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受到全民高度觀注的2020年健保費率調整案,上週五衛福部全民健康保險會開會時,因多方意見無法達成共識,會中決議延到本(11)月27日再議。
不論如各方討論的,健保一般保費(還有補充保費)的費率要從現行的4.69%調漲到5.17%、5.44%或5.55%,明(2021)年起,全國民眾都要多繳健保費是不爭的事實。也因此,有些民眾開始思考有沒有節省健保費的方法呢?
首先來了解一下,健保費是如何算出來的。
健保的保險對象分為被保險人與眷屬,沒有工作者必須以眷屬身份隨同家人參加健保。而目前健保被保險人共區分為6大類,前4類是有工作的職域人口,5、6類是沒有就業的地區人口。其中,第4類是義務役軍人及替代役男,第5類是低收入戶,這兩類被保險人的健保費是由政府全額負擔。
而1、2、3類被保險人的保費計算式為:
投保金額*保險費率(4.69%)* 負擔比率*(本人+眷屬人數)
目前投保金額共分為48個等級,各類被保險人須依月薪或營收按規定申報計算,目前最低是23,800元,最高為182,000元,而自負比率部分,除了雇主本身及外僱船員外,其他類被保險人都是30%。若以投保金額是53,000元,另有眷屬二口,每月應該自付的保險費即為:
53,000 *4.69%* 30% *(1+2)= 2,238元,若無眷屬,每月應該自付的保險費是746元。
在第6類被保險人及眷屬(無職業地區人口)自付保險費的計算公式為:
平均保險費* 負擔比率*(1+眷屬人數)
所謂平均保險費是按精算結果算出的每人平均保費,目前為1,249元,負擔比率是60%,因此,地區人口若沒有眷屬,每月應自付保險費是749元。(詳附表)
至於節省健保費之道,若身為眷屬的話,隨同收入較低的被保險人加保,保費負擔較輕。此外,政府為了減輕多眷口家庭的負擔,規定依附在同一被保險人的眷口超過3口,超過部分就不計。因此,若有多位子女時,選擇收入較低或眷口數較多的子女加保,也會有節省健保費的作用。
譬如,育有1子1女的老廖明年將退休,原本想隨同女兒加保,但因媳婦年底將生下第2個孫子,如此一來兒子身上就有3位眷屬(媳婦及2名孫子),明年若加上老廖就超過3口,即老廖跟著兒子保並不會增加兒子負擔,等於免費加保。
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