台灣半導體產業興盛，各大科技廠產品製工精密、設備成本高昂，一旦遭逢祝融之災，財務損失動輒以億元計，即使一般企業廠房竄出火舌，財務損失也不下數百萬、甚至數千萬。因此，火災保險成為多數企業主分散財務損失風險的重要工具。

由於火險保額動輒上千萬，高科技廠房保額上億元更是所在多有，為了避免火險淪落為詐領保險金的工具，落實核保成為產險公司的重要課題。

富邦產險企業保險商品部資深副總經理楊清榮談到，核保前的現場查勘，就是風險評估很重要的一環，現場的觀察與資料的蒐集，都是核保的重要依據。

現場勘查四大重點

楊清榮表示，現場勘查包括COPE等四大重點，分別為建築物結構（Construction）、使用性質（Occupancy）、防護設備（Protection）及外部環境（Exposure），保險公司會根據這套標準決定是否承保，以及訂定合理的保費。

運用預防措施 降低損失

現場勘查不只是產險公司核保的依據，同時也幫助客戶掌握火災的風險程度，進而規劃完善的預防措施，在火災發生的第一時間，將損失降到最低。

要有效降低火災損失，必須先了解火災如何形成，楊清榮指出，可燃物、助燃物及起火點是引發火災的三大要素，其中又以可燃物決定了火災的嚴重程度。

楊清榮進一步解釋，可燃物分為固態、液態與氣態，固態可燃物如木材、塑膠與泡棉等，燃燒速度較慢，滅火成功率較高；液態可燃物如汽油、酒精及化學物品，火舌隨著液體流動而快速流竄，滅火的難度較高；氣體可燃物如瓦斯，擴散速度最快，並且具有爆炸風險，破壞力最為強大。

楊清榮表示，由於液態與氣態的可燃物摧毀性大，廠房若同時具備這兩種料件，核保人員會建議設置獨立的防火隔間，減緩火災發生時的燃燒速度，同時降低消防人員可能面臨的火場爆炸風險。

災後停損 詳列清單

火勢撲滅後，現場可能仍有危險，因此產險公司理賠人員必須等到消防人員完成評估及鑑識作業，並撤除警戒線後，才能與保戶一同進入現場。蘇黎世產險理賠部高級理賠專員關裕麟指出，雖然理賠人員無法第一時間進入火場，但可以側面了解鑑識人員採集了那些物件，以及從起火點的判斷，做概略性的評估。

關裕麟談到，與保戶一同進入災後現場時，首要工作就是請保戶聯絡廠商維修機具設備或評估損壞程度。由於災後現場積滿消防水與泡沫，若未能立即處理，設備即使沒被燒毀，也會因為銹蝕從半損變全損。此外，理賠人員也會利用與保戶確認損失物品清單的互動過程中，觀察保戶的態度，判斷是否有道德風險的疑慮。

客戶態度 露詐保端倪

在正常的情況下，苦心經營的工廠毀於一旦，被保險人關心的應是工廠如何恢復正常運作，為了獲得保險理賠，通常會積極配合停損與徹查毀損清單。詐保嫌疑犯關心的則是如何迅速拿到保險金，關裕麟指出，當保戶對於聯絡廠商到現場維修或送修機具意願不高、對細項損失不感興趣，或是對徹查毀損清單漠不關心，只想知道何時可以領到保險理賠時，就有詐保的疑慮。

一旦火災現場有延燒狀況不自然，或有多處起火點等疑似人為縱火特徵，產險公司就會更加確認詐保的可能性。

火險詐保 全民受害

詐保案件也會影響保費的精算，當火險的損失率提高，費率勢必增加，保費也會跟著變貴，而影響市場的公平性。楊清榮表示，如何建立一套完善的防範機制來遏止保險犯罪行為，是整體產險業界必須共同面對的問題。

楊清榮以美國加州為例指出，當地的保險監理機關本身就具有火場鑑識能力，同時也有權力在災害發生後第一時間進入火場，做出最迅速的判斷。根據當地經驗，火險詐保有二十二項常見特徵，火災案件只要有三項與以上特徵雷同，便可以將案件送往犯罪防治中心，由法界、學界等領域的專家進行調查，揪出罪犯。

詐保金額占保險理賠十％

我國在處理火險詐保上仍較專注於民事賠償的爭議，楊清榮說，部分國家將火險詐保等保險犯罪行為入罪化，以刑事責任嚴懲，尤其保險觀念根深蒂固的德國更是將保險犯罪視同嚴重詐欺與經濟犯罪，並透過加重刑責的方式達到嚇阻的作用。

根據國外統計，保險詐欺金額高達總賠款金額的十％，以此推論，九十八年國內各產險公司已發生的火險賠款六十五．三億元當中，遭到保險詐欺的金額恐怕超過六億。

除了每個業者應落實核保以減少道德風險之外，楊清榮指出，國內也將成立專責鑑識的財團法人機構，提升火險案件的鑑識水平，透過專家的深入評估，遏止犯罪行為發生。