文/邱建文 攝/劉振豐 | 《現代保險》雜誌 | 2020.12.01 (月刊)

這一次電視節目「健康保險大家談」的錄影現場多了些日常的氣息，攝影棚裡不僅擺上高山鮮豔豐潤的水果，也來了樸直可愛的農民，讓話題在保險、精算之間，也添染水果的自然風味，像是拉到了戶外的農耕場景，感受日曬蟲咬風吹雨打在嬌嫩的水果身上，辛苦耕耘的農民心情也隨之起伏不定。

看天吃飯本來就不容易，溫室效應引發狂暴的極端氣候，農民也不得不開始思考如何利用農作物保險轉嫁風險。

但每一種水果各有特性，有的怕熱怕冷，就連綿綿細雨也怕，保險的設計與考量是與「人」完全不同的專業。因此電視節目「健康保險大家談」製作農作物保險議題時，除邀請保險專家之外，也特別邀請農民參與，藉著甜柿、棗子、芒果三種水果，帶大家一窺水果保險的堂奧。

芒果、甜柿質好價優

棗子成長觀察中

首先，來自台南玉井農會的郭正治說起安然度過的芒果季，表示今（二○二○）年因無颱風過境，落果率和損傷率都正常，產出品質不錯，價格也不算高。

正處盛產期的甜柿，臺中和平區農會保險部主任黃玉美則說，柿子的成長歷程較長，還好今年梅雨季不長，不致因霏霏細雨見不到陽光，而影響到生長；儘管採收期遇高溫，但不算嚴重。

棗子則經歷了八月高溫、南部缺水，接下來還有冬雨和春雨的挑戰。遠從高雄阿蓮農會北上的陳明輝，心難免還懸著，表示「儘管棗子以網室栽培為主，但南部空汙嚴重，若遇毛毛細雨，網上的灰塵和酸雨就會附著在果子上，我寧可下大雨洗去空氣髒汙。」

他強調，棗子的價值高，是因幼果期和成果期所需的氣候條件不一樣，最怕就是十二月至三月採收期，一場雨可能就全軍覆沒，影響整年收入。

「當了棗農二十五年，颱風水災全都經歷過，所以能瞭解保險的好處，但一般人覺得有政府補助就夠，才持觀望態度。」擁有二公頃棗園的陳明輝，為避免天然災害，這兩年已大多採用溫室栽培，但畢竟有些還是網室，因此毫不猶豫再加購棗子保險。

 

甜柿和棗子保險

不用勘災就能賠？

為因應每一種水果對不同氣候的威脅，保單設計自然有多元類型，如實損實賠型、政府災助連結型、區域收穫型、收入保障型等。

旺旺友聯產險意外險部經理莊永澍表示，全國一年棗子收穫二千五百萬公斤，其中高雄市八百萬公斤、屏東縣七百萬公斤合計佔六成，主要棗子產區為屏東縣及高雄市。而棗子保險的設計採用天氣參數型，承保颱風帶來的風險，依氣象局公布的風速等級提供不同的比例賠付。

至於甜柿，台中產量佔全國六到七成，其中東勢區、和平區又佔台中全區八成，等於光這兩區就超過全國一半。兆豐產險意外險部經理許義松表示，甜柿也是採用「天氣參數型」，只要風速達到每秒三十七公尺以上的十三級陣風，或連續五日降水量達到四百毫米以上，就會啟動理賠。

他強調，這類保單的最大優點就是不用勘災，不僅理賠標準公正，也可快速理賠。換言之，直接以氣象局公告資料為依據，可避免勘災過程中，因彼此觀點不同而對農民不公平，大幅減少理賠紛爭。

政府除補助災損之外，對農民購買保險所繳的保費也會給予部分補助，但中央和各地方的負擔比例不盡相同。以棗子保險為例，高雄、屏東都獲中央補助保費五十％，屏東縣政府另外加碼補助二十五％，合計七十五％，但高雄棗農就只有中央補助五十％。

