之一。不過就某個層面而言，雖然變額保險可以解決通貨膨脹的問題及可能因為投資績效良好，而反映在保險金額上，但相對也須面臨投資的風險問題。

年金保險購買三大重點

可以做為老年退休規劃的保險商品琳瑯滿目，消費者究竟該如何選取才能獲得最大的效益，除了和投保其他保險商品一樣，必須事先了解本身的需求及支付保費的能力之外，就年金保險而言，有幾個地方是事先應有的觀念：

◎ 給付期無法解約：年金保險被保險人若在累積期間身故的話，只能領回已繳的保費或保單價值準備金；而為避免如罹患重病已知存活機率不高而想解約等道德危險，無論如何年金保險一旦進入給付期，保戶就不能解約。

◎ 事先了解自己的風險承受度：就目前市場上的傳統型、利率變動型及變額型年金來看，雖然傳統年金在目前利率環境下較無競爭力，但有關利率變動或投資風險都是由保險公司承擔，而利率變動型及變額年金雖然報酬率較高，但保戶仍須承擔某些程度的風險，而且各家提供的宣告利率或連結的投資標的不一，消費者最好事先問清楚。

◎ 越早投保，負擔越輕：本金、複利及時間是理財投資的三大要素，對年金保險而言，同樣也是必要的要素。尤其標榜以優於一般市場利率行情的利率變動型年金，更需透過較長期的累積期間，才能真正發揮它的效益。

不論是養老保險、儲蓄型終身壽險或年金保險，如果規劃得當都能成為適合的老年退休金來源，但是這幾種商品的價格及用途各有不同，消費者在投保時應該要事先釐清。