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新聞 財產保險
汽車續保為甚麼有人保費變貴有人變便宜?
文/黃淑燕(產險公會汽車險委員會組長) | 2008.08.01 (月刊)

為引導大眾注意行車安全,及促使汽車保險費率結構合理化,任意汽車保險自民國85年7月1日起,實施「從人因素賠款加減費率制度」,強制汽車責任保險則是民國86年起適用。而所謂從人因素就是係依被保險人的年齡、性別及肇事賠款紀錄等三項指標,計算次年的汽車險保費。

肇事賠款紀錄 影響續保加費或減費

其中,續保時將前一年或數年的肇事賠款紀錄,列為加費或減費指標,主要原因有三:一是為促進保費費率結構更趨合理,肇事率較高者負擔較高的保費;二是提供減費的經濟誘因,促使車主更加重視行車安全,以降低汽車出險的機率;三是加強被保險人注意,以達到損害防止及控制損失的功效。

目前加減費制度實施範圍,包括「汽車車體損失險」、「任意汽車第三人責任保險」、「乘客責任險」及「強制汽車責任保險」。其中,「任意汽車第三人責任險賠款加減費制度」係比照強制汽車責任保險加減費制度而來。

任意責任險加減費分19級 強制險簡化為10級

任意汽車第三人責任險賠款加減費制度共分19等級,第一等級為最好紀錄,第19等級為最壞紀錄,每發生肇事理賠一次則增加三個等級,一整年未發生任何肇事理賠者則減一等級。而強制汽車責任保險加減費制度,其肇事等級共分為10個等級,第一等級為最好紀錄,第10等級為最壞紀錄,每發生肇事理賠一次則增加三個等級,如一整年未發生任何肇事理賠者則減一等級。

強制險 一年無賠款減費18趴

簡言之,現行強制汽車責任保險肇事等級係數表,乃是依據實際賠款損失的經驗資料,及簡化過去肇事等級,並考量被保險人的保費負擔,將肇事等級修正為一至十級。

新車或無投保資料的被保險人,一律以第四級的係數1.00核計,亦即沒有另外加費,也沒有額外減費;但每經過一次賠款紀錄,係數立即增加三級,以第七級的係數(1.30)計算保費,保費將上揚3成,最高加費至第十等級即加費6成。

若一年內無賠款紀錄者,其加減費率係數可降一級,採用第三級的0.82 計算保費,亦即享受減費18%的優惠;若連續三年沒有肇事紀錄者,可採用第一級的係數0.70,享受減費30%的優惠。

任意責任險 連續3年沒肇事優惠3成

任意汽車第三人責任保險的肇事等級則仍維持原來十九等級,新車或無投保資料的被保險人以四級核計,每遇一次賠款則加三級,最高加至十九等級(即加費150%),若有一年無賠款則降一級,以此類推最高減至一級(即減費30%)。若一年內無賠款紀錄者,其加減費率係數可降一級,採用第三級的0.90 計算保費,享受減費10%的優惠;若連續三年沒有肇事紀錄者,可採用第一等級的係數0.70,享受減費30%的優惠。

事實上各國加減費制度大都相似。以日本任意險制度為例,肇事等級共分20個等級,如果過去沒有任何肇事理賠紀錄,則起始等級為第六等級,第一等級為最壞紀錄,而第20等級則為最佳肇事賠款紀錄紀錄者;每發生肇事理賠一次則減少三個等級,如果一整年未發生任何肇事理賠則加一等級。

名下擁有多輛車 賠款記錄要累計一起算

值得注意的是被保險人賠款紀錄係數,按其前一年的等級調整,且自用小客車或自用小貨車的被保險人為個人者,而擁有多輛汽車且投保多輛汽車時,其賠款紀錄是累記計算,適用於每一部個別車輛的。因此,再次提醒被保險人於小心開車,以免下年度的保費要多繳囉。

此外,一次賠款記錄所影響的不只是未來1年的保費,大多數國家都採類似做法。以日本任意險制度為例,一次賠款紀錄對大部份被保險人而言,未來三年的保費會有上揚的情形;瑞士的汽車險制度,則是一次賠款紀錄會使被保險人未來四年的保險費增加;至於美國的汽車險制度,也是一次賠款紀錄會造成被保險人未來三年的保險費上漲,與我國類似。

加減費級距不等?看似不公平的公平!

最後特別要提出來的觀念是加費及減費的級距並非維持相同的等距才算公平。就費率精算而言,保險費率的釐訂,係以「平衡原則」為基礎,即考量在某一期間內未來所有保費收入必須與賠款支出達到平衡的原則。依據此一「收支平衡原則」所釐訂的保險費率,即為所有被保險人應繳交的平均費率。但由於每一位被保險人過去保險理賠經驗不同,為符合費率公平性,因此在總保險成本不變下,依據每一被保險人個別理賠經驗採加減費方式計收保險費。

而就費率精算而言,並非加費及減費級距相同才算公平,因「危險保費」(預期損失)乃由損失頻率及損失幅度所構成。舉例來說,96年任意第三人責任險的財損損失頻率為5.25%,表示每100輛車僅5.25輛車出險,而94.75%的車輛並未出險,這意味著多數人的減費將由少數人的加費來負擔,若加費太重對少數加費者而言,並不合理;若減費太少對多數人而言又無意義,因此必須採取合理的方式,這也是加減費級距相異的原因。若減費和加費級距一樣,在平衡原則下,將會導致基本純保險費(危險保費)增加,如此一來,將造成94.75%未出險的被保險人應減費的反而變成增加保費的現象,對大部份未出險的被保險人更是不公平。

再者,肇事加費的制度,含有懲罰不良駕駛人的性質。否則,不僅會增加優良被保險人的保費負擔,造成不公平的情形,亦會降低賠款加減費制度的功能,無法達成控制損失、減少社會資源浪費的目的。








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