這是發生在民國90年的一則真實交通事故。

一輛剛停在路邊的汽車，因車上乘客開車門時未留意後方來車，使得後方機車駕駛來不及煞車撞上車門，因腦部嚴重受創終身成為植物人。

該事故經法院審理後，判決車主與汽車乘客應共同賠償受害人1,300萬元，在扣除強制汽車責任保險的賠款後，肇事者尚須負擔一千餘萬元的賠償責任。整起事故不但造成受害人家庭破碎，也讓另一個家庭生計陷入愁雲慘霧的困境。

在地狹人稠的台灣，高達1,800多萬輛汽、機車，每天穿梭在大街小巷與各種高速、高架道路上，交通事故比率之高不難想像。若以警政署的統計，光去（96）年一年，就發生16萬3,971件車禍，平均每天450件。其中，當場或24小時內死亡的人（警政署的分類，稱A1類車禍）有2,573人，受傷者有21萬6,927人。

5大保障開車族風險的保險

面對使用汽、機車所可能帶來的責任風險，安排適當的相關保險，絕對是轉嫁風險的最佳策略。花一點小錢，不但可在車禍肇事時，為自己省下賠償的大錢，也能保障車上乘客或自身傷害的損失。

一般開車族可以安排，與使用汽機車相關的保險有下列幾種：

●強制責任險：是每位車主都必須投保的政策性保險，提供車禍受害人每人死亡150萬元、醫療費用20萬元，及殘廢給付，金額最高150萬元、最低4萬元。

●任意第三人責任險：除了強制責任險外，針對超出強制險以外的賠償責任所投保的保險，包括對第三人的體傷、死亡或財損的責任，投保額度則由保戶自行選擇決定。

●乘客責任險：雖然強制險保障對象包括車上乘客，但額度畢竟有限，而任意第三人責任險則僅保障車外的第三人，乘客不在承保範圍，由於駕駛人肇事對乘客仍可能發生賠償責任，因此，車主應該另外安排「乘客責任險」提高對乘客責任的保障。

●駕駛人傷害險：如果發生一車事故（也就是沒有和其他車輛發生碰撞，自行撞擊路樹、安全島或自行翻覆等事故稱為一車事故），駕駛人本身的傷亡，並不在強制險或任意責任險的保障範圍，這時候，車主就可透過投保駕駛人傷害險，來保障自身車禍所造成的各項損失。

●酒償險：酒後駕車出事，不但任意責任險不理賠，連強制險也要追償，因此，車主可以另行加保酒償險，以保障萬一不得已酒後開車所可能引發的賠償責任。

責任險投保額度應該盡量提高

至於汽車責任險應投保多少額度才足夠呢？

據了解，目前國內車禍死亡件的和解金額，平均每人約350萬元至450萬元之間，以強制車險死亡每人賠償150萬元來看，如果沒有再加保任意險，車主便面臨必須自行承擔200萬元到300萬元賠款的潛在風險。

如果不幸遇上求償金額高達千萬元的事故，就像案例中被判賠1,300萬元的車主，有時候恐怕工作一輩子都還不清。因此，強烈建議開車族除了強制責任險外，更要再安排高額的任意責任保險，以確保透過保險，能將自己使用汽車所可能產生的責任風險都順利轉嫁。

不是所有的開車風險都能保險

雖然保險能保障風險，但基於維護善良風俗及避免道德危險，也不是所有的風險都能保險，每種保單都設有除外不保的規定。像強制車險就不給付受害人因故意行為（譬如自殺）或犯罪行為所造成的交通事故。

另外，如果車禍是因被保險人的下列情事所導致，保險公司在賠給受害人之後，還會再向肇事加害人追償：

◎飲酒駕車，吐氣或血液中所含酒精濃度超過規定標準者。

◎吸食毒品、迷幻藥而駕車者。

◎從事犯罪行為或逃避合法拘捕者。

◎自殺或故意行為所致者。

◎違反道路交通管理處罰條例第21條規定者，如無照駕駛等。

當然，包括任意責任險、乘客責任險等也都訂有各種不保事項，開車族千萬不要以為有了保險，所有風險就都可交給保險公司，還是應該遵守法令規定，不酒駕、不違法，也不違規，小心開車，保障自己更保護他人。