文/編輯部 | 《現代保險》雜誌 | 2020.09.04 (新聞)

彰化許小姐遇到的問題

我們家是B壽險公司20年的老客戶了，有些保單是媽媽幫全家買、有些是家人自己投保。2018年7月12日媽媽中風住院，我打B公司客服電話想詢問申請理賠事宜時，客服告訴我，媽媽有一張醫療險已經停效，理賠會有問題。

我一得知保單停效，當天就申請復效，也在7月19日收到保單復效成功的通知。不過，等到8月8日媽媽出院後我申請理賠，B公司卻說不賠！明明在媽媽住院期間保單已經復效了，為什麼還是沒辦法賠？

媽媽習慣用銀行帳戶每月扣繳保費，她是老人家了，有時候一忙就忘記確認帳戶餘額，過去也曾有幾次這樣的狀況，但都是一接到通知就趕忙復效，這次B公司卻沒有通知我們就把保單停效，這樣合理嗎？

中心顧問協助：

許媽媽被停效的保單，是一張投保十幾年的終身壽險附加住院日額醫療險，主約壽險保額10萬元，附約則是住院日額3千元，許媽媽是透過銀行戶頭每月自動轉帳繳交保費。

許小姐不解的是，為何保單停效前，連一封催告的信函都沒有，莫非是B公司疏忽？

刷卡或轉帳 保險公司也要催告

根據保單條款，年繳或半年繳的保單，保費到期未繳，保險公司應先寄催告函，再提供30天寬限期間；若是月繳或季繳保單，可不另發催告函，直接從應繳日翌日起算30天為寬限期，過了寬限期保戶還未繳費，保單就會停效。不過，若以金融機構轉帳者，不論哪種繳別，保險公司在知悉未能依約定受領保險費時，還應進行催告並提供30天寬限期。

此外，若在投保時有勾選「自動保費墊繳」的話，續期保費在超過寬限期仍未繳交時，保單不會立刻停效，而是會先用該保單的價值準備金自動墊繳保費及利息，直到保價金餘額不足以墊繳一天保費後，保險公司才會寄發催告函，直到30天寬限期後停效保單。

保單自動墊繳 直到保價金不足 啟動催告

經中心顧問了解，許媽媽是用銀行戶頭轉帳繳費，而且投保當時有勾選要自動墊繳保費，因此當她的續期保費到期未繳超過寬限期間後，B公司便直接用該保單的價值準備金墊繳保費及利息，直到2018年5月中保價金已扣光，B公司當時發出催告函，但經過30天仍未收到許媽媽的保費，所以保單才在隔（6）月15日停效。

B公司表示，過去許媽媽也曾發生過兩次續期保費未繳，直到進入自動墊繳期間才趕緊補繳保費的情況。

許媽媽的保單在2018年6月15日停效，她在7月12日中風住院，雖然許小姐在媽媽住院隔天即辦理復效，也在7月19日收到B公司的復效同意書，但7月12日的住院事故的確是發生在保單停效期間，停效期間並沒有保障，因此B公司拒賠依法有據。

忠實保戶很迷糊 經溝通後 B公司願賠復效後住院

B公司認為許媽媽的保單從應繳日到真正停效日有一個多月的時間，足夠許媽媽反應過來並趕緊補繳，加上過去兩次未繳費紀錄，因此相當堅持許媽媽的住院發生在停效期間不應理賠。

中心顧問則認為，許小姐在媽媽入院當天即通知保險公司，得知保單停效後也馬上申請復效；過去兩次未繳費紀錄都是在寬限期內趕緊補繳，不是故意為之，許媽媽應沒有道德風險。且許家投保B公司的保險已20多年，過去的理賠紀錄一向良好，建議B公司融通給付。

B公司經過評估，最後同意在許媽媽28天的住院期間內，給付復效後的日額保險金，也就是7月19日～8月8日的21天，共6萬3千元（日額3,000元×21天＝63,000元）。

刷卡或轉帳 扣款2次防漏繳

實務上保險公司提醒保戶的做法很多，以信用卡扣款或銀行轉帳為例，在應繳日20天內未繳費的話，保險公司會比照年繳或半年繳件的方式催告並有寬限期。

此外，通常保險公司會設2個扣款日（通常相隔10天），也就是說，最晚在第2次扣款日前確認帳戶（或卡內）有足夠餘額，就能繳費成功。有些保險公司更會在扣款失敗後用簡訊、Email、平信方式寄發通知，確保客戶都記得繳費。

 

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