文/方雪俐╱沈瑜 | 2014.10.01 (月刊)

2013年紐約大學社會學教授克林南柏格（Eric Kinenberg）出版《獨居時代》，指出全球「獨居」人口大幅增加，其實在這之前，「一個人的經濟」已經襲捲全球。

一個人，保險更重要

越來越多人選擇一個人生活，有人因為抱持獨身主義，成為單身貴族，有人曾經進入婚姻但因故離異，當然也有人是因為另一半先走而在人生旅途落單。主計處資料顯示，2013年台灣戶籍登記為一人的「單獨生活戶」佔全國總戶數的30％，也就是全台有將近三分之一的人獨居，其中有不少是樂在單身的「樂單族」。

一個人的生活雖然很自在，但也總像少了或多了一點甚麼，少了的，是家的感覺與親人的陪伴，多了的，是對「自己一個人」未來誰來照顧的不安與憂心。如果單身是一種選擇，那麼沒有家人的陪伴也是，而未來的不安，保險可以幫上大忙。只要提早規劃，一個人可以有很可靠的「保險朋友」、「保險兒女」、甚至是「保險終生伴侶」。

換句話說，一個人的保險比一家子更重要。

不同年齡樂單族，保險這樣買

朱朱從小看爸爸媽媽天天吵架，所以對婚姻很排斥。唸大學時曾經交過幾個男朋友，但總是短短幾個月就分手。26歲那年，一個讓她萬分傾心的男子出現，兩人交往了一年多，本來都已經約好去辦結婚登記的日子了，登記前夕，兩人卻因為細故爆發激烈口角，那一晚朱朱發現自己真的不適合婚姻，更不願意走進一個像自己的父母那樣的婚姻泥沼。她決定這輩子要過一個人的生活。

朱朱是獨生女，爸媽雖然尊重她的決定，不過也很擔心朱朱的未來由誰來照顧？ 朱朱大學唸的是保險，雖然沒進入保險業工作，但是她很了解保險，她跟爸爸媽媽說，有些保險比另一半可靠。

樂單族在享受自由自在生活之餘，面對必須「靠自己」的未來，所有的保險規劃自然必須以

「保障自己」作為核心，但是不同年齡的樂單族仍有不同的保險需求。

國泰人壽商品部經理凃薏如說，二十五歲到三十五歲的未婚族群，通常事業才剛起步，因為收入不多，可以先規劃適度的實支實付醫療險。

三十五歲到四十五歲收入已趨穩定，會走進婚姻或變成「單身貴族」也大多成定局，如果確定要當樂單族，這時就必須加強醫療險、重大疾病險以及長期看護險，萬一將來自己陷入必須被長期照護的情況時，才負擔得起看護費用。

四十五歲之後，「一個人」就得開始規劃自己的退休生活，這時應該考慮投保還本型的儲蓄險、年金險。

此外，樂單族的保險規劃雖然不用為子女設想，但是如果父母健在，應該投保至少年收入五倍的定期險和意外險，以防自己發生事故，父母生活無人照顧。

走出婚姻恢復單身，保單檢視很重要

小可與雄大本來是一對恩愛夫妻，各自擁有收入不錯的工作，兩人都不想有小孩，是標準的頂客族（DINK，Double Income, No Kids）。

兩人結婚五年後，雄大被公司調派去中國，兩人開始過著聚少離多的日子。半年後小可從朋友處得知雄大在中國另築愛巢，更令小可震驚的是小三竟是與雄大同時調派中國的同事莉莉，而且莉莉還是小可的大學室友！

雄大雖然否認到底，最後兩人還是以離婚收場。

離婚後小可因為感情受創罹患憂鬱症，有將近一年無法工作，收入也沒著落，她想到之前她和雄大一起投保的保險，也許可以辦保單貸款借點錢出來應急，但是找保險公司查詢後，才知道兩張保單都被雄大解約了，包括她是被保險人的那份，保險公司說兩張保單的要保人都是雄大，不管誰是真正繳保費的人，只有要保人可以解除契約。

「一個人」的小可，連保險保障都沒有了。

有些人則是因為離婚而恢復成為單身。離婚時，有很多法定程序要處理，保單也必須要拿出來檢視。

捷安達國際保險經紀人協理陳玉水提醒，若投保時彼此約定互為對方的身故受益人，離婚時，保單上的要保人及受益人都應該要更改，因為要保人是有行使保單權利的人，例如解約、貸款或變更契約內容，而受益人則是可以領取保險給付的人，恢復單身後都必須變更為自己或其他家人，以免未來要行使保險權益時發生問題。

此外，有些走出婚姻的人可能因為害怕再次受傷而決意從此自己一個人過，那麼離婚時如果有拿到贍養費或分配到一些財產，最好要拿出一大部份來為自己投保醫療險、長期看護險或年金險；即使甚麼都沒拿到，也必須有計劃地為自己投保。

另一半先走，落單無依靠保險

年輕時愛玩的國欽，一晃眼五十歲都過了卻還是單身。錯過婚姻的他在一次客戶的喜宴中認識了新娘的阿姨素娥，素娥本來並沒有結婚的打算，沒想到與國欽一見如故，相知相惜，半年後兩人就去辦了結婚登記。

婚後不久，國欽常感疲憊不堪，在素娥的催促下去醫院檢查，發現竟然是肝癌末期，半年後國欽就撒手人寰，留下素娥一個人。

好不容易遇到一個好伴侶，不到一年素娥在人生旅途上就落單了。國欽留下兩百多萬的存款、一間在基隆的三十五坪房子，還有二百萬的死亡保險金。

年近五十的素娥過去斷斷續續地有工作，但因為學歷不高，能夠做的工作很有限，收入也不多，嫁給國欽後雖然沒過幾天好日子，但國欽至少留下一些錢。知道素娥的狀況，很多朋友建議她要好好保管錢，千萬不要亂花更不要被人騙走了。

不論是不是打定主意要一個人過，大部份的人走到人生的某一個時間點還是會變成「一個人」，因為即使是神仙眷侶，總有一天也會有一個人要先走。只是有人有配偶留下的「安家費」，有人只能想辦法自己過。

有人說「保險不是因為有人要死，而是因為有人要活」，凃薏如與陳玉水都表示，如果配偶生前有投保，因為喪偶而落單者應該善用配偶留下來的保險金，為自己投保醫療險、重大疾病保險、長期看護保險或年金保險，讓保險像提早離開的那一半還活著一樣，照顧自己。如果是只能靠自己想辦法的人，那麼只要預算許可，至少應該為自己補強醫療險及年金保險。

為一家子人規劃的保險，也能為一個人效力

結婚、生子是大多數人會走的路，即使是抱持單身主義的人也可能在遇到「對的人」的時候改變主意，相同的，十分嚮往婚姻的人也可能一輩子找不到期望中的另一半。

人生到底在哪個階段才能完全確定自己是「一個人」？這是沒有辦法預先給答案的，但是大多數人的保險不會等到那時才開始做規劃。因此一個六十五歲的「單身貴族」可能滿手壽險保單，受益人從年輕時寫父母改到剩下侄子可填了，另一半都還沒出現，這些保單只能等到自己身故才能兌現，不只沒機會照顧一直沒出現的另一半，連自己也沒有機會用到。

專家建議，這樣的「一個人」可以依自己實際的需要，在保單條款的條件下辦貸款或部份解約，或者利用壽險業者提供的保單轉換，把終身壽險換成自己用得到的長期看護險或年金險，讓當初為「一家子人」規劃的保險同樣能夠為「一個人」效力。