台灣人愛吃芒果

果農還等什麼？

芒果則由國泰世紀產險推出「災助連結型」與「區域收穫型」兩種不同型態的保險。以「災助連結型」為例，意外險部協理林鈞仁說，只要因天災造成農損，即可以政府的災害補助單據證明申請補償，無須再二次勘災；而投保金額以每公頃為計算，有三萬、六萬和九萬等方案可以選擇。

傳承三代共有十公頃耕地的芒果農郭正治表示，芒果一年只有一季產量，風險相當集中，若在政府補助災損之外，再加上災助連結型保險，至少可拿回所有成本。除此之外，他也採取風險分散的做法，栽種不同品種，讓產季分散，從過年後到十月都是農忙時期。

他不諱言，第三代比較有保險觀念，但絕大部分的芒果農都是老一輩，直覺「天下哪有這麼好的事」，不然就是質疑理賠不易申請，因為對保險理解不足，才會一味排斥。

他進一步舉例，去年六、七月病蟲害多，黑斑病和炭疽病的感染機率增加，當時政府並沒有災害補助，後來經農民一再反映，政府派員到現場關注後，終於申請到災害保險，「而只要農會一成立補助，就可以此單據再向產險公司重複申請。」他說溫度高不僅多病蟲害，也易造成日照傷害，無法供給養分而使果肉偏小，這也是農民從小果就開始套袋的原因。

至於「區域收穫型」則是另一選項，林鈞仁說投保這一型的農民，只要在投保前先約定好每公頃的產量，若收穫未達預定產量，保險公司對於兩者的落差會依比例賠付，至於預定產量是「以過去近十年的平均收穫量為評估基礎。」

水果到底怕什麼

保險真知道？

但儘管投保條件寬鬆，中央或地方政府也有保費補助，但農委會二○一五年開始推動農作物保險，截至今年十月底止，試辦的農業保險已開發銷售二十一個品項、計有三十三張保單；但以累計總投保件數五‧六萬件、總投保金額一二三億元、總投保面積九‧四萬公頃等多項數據來看，投保率並不高。

柿農黃玉美說，因為政府已有天然災害補助，加上農業管理成本也高，因此很多農民不想再花錢買保險。然而根據資料顯示，台灣每年平均農業損失一二三億元，而近年因極端氣候威脅，推估損失金額每十年增加一倍，雖然政府已編列救助，但也有感於補貼成數不足，而鼓勵產險公司積極參與，以補其中落差。

她同時指出，保單設計是否符合所需也是農民遲遲未保的原因，「以甜柿的颱風及降水量參數型保險為例，針對颱風和降雨量，也有畫出範圍，但我們常碰到的是颱風從宜蘭或其他北部地區出海後，轉進的西南風就可能影響山上部落天氣，造成另一波嚴重的落果。另外還有高溫障礙，除有『轉色』問題之外，病蟲害也明顯增加，這些都未納入保險範圍。」

此外，棗子怕細雨綿綿遮去陽光，也怕冬雨而有霜害；而芒果不僅怕霪雨，耕種地也時遭焚風之害，這些都讓果農在投保時躊躇不前。

不過，水果保險畢竟還在起步階段，莊永澍說，產險業者從保單設計開始就會和農友互動交流，累積保險經驗，以年年檢查費率和承保範圍。以開辦較久的芒果保險為例，林鈞仁說，初期僅針對颱風豪雨寒害，兩年前的寒害就造成七十二件理賠，今年已擴大納入焚風和霪雨；許義松說甜柿今年已納入單日降水量和空汙的風險指數，至於高溫和西南風，則持續採漸進式改善，逐步擴大承保範圍和品項。

居住在都會的人或許很難想像，每天吃著甜美多汁的各種水果，其實都經歷了天天暴露於外的氣候摧殘，而一度之差帶來的衝擊，也只有農民最懂，保險永遠是最後的防線。

 

 

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