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新聞 人壽保險
請求時效最後30天 起死回生大搶救
文/現代保險教育事務基金會,保險消費者服務中心 | 2003.12.01 (月刊)

黃淑在民國九十年五月三十日,透過花旗保險代理人公司,以兒子彭達為被保險人,向富邦人壽保險公司投保「六六六保一身」的團體一年定期壽險,保險金額為一百萬元。同年六月十五日的清晨,彭達被家人發現猝死在床上。

由於該保單是以被保險人的法定繼承人為受益人,而黃淑與先生彭峰是彭達的第一順位繼承人,於是檢具資料向富邦人壽提出理賠請求。豈料,卻在一個多月後收到富邦人壽的存證信函,函中表示因被保險人彭達患有肝炎,但投保時並沒有告知,違反保險最大誠信原則,富邦人壽主張要解除該保險契約,不予理賠。

黃淑夫婦當然無法接受這樣的結果,但是經過多方爭取後,仍然沒有得到保險理賠。

直到了今(九十二)年五月,黃淑在朋友的提醒及介紹下,向現代保險教育事務基金會保險消費者服務中心求助,由於兩年請求時效(九十年六月十五日發生事故)只剩三十天,時間緊迫,而且彭達確實死因的認定須賴專業單位的調查,現代保險服務中心顧問們討論後,建議黃淑直接向法院提起訴訟請求,並提供黃淑本案重點在於死因與肝炎間是否具因果關係的意見。於是,黃淑便向台北地方法院遞狀控告富邦人壽。

死於心臟衰竭與肝炎既往症無關

黃淑向法官表示,她在投保時,兒子彭達雖然知道自己罹患慢性C型肝炎,但她完全不知情,所以在投保時有關被保險人彭達的健康狀況告知部分,她才都沒有說明。彭達是北都汽車公司的業務銷售員,死亡的前一天還有到北都參加公司舉辦的業務代表受訓會議,下班後也還參加他的外祖母及阿姨的生日慶祝會,並沒有任何異狀。至於肝炎的問題,彭達也僅在九十年三月十九日及同年五月十七日兩次,到長庚醫院門診領取保護肝臟藥物,其餘時間都有正常工作。而且檢察官所開具的死亡證明書,死亡原因是心臟衰竭,應與肝炎無關。

若誠實告知將不予承保

富邦人壽則提出反駁表示,黃淑所投保的團體壽險要保書中,清楚載明如被保險人患有「肝炎」等疾病時應告知,而投保當時被保險人彭達已經罹患慢性C型肝炎,但黃淑所填寫且經彭達簽名確認的被保險人健康告知事項中,就肝炎一事卻都沒有據實告知。

接著,富邦人壽又說,被保險人彭達自八十九年四月起至九十年五月止,仍持續因慢性C型肝炎就醫,當時他已有肝門周圍組織及肝葉組織發炎壞死及纖維化等早期肝硬化病變的現象,可見彭達的死亡的確與其所罹患的慢性C型肝炎有關。至於檢察官所開具的相驗屍體證明書上所載的死亡原因為「心臟衰竭」一事,富邦則認為,心臟衰竭僅是人死亡時的一種狀態,不能以此認定彭達的死因與他所罹患的慢性C型肝炎無關。

最後,富邦人壽還提供慕尼黑再保險公司與瑞士再保險公司的壽險核保手冊,說明如果彭達投保當時將身體狀況詳實告知的話,依富邦的核保規則,是不會承保的,那麼不論彭達的死亡與他罹患的慢性C型肝炎間是否有關,富邦解除保險契約的權利就都不受影響。

死因與肝炎是否相關是癥結

聽完兩造說詞後,地院法官首先表示,被保險人彭達在投保當時已知自己患有慢性肝炎,但對於黃淑所填寫並經他簽名確認的要保申請書上關於「被保險人是否患有肝炎」的事項,卻回答「否」,已明顯違反誠實告知的義務。

