一波金融海嘯掃過，打落了多少過去紙醉金迷的沉淪，一片不景氣的浪潮中，也浮現了許多想利用保險理賠金回填投資損失的經濟罪犯，財團法人保險犯罪防制中心董事長賴清祺援引韓國金融監督院的資料指出，南韓二○○九年保險犯罪防制資料顯示，當年度舉報保險詐欺金額高達三三○五億韓圜（約新台幣八十九億六千九百萬元），被舉報人數為五萬四二六八人，平均皆較前一年同期增加三成左右，足見金融危機所引發的不景氣風暴，是保險犯罪案件遽增的原因之一。

保險犯罪防制 刻不容緩

保險市場發展與保險犯罪行為就像是光與影，賴清祺表示，隨著保險業務迅速成長，藉由故意或偽造保險事故以詐領保險金的案件也隨之增加，且會逐漸走向集團化、組織化、專業化，保險公司縱使懷疑保險事故中可能涉及詐欺行為，卻往往受制於證據取得不易等緣由，不得已認賠了事。

然而，在考量整體損率後，因應措施仍為調漲費率，如此一來，其他保戶不但承受人為縱火等公共安全危害，還必須分攤保險詐欺所衍生的成本。因此，賴清祺表示，財政部、產壽險公會及各專業組織在民國九十三年成立了財團法人保險犯罪防制中心，著手保險犯罪防治的研究，以及建立核保與理賠等通報機制，協助檢警單位偵辦保險相關犯罪案件與提升民眾對於正確保險觀念的建立。

去（二○一○）年美國破獲了一起橫跨全美二十五州的醫療保險詐騙案，該集團虛構二九○○名病患及一一八間醫療診所，詐得一億六千三百萬美元（約新台幣四十七億四千四百萬元）保險金。賴清祺指出，該案件的犯案手法已與過去有所不同，以台灣地區來看，近幾年的保險犯罪產壽險合計大致可分為九種，其中又以縱火圖利型、謀財害命或自殘型及製造假車禍等為數較多。

鑑識權是否能介入 舉足輕重

保險犯罪防制中心是結合醫學、法律訴訟、火場鑑識、交通鑑識、文書鑑識、理賠調查、案件分析等專業的機構，目前在諸多領域的技術方面都還有賴政府部門與公權力的協助與配合，但若大部分的資源都集中在公部門手上時，會衍生些許的不公平。

中央警察大學消防系系主任陳金蓮指出，檢察官並沒有比律師大，因此檢察官與律師在同樣的基準上維護當事人（含公法益）的權益，但是檢察官手上有司法偵察需求時，可指揮消防機關與警察機關，如有必要，更可以請求警察大學等更專業技術人員的支援，當大部分權力都集中在檢察官，進行訴訟時當事人的律師就會相形弱勢。

陳金蓮談到，回歸到保險犯罪來看，公部門由於組織法的限制，不能主動給予保險公司協助，因此其中的溝通橋樑就必須透過財團法人等非營利組織來協助，日後也會成立災害調查與防制研究所等專業機構，作為各專業領域的交流平台，遏止保險犯罪行為的發生。

而要如何讓火場鑑識權可以在相關案件訴訟過程中提供更多元化的資訊與專業的協助，陳金蓮提到，透過財團法人等非營利組織，授與火場鑑定專業技術並給予認證，日後這些技術人員便能在消防人員認可的情況下，陪同當事人一起進入火場，在第一時間進行保險理賠的採證工作。

至於保險犯罪鑑識人員對案情的幫助，陳金蓮指出，消防人員進入火場做蒐證時，主要是找出起火點及原因等，若有第三權的鑑識人員陪同進入火場，不但可以立即性的對原本房屋陳設做通盤了解，甚至可以協助還原房屋比例圖等，另外，第三權的鑑識人員也有足夠專業水平做鑑識報告，當事人或關係人律師，日後在法庭上如有抗告需求，手上也握有相當水準的鑑識報告書。

保險銷售每個環節 都必須提升相關知識

在火險詐保防制上，陳金蓮談到，如果銷售保單的業務員本身具有查勘風險的能力，就不可能承接具有高度詐保風險的保單，換句話說，具有犯罪意圖的保單在進入核保程序之前就已經被排除。

過去現場勘查都被認為是履勘人員或是核保人員才需要具備的專業知識，其實，如果保險公司經手保單的每個環節都能提升對道德危險案件的辨別能力，在層層關卡中將風險逐漸排除，對於保險公司的經營絕對有幫助。

至於國外的做法則與台灣不同，出單的保險公司會透過仲介人或是保險代理人進行銷售，以免出單保險公司業務員在業績或是酬勞等誘因考量下，接下一些具有風險的保單。

降低保險犯罪 先培養正確觀念

陳金蓮表示，媒體對於保險犯罪防制也應負起部分責任，當犯罪事實被過度鉅細靡遺的報導，甚至連犯案手法等細節都被完整揭露，就會對社會產生不良的影響。

賴清祺表示，保險犯罪防制還有一個很重要的使命，就是消弭保險犯罪造成整體社會對保險的負面觀感，藉由一些保險原理以及保險法規的宣導，讓社會大眾能夠有正確的保險觀念，從潛移默化中達到降低保險犯罪的效果。