| 2011.10.01 (季刊)

癌魔不只是大人的頭號殺手，連天真可愛的小孩也躲不過。據統計全台灣兒童罹患癌症的人數累計接近萬人，每年新增超過500名，就年齡來看則以3到10歲的兒童最多。

孩子不太會正確表達身體的不適，所以許多癌症其實都是父母在日常生活的照料中發現異狀，而檢查出來的。

兒童常見10大癌症

成人的10大奪命癌症除了肝癌之外，幾乎很少發生在兒童身上。

兒童最常見的癌症是俗稱血癌的白血病，佔率接近4成，其次是腦瘤，約2成。

據中華民國兒童癌症基金會統計，兒童10大癌症包括：

1. 白血病

2. 腦瘤

3. 惡性淋巴瘤

4. 神經母細胞瘤

5. 生殖細胞腫瘤

6. 惡性骨肉瘤

7. 軟組織惡性腫瘤

8. 威爾姆氏腫瘤

9. 惡性肝腫瘤

10. 視網膜母細胞瘤。

98年國人10大奪命癌症分別是

1. 肺癌 2. 肝癌 3. 結腸直腸癌 4. 女性乳房癌 5. 口腔癌 6. 胃癌 7. 攝護腺癌 8. 食道癌 9. 胰臟癌 10. 子宮頸癌

兒童罹癌有9大徵兆，爸爸媽媽當心！

兒童罹癌往往沒有特殊症狀，因此必須靠父母或照顧者經常留意用心觀察，尤其發燒、腹痛、食慾不振等都是小孩常發生的不適，許多癌症也會出現這些狀況，小孩通常不會正確表達身體的病痛，更須大人用心。

中華民國兒童癌症基金會提醒，如果孩子出現以下狀況，爸爸媽媽要特別當心，最好盡快就醫找出病因，早期診斷，萬一罹癌也可以及早治療。

1. 不明原因的臉色蒼白

2. 不明原因出血

3. 不明原因發燒

4. 不明原因的疼痛

5. 不明原因的神經症狀

6. 不明皮膚腫塊

7. 淋巴腺腫大

8. 肝脾腫大

9. 眼睛有反射光(俗稱貓眼)

需求與成人差異大，防癌保險應區隔

嬰幼兒罹癌主要因為身體器官還在發育中，對抗不正常細胞的能力普遍較低，有的小孩則是抑制癌細胞的基因不足或有缺陷，與成人常受飲食、生活習慣、或環境影響不同。

兒童常見癌症多屬瀰漫性或全身性且常會轉移，因此不少癌症採取化學療法全面撲殺可能潛藏在身體各處的惡性細胞，與成人多數癌症可能對罹癌器官採取手術、放射治療的針對性療法不同。因此為兒童投保癌症險，應把療法差異造成的給付方法或項目列入考量。

此外，孩子罹癌在日常照護與營養的補充照顧上比成人更需費神，且萬一家有癌童，父母當中的一方可能必須暫時放棄收入全心照顧，因此能否獲得收入損失的填補，應是投保兒童防癌險最優先的考量。

一年期，兒童防癌險聰明選擇

為成人設計、依治療進程包括手術、住院與出院療養金等提供表定給付的防癌險，未必適合病童家庭的需求。相對的，一旦確定罹癌就提供一筆給付讓父母依實際需要自由運用的保險，反而是兒童防癌的首選。

定期還本型防癌險與一年期防癌險，都是在被保險人確定罹癌就給付一筆保險金，之後契約便告終止。不過各家還本型防癌險與一年期防癌險的投保年齡幾乎都設定在15歲甚至20歲以上，因此只有極少數幾家產險公司提供的一年期防癌險可以選擇。

近7千名幼童罹癌治療中

據衛生署的最新統計，98年因罹患癌症需積極或長期治療的14歲以下幼童計6,832人，其中男生有3,888人，女生2,944人，以年齡與性別分析，則以5到9歲的男童最多，共1,654人，占24％，其次是10到14歲的男童，有1,171人。

當年度這些罹癌幼童的健保給付約6.1億元。

一年保費300元，罹癌保障150萬元

產險公司提供的一年期防癌險都約定在保險期間初次罹癌，即依原位癌與其他癌症分別給予不同額度的給付，保費以5歲為一個級距，並分男女與首年、續年費率，女孩保費低於男孩，續年保費比首年貴。