法官接著又說,雖然保戶違反告知義務,但保險法第六十四條第二項的但書卻規定,如果死因與未告知的疾病間沒有因果關係的話,保險公司就不能解除契約。因此法官便將調查重點,放在心臟衰竭與肝炎之間是否具因果關係上。

據原告陳述彭達死亡前一日,約晚上八點多回家,並買了蛋糕為家人慶生,其間還生龍活虎地與大家一起唱卡拉OK到晚上十一點,並告訴家人第二天還要去找客戶,當時鄰居施耀也在場,於是法官傳喚施耀到庭做證說明。施耀向法官表示,他認識彭達已有二、三年,經常到彭家坐坐,自他認識彭達以來,彭達僅是偶有小感冒,身體並沒有其他異狀。另外,法官也傳喚彭達任職公司的直屬主管,即北都公司銷售課課長張聖,張聖說,他的工作就是管理像彭達這樣的銷售人員,因彭達來公司不久還沒有進行完整的實務教育,所以還不需要經常外出拜訪客戶,因此他與彭達有相當長的相處機會,彭達身體狀況不錯,沒有任何異狀,還會潛水,死亡前一天仍照常到公司受訓。彭達從九十年五月八日到北都上班後,只有九十年五月間請二日事假,九十年六月間沒有請假紀錄。

另外,根據黃淑與彭達的妹妹事故發生當天在警察局接受偵訊時,都說彭達在死亡前一天並無異狀,是隔天一早七點三十分左右,被家人發現不省人事、全身冰冷、無呼吸狀態,經送醫急救仍告不治。根據證人的證詞、家屬的陳述及檢察官的相驗報告,法官於是判定,彭達是在外觀沒有特別明顯徵兆情況下,於數小時內猝死。

醫學資料提供最具說明力的答案

為了解肝炎與猝死間的關連,法官特別函詢長庚醫院、台大醫院及台北榮總醫院,針對C型肝炎患者死亡的病程做說明。結果得到的答覆是:就學理及臨床經驗而言,慢性C型肝炎患者外表沒有明顯特別癥候的情況下,在幾小時內猝死的可能性極低,文獻上也沒有相類似案件被報導過。又慢性C型肝炎患者中雖約有二十%至三十%會在十五至二十年後演變為肝硬化,約有五%到十五%會在三十年演變為肝細胞癌,但肝硬化或肝癌患者在數小時內猝死的情況,僅有在該患者合併食道或胃靜脈瘤,並發生靜脈瘤破裂及大量出血導致休克時才會發生,且此時患者會出現大吐血及排黑便等情形。但查彭達是在外觀沒有特別明顯癥兆的情況下數小時內猝死,且死亡時並沒有大吐血及排黑便的情況,因此,法官判定彭達的死亡與慢性肝炎間沒有關連。

無因果關係便不得解除契約

針對富邦人壽所提出,若彭達誠實告知患有肝炎,則富邦將不予承保,因此不論死因與肝炎間是否相關,富邦仍得以未據實告知為由解除契約的抗辯。法官則表示,保險法第六十四條第二項於八十一年四月二十日之所以增列:「但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時,不在此限。」的但書,其立法目的是因該未告知的事實既與保險事故的發生無關,則對保險公司而言並未造成額外的負擔,其對價平衡並未受到破壞,所以此時應限制保險公司解除權的行使。

所以,法官認為縱使如富邦所抗辯,彭達罹患慢性C型肝炎已達一般拒保的程度,但彭達的死亡並非基於其未據實告知的肝炎,所以富邦人壽仍不得依保險法第六十四條第二項前段規定解除保險契約。

富邦敗訴要賠一百萬及兩年多的遲延利息

最後,法官判決富邦人壽解除契約於法不合,應給付受益人一百萬保險金,及從九十年八月十八日至清償日止,按年利率五%計算的法定遲延利息。

(參閱台北地方法院民事判決,九十二年度保險字第一一八號)

 

 

 

 




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