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新聞 醫療、健康保險
要錢不要命 重疾、特傷險 補銀彈
| 2014.04.01 (季刊)

藥費細水長流 重疾、特傷險買單

許多過去會「要命」的疾病,在醫療科技日新月異的情況下,只要「花錢」就能與疾病共存10幾20年。以全身性的自體免疫疾病「紅斑性狼瘡(Systemic Lupus Erythematosus,SLE)」而言,3、40年前,紅斑性狼瘡的5年死亡率超過9成5,可說是必死無疑的絕症,隨著醫藥技術的進步,目前紅斑性狼瘡的10年死亡率已降低到一成以下,大多數的病患都能維持正常生活及工作收入。

疾病致死率降低,細水長流的藥費反而會拖垮一個家庭,罹患重大疾病或特定傷病就一次給付一筆保險金的健康險,成為家庭的救命仙丹。

重大疾病險主要理賠心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植手術等七項重大疾病,特定傷病險則會再加上20~30項不等的特定疾病及重大傷害,包含阿茲海默病、帕金森氏症、紅斑性狼瘡、心臟瓣膜手術、主動脈外科置換術、昏迷、運動神經元疾病(俗稱漸凍人)、再生不良性貧血、猛爆性肝炎、急性腦炎、肝硬化、嚴重燒燙傷等。

領有重大傷病卡可以免健保部分負擔,減輕罹患癌症、慢性腎衰竭、重大器官移植、罕見疾病等的經濟壓力,但仍有許多花費可觀又不符核發重大傷病卡條件的疾病,例如心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術,就不包含在健保所規定的重大傷病範圍。

此外,同時符合重大傷病卡領證資格,又能獲得重大疾病、特定傷病保險給付的疾病,包含癌症、再生不良性貧血、慢性腎衰竭、紅斑性狼瘡、嚴重燒燙傷、重大器官移植、肝硬化以及運動神經元疾病等,仍有許多效果較好的自費藥品可以選擇,患者必須準備不少銀彈,才能獲得較好的醫療照護。

癌症的龐大花費最廣為人知,包含標靶藥物、電腦刀、伽瑪刀以及五花八門的輔療、營養品等,而肝硬化病患最後大多需要接受肝臟移植,移植費用加上較好的抗排斥藥物金額龐大;再生不良性貧血、運動神經元疾病等嚴重影響病患生活自主能力,這些疾病都需要商業保險做為金援後盾的理由不難理解。

但一般人可能很難想像,像慢性腎衰竭、紅斑性狼瘡這兩項有重大傷病卡支援且罹病後仍可以維持正常生活與工作收入的疾病,也有很多健保不給付的額外花費。

慢性腎衰竭 不含鈣的降磷藥一年藥費高達7萬2,000

慢性腎衰竭患者接受血液透析、腹膜透析健保都有給付,不過,血液透析只能洗去體內的小分子廢物,如尿素和肌酸酐等會造成噁心、嘔吐、昏迷的毒素,維持病人的基本生活機能,但卻無法清除體內殘存的中、大分子毒素。

大約有兩到三成的洗腎病患,會因為體內殘存的中、大分子毒素,出現類澱粉沉著、腕隧道症候群、無力、疲倦等殘留尿毒的症狀,需要透過血液透析過濾術(HDF)擴大清除體內毒素,使用頻率為每週1次,每次需要自費數百元至1,000元。

由於血液透析只能排除體內部分磷離子,除了從飲食上控制磷的攝取外,部分洗腎病患需要使用降磷藥避免高血磷症,健保目前給付鈣片作為磷結合劑,幫助身體排出磷離子,但會提高心血管鈣化的機率,如果使用不含鈣的降磷藥如福斯利諾、磷能解等,一個月就要自付3,000~6,000元,一年藥費最高可達7萬2,000元。

除此之外,洗腎會將體內的胺基酸「肉鹼」一併洗去,造成病患精神不佳,如果洗腎後以點滴或口服補充肉鹼,一次需要自費3、500元,一個月也要3、4,000元;同樣的,洗腎造成的貧血,雖然有健保給付紅血球生成激素,但有限定每月劑量,部分貧血症狀較嚴重的病患,如果想多用就要自費,價格從一個月1,000~5,000元不等,這些林林總總的花費,加起來相當可觀。

