維庭先天患有心臟二尖瓣膜脫垂，但基本上並不會影響生活作息，也無任何不適，只是，當醫師診斷罹患輕度二尖瓣脫垂時，向來覺得自己是金剛不壞之身的維庭，心裡還是緊張了一下。因為剛出社會的她，最近正想好好規劃保險，「聽說只要有先天性疾病，就什麼保險都買不到了……」

其實，並非只要符合健康告知書上的告知事項，或本身罹患先天性疾病，就完全沒有投保空間，關鍵在於你罹患的疾病與想投保的險種有無關聯，以及疾病輕重和疾病控制狀況。

以維庭罹患的二尖瓣膜脫垂來說，通常輕度患者只需每二～三年回醫院做超音波檢查、追蹤病情，平常甚至不必靠藥物控制病情，這樣的病況，未必完全沒有機會投保。本特輯替讀者們整理出六項一般可能認為百分之百會被拒保的疾病，讓專家來解釋，這個疾病真的無人願意承保？以及拒保的原因為何？

1.先天性心臟病或心律不整
據統計，台灣先天性心臟病的罹患率約為1.2％，且為所有先天性疾病中最常見的。

「其實，先天性心臟病沒辦法概括說『心臟病一定就會被拒保』，」保險醫學專家解釋，有些先天性心臟病狀況不一定那麼嚴重，例如新生兒常見的「卵圓孔未閉合」，如果隨年紀增長、未來閉合了就有可能痊癒；然而有些先天性心臟病狀況就相當不佳，例如嚴重的心臟瓣膜閉合不全就可能加費很多，甚至無法投保，因為這種病況，通常不容易完全痊癒，因此是否能投保必須視疾病種類、嚴重程度及投保險種才能判定。

同理適用於心律不整患者，保險醫學專家指出，一般人去照24小時心電圖，一天之中就可能會發現幾個異常的心臟收縮，但這並不一定會明顯影響健康，也是要看是何種心律不整與嚴重程度而論。

「先天性心臟病其實很廣泛，心臟哪裡出問題？心律不整到什麼程度？」承保人員的表示，買保險是長期規劃，應該視整體病情發展來規劃，例如小時候有先天心臟瓣膜閉合不全，但是若二、三十年後，身體狀況未有不適、也不需特別治療，其實就有承保空間。

2.高血壓
高血壓是造成心臟病、腎臟病、中風等重大疾病的危險因子，據世界高血壓聯盟估計，全球約18％人口死因與高血壓有關；因此，「高血壓投保會被拒保」的說法你一定聽過。

事實上，「高血壓一定會被拒保」沒那麼絕對。「高血壓患者投保還必須視年齡、病情控制而論，」保險醫學專家說，若高血壓控制不良，或許連壽險都不能投保，但若是控制良好，就會有承保空間，至於加費多、加費少，就必須視險種與病況而論。

市面上險種多如繁星，每種保險考量的狀況不盡相同，如果一位高血壓患者想投保防癌險，其實未必無投保機會，「高血壓與癌症原則上並沒有直接關係，」保險醫學專家進一步解釋，這也要看該張癌症險的保障範圍，若範圍包括失能或其他給付，就會比較複雜，但如果是單純保障癌症的保險，高血壓的影響就沒那麼大了。

承保人員表示，若民眾高血壓纏身多年，有吃藥控制，病歷或藥單都可提供給保險公司，協助核保人員完整了解被保險人的疾病控制情形，「如果高血壓控制得很好，買某些壽險可能連加費都不用。」如果是一位體檢結果血壓收縮壓一六五mmHg、舒張壓九十mmHg的人（血壓偏高），定期有看醫師、病情控制得不錯，就可以把就診、用藥紀錄再佐以健康檢查數值，提供給核保人員，保險公司就可能考慮加費承保。

3.癌症
癌症堪稱人類公敵，難道只要確診癌症或得過癌症，都會被拒保？「也不見得，例如原位癌這種預後良好的癌症，如果早期發現、早期治療，經過一定觀察，沒有任何後遺症，不一定會被拒保，還是必須看疾病本質與投保的險種而定。」保險醫學專家說。

「重點應該在於疾病發現時間點到投保時間點之間經過多久，」承保人員說，如果民眾罹患多年的疾病，在治癒後、病情控制得很好，這種狀況下是很有機會可以投保的；但是，若發現癌症後三個月、半年或一年想要投保醫療險，這樣的觀察時間可能就不夠長。

4.精神疾病
在核保與醫學實務上，「精神病」、「精神疾病」的程度與涵蓋範圍有所不同。「只要因晚上持續失眠就醫都可視為是一種精神疾病的診療，而『精神病』往往指的是躁鬱症、重度憂鬱症、思覺失調症（精神分裂症）等較嚴重的精神疾病，」保險醫學專家表示，在大部分的要保書告知事項中，精神病是五年內告知事項，若民眾於五年內因為精神病就診，就一定要告知。

5.失明
市面上部分商品會將「雙目失明」歸類為一級失能，此時若民眾一眼失明，想要投保具雙目全殘保障的險種，保險公司就有可能把失明列為除外不保。因為一眼失明者的出險機率比一般人都來得高。

承保人員指出，如果失明者投保意外險，也可能會加費。「失明的人發生意外的可能性比正常人高，」因此保險公司在考量費率時，就可能不會以一般狀況的費率計算。但是否完全不能投保，還是要視個案而論。

6.愛滋病
「目前大部分保險公司就愛滋病不會予以承保，」承保人員解釋，愛滋病屬於較嚴重疾病，日後會出現許多不可控制的併發症，因此也難以除外、加費等方式投保醫療險。如果愛滋病患者想規劃保險保障，一些年金險的設計其實不會考量被保險人的健康狀況，或許可以考慮以此補足風險漏洞。