例如保額100萬元，罹患原位癌給10萬元，其他癌症100萬元。0~4歲的男娃第一年保費327元，續年436元；女娃第一年289元，續年386元；如果是5~9歲，第一年保費分別降低為男生167元、女生142元；10~14歲投保則男生是226元、女生是169元。

即使保額拉高到150萬元，5~9歲的男孩首年保費也只要251元，續年335元；女孩則只要213元與 286元。300元不到就可以買到150萬元的罹癌保障。

如此低廉且投保與理賠都極簡便的保險，的確很適合預算有限、工作忙碌的父母親為15歲以下兒童做防癌險規畫。

一年期防癌險，為甚麼第一次投保較便宜？

防癌險有90天的等待期，換句話說，投保90天之後，癌症保險提供的保障才生效。因此第一年的保單其實只提供9個月的保障，一年過後在原公司續約時，保障就是完整的一年，因此同一個被保險人首年保費大約是續年保費的3/4。

產險公司的健康險，不保證續保，保險嗎？

「不保證續保」的確讓產險公司的健康險看似喪失部份優勢，但是對一年期的防癌險而言，卻不是問題。

因為在保險期間內被保險人若未罹患癌症，隔年理當可以順利續保，萬一在保險期間內不幸罹癌，保險公司給付一筆保險金之後保單終止，隔年當然不會有是否續保的問題。

終身防癌險，富爸爸富媽媽首選

在99年3月保險法107條修正後，因為15歲以下被保險人的壽險商品不能配置身故給付，而帳戶型防癌險一向把身故給付當作重要的給付項目，因此大多數壽險公司都把帳戶型防癌險的投保年齡拉高到15歲以上。目前市面上0歲就可以投保的防癌險已經非常稀少，甚至連倍數型防癌終身險開放給15歲以下兒童投保的也很少，想為寶貝投保，得費心去找。

此外必須特別留意保單是否有提供豁免續期保費，因為罹癌後不必再繳保費，對癌症患者本人或家人而言都很有幫助。

帳戶型防癌險

以約定的金額例如100萬元做為一個總限額帳戶，被保險人罹癌就依約定項目與標準給付，並將每次給付金額從帳戶中扣除；被保險人身故、全殘時，再把100萬元扣除所有給付的餘額給付給受益人。

倍數型防癌終身險

以住院日額的一定倍數，例如2500倍做為罹癌後各項給付的總限額，其中癌症身故額度多僅數萬元，總額度用完保單即終止。

保障終身的防癌險範例

終身防癌險以提供癌症必要醫療給付為主。以某公司倍數型防癌終身險一個單位為例，保障項目與額度包括：

1. 初次罹癌保險金：初次罹患「原位癌」：12,000元。

初次罹患「原位癌」以外的癌症：60,000元，但應扣除因「原位癌」已領的12,000元。

2. 癌症住院醫療保險金：每日1,000元。

3. 癌症長期住院醫療保險金：同一次住院，依實際住院日數，31~90日，每日500元，91日以上部分每日1,000元。

4. 癌症住院手術醫療保險金：每次25,000元。

5. 癌症門診手術醫療保險金：每次15,000元。

6. 癌症骨髓移植醫療保險金：120,000元(以一次為限)。

7. 癌症門診醫療保險金：每日500元（每日以一次為限，且每一保單年度累計以120日為限）

8. 癌症化學治療保險金：在醫院接受化學治療者，每次給付1,000元（每日以一次為限）。

9. 癌症放射線治療保險金：在醫院接受放射線治療者，每次給付1,000元（每日以一次為限）。

10. 癌症化療或放療補助保險金：在醫院接受化學治療或放射線治療者，每次給付500元（每日以一次為限）。

11. 癌症身故保險金：100,000元加上已繳的保險費總和。（未滿15歲者，退還保費）

12. 未罹癌身故保險金：退還已繳保險費總和。

13. 罹癌豁免續期保費。

0歲的女娃投保這樣的保險20年繳費，保障終身一年保費大約7千元，男娃6千多元。女生在4歲以下，保費8千元都還有找，男生在5歲以下都不到7千元；但是女生到12歲或男生17歲才保，保費就要上萬元。