紅斑性狼瘡 自費使用莫須瘤 一年約20~40萬元

紅斑性狼瘡是一種全身性的自體免疫疾病,台灣目前至少有1萬名以上的病患,有9成以上是女性。

因免疫系統會攻擊自身器官與組織,有些紅斑性狼瘡患者一發病就侵犯腦、中樞神經、腎臟、心臟等重要器官,大多數是發病後慢慢出現關節或器官病變,也有病患終其一生只有輕微的關節症狀,病程的演進相當多樣。

紅斑性狼瘡無法痊癒,只能投以類固醇、免疫抑制劑控制病情,目前最常使用的藥物為奎寧,有健保給付。

如果使用健保藥物仍無法有效控制病情,醫師會建議自費使用三喜多(免疫抑制劑的一種),一顆要價55~70元,一天使用4到8顆,一個月下來至少要6,000多元。

此外,紅斑性狼瘡和同為免疫系統疾病的類風濕性關節炎(RA)在病理機轉上有一定的相似度,不少國外實驗也證實類風濕性關節炎免疫抑制用藥治療紅斑性狼瘡有不錯的效果,例如莫須瘤、恩瑞舒等,不過,目前健保並沒有針對紅斑性狼瘡病患給付這兩種藥物,以莫須瘤為例,按施打頻率不同,病患一年就要自費20~40萬元。

「重大疾病」或「特定傷病」對健康的人來說可能很遙遠,然而一旦遇上這些疾病,對家庭經濟往往會造成不小的衝擊,如果想省錢就可能拿不要命來換,趁年輕、健康時做好保險規劃,才能防範於未然!

請出達文西進行冠狀動脈繞道術先準備60

冠狀動脈繞道手術,1、2、3條血管給付倍數分別為保額45、55、65倍,若保額1,000元,進行3條血管冠狀動脈繞道手術,則可獲6萬5,000元理賠。

健保給付傳統手術費用,民眾開刀不用付太多錢,但傳統手術傷口大、復原期間較久,若想減輕患者手術復原期間的不適,請出達文西進行冠狀動脈繞道術,一條就得需先準備60萬元。

想由手術險負擔達文西全額手術費用,保額須買到1萬元以上,才能獲得最高65萬元的手術保險金,以35歲男性而言,年繳保費將會超過11萬元,是一筆不小的負擔。最好搭配實支實付醫療險,以「每次住院醫療費用保險金」限額60萬元、每日住院經常費用保險限額6,000元的實支實付醫療險,年繳保費大約1萬5,000元就能買到。

在實支實付的基礎下,再購買保額1,000元的手術險,35歲男性,年繳保費大約1萬多元就能搞定,相對實惠。

至於切除惡性腫瘤的氬氦刀、伽瑪刀等新式手術是否屬於手術仍有爭議,目前只有少數手術險確定理賠,有些需視狀況或需符合健保手術理賠標準,大多數手術險則明確指出不在保障範圍,必須靠防癌保險或重大傷病險來補強。

【案例】

洗腎貧血10年藥費近70萬元 重疾險買單

現年55歲的張雪鳳是一家貿易公司的老闆娘,10年前透過替公司規劃團險保單的業務員,向N公司投保了一張20年期、保額100萬元的重大疾病終身險,年繳保費1萬1,056元。

貿易業競爭激烈,張雪鳳經常熬夜加班、應酬喝酒,101年她感到身體不適,經過檢查後,發現罹患糖尿病腎病變,雖然有追蹤治療,但因工作繁忙,張雪鳳並未配合醫囑按時服藥,腎病變快速惡化成慢性腎衰竭(尿毒症)第四期,最後演變到需要洗腎的地步。

由於張雪鳳的病況已符合重大疾病險「二個腎臟慢性且不可復原的衰竭而必須接受定期透析治療」的定義,診斷證明書上也記載張雪鳳「已接受靜脈瘻管成形術,定期接受血液透析治療」,因此她備齊文件遞交理賠申請書後,N公司很快就核發100萬元重大疾病保險金。

由於血液透析(俗稱洗腎)會造成病患貧血,儘管健保給付紅血球生成激素,但劑量較低,張雪鳳仍常因貧血無法工作,最後在醫師的建議下,張雪鳳自費使用高劑量紅血球生成激素,一個月要5,000~6,000元,一年就要6萬元,以慢性腎衰竭患者平均洗腎時間長達10年以上來看,這筆花費累積可達60~70萬元,張雪鳳慶幸自己有買重大疾病險,讓她更有餘裕可因應接踵而來的醫療費用。

 

 

 

 




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