走進超商，不論泡麵、飲料、麵包都變貴了，隨著原物料上漲，各國開始逐步升息以對抗通膨，台灣也跟著小幅升息。在漲聲四起之際，保險是少數受惠升息而有調降空間的商品。

空中大學商學系主任謝明瑞表示，央行升息對保險市場相對有利。台灣保險業的西進策略正如火如荼展開，現階段兩岸都在升息，保險業資金在契約約定下，能長期穩定的流入，對於擴大新據點的營運規模或投資標的都有相當大的助益。此外，在保單預定利率調升後，也有助於未來保險商品價格調降。

升息一碼 終身壽險約降一成

近期各行庫利率隨著央行升息有所調整，一年期定存利率最高調到一．三三％，三年期定存利率最高一．四二五％。五大銀行的一年期定存平均利率水準則為一．二八％，三年期定存為一．三三％。

隨著市場利率走升，保單預定利率將跟著調漲。壽險業者分析，一般而言，保單預定利率若提高一碼，保費約可降一成至兩成，但保費調降幅度仍須視不同保單而定。

一般來說，受利率影響較大的終身壽險、儲蓄險或長年期醫療險，至少可便宜一成；較不受利率影響的意外險及醫療險等，調降幅度不大，甚至不會調降，至於投資型保單的保費當中，投資的部分與利率無關，保險的部份則因為採自然保費，受利率影響較小。

反應升息 調降保費需等明年

央行一年內已連續四次升息，這種短期利率的調升，對於連動性高的存款及指數型貸款可以即時反應調升。但壽險保單的預定利率取決於各公司的資產與負債配置狀況，因此無法直接以市場利率這個單一因素反應費率。但利率如長期持續彈升，民眾或許可在明年享受調降保費的好處，或買到較便宜的終身壽險保單。

公司績效好 保戶可望分紅

謝明瑞表示，升息對保險公司的投資績效有正面助益。若反應在保險商品上，則因經營績效好壞，而決定是否分紅的分紅保單，有機會分享壽險公司的經營利潤而獲得分紅。

分紅保單是保戶購買壽險的同時額外擁有參與紅利分享的機會，也就是當保險公司的投資績效好，保戶就能一起分享紅利給付。

必須注意的是，保戶為分享保險公司的經營績效，或享受「抗通膨」效果，必須額外支付十％左右的保險費以獲得分紅權利；而且並不保證分紅。

換句話說，分紅保單的保費較高，而且當該分紅保單的投資績效不佳，保戶就無法享受分紅的果實，這是購買分紅保單必須先了解的。

升息幅度高 美元、澳幣保單都便宜

相較於國外，台灣升息幅度相對緩慢，以美國而言，每次升息平均○．二五％，台灣近一年每次升息半碼○．一二五％；美元保單的預定利率約在三％左右，因此，相同保額的保單，以美元計價約比台幣保單便宜一至二成。

此外，受到國際情勢影響，澳洲升息幅度強勁，澳幣上（四）月優利定存最高可加碼○．五個百分點，保單預定利率約在四％左右，也是受惠升息明顯的商品。

不過學者提醒，買賣外幣必須自行判斷投資時機並承擔匯兌風險，較適合未來有移民計畫、留學計畫、海外旅行，或以外幣做資產配置、儲蓄及退休規劃的消費者。

保障即時 不能等

受惠升息，保險商品有降價空間，但是，除了保費高低，「保障是否足夠」才是保戶購買保險的最終目的。

雖然升息有助於保費可能下降，但風險是不等人的，在投保時不能等升息或等保費調降，必須要先行規劃，同時考量保障足不足夠，避免未及時投保的遺憾。