小華的父親在四十五歲那年因故往生，家人因繳不起房貸被迫搬遷。成年後的小華在購屋申請貸款時，銀行建議同時購買房貸壽險以增加家人保障，頓時令他想起幼時無助的畫面，因此立刻同意加保房貸壽險。

四分之一的往生者 不滿五十九歲

根據內政部營建署統計，國人購屋年齡有八成落在二十六～四十五歲，由於貸款年期平均十五至二十五年，因此三十～六十歲正是大多數人背負房貸壓力的時期。

這個階段通常會面臨結婚、生子、購車、購屋等龐大開銷，收入與支出大致打平，也是家庭責任風險最高的階段。根據中央銀行公布二○一○年房貸餘額占GDP比重已逼近四十％，調查顯示，九十％的人一生最大的負債即為房屋貸款。

內政部統計，九十八年全國死亡人數為十四萬三五一三人，其中三十至五十九歲死亡的人數為三萬三四四三人，佔總死亡人數的二十三．三％，換句話說，將近四分之一的死者，身故年齡低於五十九歲。

在家庭責任最重的時期撒手人寰，家人立刻要面臨喪葬、小孩教育、生活費用，甚至動輒百萬、千萬元的房貸支出。根據金管會統計，九十九年國人的新契約平均保額只有六十五萬，一旦家庭經濟支柱倒下，家屬根本無力支付喪葬費用等各種開銷，隨之而來可能就是繳不出房屋貸款，甚至房子被法拍的局面。

房貸壽險投保率僅十％

合作金庫人壽業務部訓練經理林松池表示，根據法拍業者統計，二○一○年有六萬多戶法拍屋，此外，銀行業者統計發現，每十件逾期還款的房貸，有二至三件是因為借款人死亡而家屬無力繳納。想要分散償還房貸期間的風險，民眾可在辦理房貸時搭配房貸壽險，為房屋貸款加一層防護罩。

二○一○年房貸壽險新契約保費三十七億元，約佔傳統壽險保費的○．八％，調查顯示，台灣有九十五％的購屋民眾透過貸款買屋，但僅約十％的人投保房貸壽險，比起國外高達七十～八十％的比率仍有很大成長空間。

房貸壽險分平準、遞減型

房貸壽險與傳統壽險的差別在於，傳統壽險保單若發生死亡及全殘事故，保險公司會將保險金理賠給要保人指定的受益人；房貸壽險則是將保險金優先償付銀行的房貸債務，若房貸清償後保險金尚有結餘，才會給付給指定受益人。

房貸壽險通常以房貸金額為保險額度，一般分「平準型」及「遞減型」，保費支付方式以躉繳為主，但也有分期繳費的商品。

平準型房貸壽險是指貸款期間，壽險保額不會隨著房貸餘額減少而改變，例如投保六百萬元平準型房貸壽險，則壽險保額從頭到尾都是六百萬元；一旦貸款者身故，保險金用來清償房貸餘額後，剩餘資金可當安家費，但保費支出相對較高。

至於遞減型房貸壽險的保額則配合貸款償還而按保額遞減表逐年減少，因此保費相對平準型會便宜三到四成左右。

在給付項目方面，房貸壽險與一般壽險沒有太大差異，除了身故、全殘保險金，有些商品還給付因為意外導致的重大燒燙傷、一～六級重大傷殘，若因特定意外傷害身故，還有最多三倍的保險金額給付。就保費而言，因房貸壽險以躉繳為主，保費平均可較一般定期壽險便宜三成。

八項指標 選擇合適房貸壽險

如何選擇合適的房貸壽險類型？林松池表示，民眾應視風險承受度來決定所需的商品類型，如果符合八項指標其中任一項，建議購買平準型房貸壽險，除了確保房子的所有權之外，還可以多留些額外的保障給家人。

台灣機車意外事故死亡率世界第一，根據交通部統計，世界主要先進國家當中，以台灣的交通意外死亡率最高，每十萬人中，就有十七．五人死於道路交通事故，其中六成都是因為機車事故，足見機車族的風險很高。因此，若家中經濟支柱以機車為交通工具，就該為家人做好保障規劃。

房貸壽險保費 多向銀行申貸

房貸戶可選擇以現金或向銀行再融資方式支付保費，不過躉繳型房貸壽險的保費動輒十幾萬，多數民眾在辦理房貸時，會向銀行多申貸一筆保費貸款以減輕壓力，而銀行為確保債權，也會以要保人身分指定房貸壽險的受益人為銀行。因銀行的債務獲得擔保，會在房貸利率上給予減碼優惠，以階梯型房貸而言，約可從第七個月起減少○．○五～○．一五個百分點。

根據保險法規定，要保人須負繳交保費義務，因此，主管機關曾提議要求銀行應繳交保費，且銀行對借款人在房貸以外的未清償貸款，並沒有保險契約上的受益權，因此要求保險金在清償房貸餘額後，剩餘保險金需歸借款人指定的受益人或繼承人所有，不得要求支付保費貸款或其他未清償貸款。

不過，銀行公會認為，房貸壽險保費也是向銀行申貸，若無法用保險金清償，恐怕會衝擊銀行債信。

東海大學法律學教授卓俊雄認為，房貸壽險的性質與一般壽險不同，除了確保銀行債權，也分散了房貸戶的風險，因此，由銀行繳付保費不見得合理。此外，要保人依法具有更約權，若為繳保費的問題而以房貸戶為要保人，可能變更銀行受益人資格，反而無法確保銀行債權。

房貸壽險解約不划算

卓俊雄表示，房貸壽險的現行做法並無不當，必須注意的是，若房貸戶在貸款清償後想要將房貸壽險解約並拿回剩餘保費，保險公司會在扣除佣金及行政相關費用後依比例退費，退還金額通常與保戶認知有很大落差。

林松池分析，除了佣金與行政費用的因素，躉繳型房貸壽險的保單價值逐年減少，因此能拿回的解約金很有限，且再投保年齡較高，保費勢必更貴，建議投保房貸壽險後，不論是房貸已經繳清、未來想轉貸或換房子，最好保留房貸壽險，不要貿然解約。

壽險業者建議，女性保費支出比男性便宜，加買房貸壽險時可用女主人名義申辦房貸，買房貸壽險會比較划算。以三十歲、繳費二十年、保額三百萬元的平準型房貸壽險為例，女性保戶的躉繳保費為九萬四二○○元，男性則要十八萬七二○○元。

不過，房貸往往是家庭的最大支出，基於家庭財務及風險承擔能力等考量，房貸壽險還是要以主要負擔房貸者為被保險人，才能有效規避房貸風險，發揮留愛不留債的功能。