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新聞 投資理財
有錢聰明花 小錢變大錢
文/鄭慧菁 | 2011.03.01 (月刊)

調查發現,今(二○一一)年企業發放的年終獎金,由去年的平均一.○七個月上升至一.四個月,成長幅度達三成。只是,這些額外收入若不好好規劃,很容易在日常生活中化為無形。元宵節已過,傳統的「年」算是過完了,你的獎金已經妥善運用了嗎?

獎金該怎麼運用才能發揮最大效益?又該如何妥善理財,讓小錢變大錢?

先理債 再理財

年後是很多家庭的子女開學學費支出的高峰期,緊接著就是五月申報所得稅,富蘭克林證券投顧投資顧問部副總經理屈亞欣表示,拿到年終獎金要先預留必要支出再做規劃。辛辛苦苦一整年,一定要撥一些錢犒賞自己和家人,扣掉基本開銷後的剩餘資金做投資、保障及緊急運用各三分之一的分配。

大都會人壽銀行保險行銷部副總經理盧坤利分享個人經驗,現階段有房貸但沒有其他卡債與現金卡債務,房貸每年有固定的償還計劃,就算有升息影響,利率也在一點多%,因此沒有將年終獎金拿來償還大額房貸,先審視自己的理財部位及保障,其餘再做投資型的規劃。

中華保險與理財規劃人員協會副理事長曾德士表示,學會理財之前要先學會理債,信用卡、現金卡的卡債利率高達十八~二十%,一定要優先清償再做其他的理財規劃。至於房貸、學貸、信貸等利率較低的債務可以按原定規劃清償,將剩餘的年終獎金用來增加投資與保障。

屈亞欣表示,年終獎金如果有很好的安排,想要打敗一點多%的利率並不難,但是應做保守穩健的操作與配置,不要做太過積極的投資,以免還款時出現大額虧損。例如距離五月的報稅季還有二個月,如果為了預留部分年終獎金以便繳稅,而將錢放在銀行實在沒效率,民眾可以運用短期時間賺利差。這些資金雖然不是立即支出,但能夠承受的風險不高,非常適合用來投資穩定的債券型基金,雖然較定存承擔些許風險,但可獲得更高的報酬。

顧好人生風險再投資

財富管理第一層應該先滿足基本保障,盧坤利表示,先顧好人生風險,才有能力承擔其他的投資風險,年輕朋友要培養責任感,為自己負責任,才不會造成別人的負擔,建議剛出社會拿到第一筆年終獎金的年輕朋友應做好意外險規劃。

已經有保單的民眾該定時檢視保單,台灣投保率已超過二○○%,可是民眾往往不知道自己的保險內容有哪些,盧坤利建議檢視保單時先看險種再看保額,保單類型有意外險、醫療險及壽險,可以知道發生不同事故時,保障額度有多少。他以自身為例,為了給家人及二個小孩完整的保障,規劃了三千萬元的終身壽險保障,可以照顧二個小孩到成年,未來會隨著小孩上學及不同的人生階段再增加保額。先做好這些基本保障,接下來才買還本型、儲蓄型或其他投資,進入財富管理的第二層,滿足財富增值需求。

曾德士則提供另一種檢視保單的方法,他建議已經買過保單的朋友,檢視保單時可以假設自己沒有任何保障,然後問自己如果要買一份保險應照顧到哪些風險,在四十歲之前應將未來二十年的風險全都規劃進來,四十歲之後應加上退休規劃,不同階段做不同需求準備,有了規劃後再去攤開現有的保單來對照看看自己還少了哪些保障,如果有缺口應該趕快補足。

投資型保單 標的多容易分散風險

因應國人愛儲蓄的習性,保險公司紛紛推出還本型保單,不論壽險、健康險、意外險都能兼顧保障又保本,但保費要比不還本的保單高出許多,於是結合理財及投資功能的投資型保單逐漸嶄露頭腳,也曾經紅極一時,但受到連動債及金融海嘯的波及,打壞了許多人的投資信心,從統計數字發現,二○一○年投資型商品市場佔率僅七%,與二○○七年六一.九%高峰相比,早已風光不在。現在景氣回溫後,不少人又開始將其列為理財工具的選項之一,今年一月,投資型保險的新契約保費佔率回升到二六%。

只是,真正要投資的人仍然會問,基金、保險分開買就好,為什麼一定要綁在一起?

屈亞欣表示,投資型保單與直接投資有不同的目的。基金交易的方便性可以更靈活進出,投資型保單長達一、二十年的規劃,投資標的一定要偏穩健甚至保守。

曾德士分析,二○○八年遇到百年難得一見的金融海嘯,說明投資型保單沒有辦法創造更高的投資報酬率,但是可以大幅降低風險。透過正確的資產配置,定期定額進場,根據調查顯示,金融海嘯期間持續扣款的保戶,現在的投資報酬率已高達二十%以上,如何克服心理障礙,在虧損時不被嚇跑,維持扣款紀律是獲利的關鍵。

盧坤利指出,以五千元定期定額投資,投資型保單連結的基金標的可以有五支、十支,同時做到美元、台幣、債券、股票的全球布局,但基金只能買一支,顯示投資型保單可以更有效的分散系統風險。

資產配置 戰勝投資績效的關鍵

很多人認為買保險放著就好,不會認真檢視標的是否需要調整,投資型保單又把選擇連結標的的權利開放給保戶,業務員也忙得沒時間提供建議,導致金融海嘯期間因不留意而面臨虧損,因此有多家保險公司推出全權委託投資型保單,將投資標的委託專業投信投顧公司代為操作。盧坤利表示,有些投資型保單連結的標的高達一、二百支,客戶沒有時間先瞭解每支基金的績效再做選擇,專業的經理人可代為操作,也會代客審視不同投資時間進行調配。

購買投資型保單很重要的是時間與專業,屈亞欣指出,根據國外雜誌的分析,九十一%的投資績效是來自於資產配置,不到十%才是抱到明牌,選擇投資標的需要留意許多系統風險與非系統風險係數,不是一般民眾花時間就可以做到的,全委代操可以省去保戶很多時間而且可以獲得專業的協助。

此外,買投資型保單最痛苦的是當績效呈現負值,到底要不要轉換、贖回。曾德士認為一旦出現負值就贖回會違反長期投資理財的原則,但保戶本身很難做出理性的抉擇,如果交給專家通常比較能夠做出正確的決定。

必須注意的是,全委代操的投資型保單,除了必要的行政管理費及保險費外,會在淨值中多扣○.七~一.五%的經理費,因此,購買投資型保單前,必須先了解收費結構,並且審慎評估風險及自身需求,才能避免發生爭議。

 

 

 

 




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