談起保單健檢，總令人聯想起人壽保險，尤其是邁向人生新的階段，透過健檢有助於重新檢視壽險保障的缺口。然而完成人生的夢想，不論是買車、購屋、創業等，產物保險同樣扮演著不可或缺的角色，透過完備的產險保單規劃，面對人身、財產與責任不確定的風險，都將能讓損失降到最低。

產險保單琳琅滿目而且不斷推陳出新，什麼是最適的保險規劃？檢視新北市新店區罕見的龍捲風、新北市五股區驚人的大爆炸以及台中市阿拉夜店暗夜惡火如何理賠，有助於找出保險保障缺口。

龍捲風致汽車傾覆毀損 公會決議甲乙式車損險賠

今（一○○）年五月十二日，在毫無預警的情況下，新北市新店區出現龍捲風，就在狂風橫掃數分鐘內，樹木被連根拔起，多輛汽機車受損，其中一輛才售出一週，價值二五六萬元的凌志（LEXUS）休旅車四輪朝天，車頭幾乎全毀。

面對這起罕見天災造成的損失，產險公會召集業者開會討論後，認為該車在龍捲風後整車傾覆，而「傾覆」屬甲式與乙式車體損失險的承保範圍，基於「做有利於被保險人的解釋」，確定理賠，寫下台灣產險業首度理賠因龍捲風造成車輛毀損的紀錄。

不過龍捲風在台灣畢竟是特例，一般車主必須了解的是，車體損失險分為甲、乙、丙及丁式，從承保範圍分析，甲式為概括承保的概念，除了列舉的不保事項之外，保險公司均需理賠；乙式車險為正面表列，除了列舉的承保事項之外，其他事故不予理賠。至於丙式與丁式的承保範圍則縮小到車碰車的風險。

台灣常發生的天災則必須透過投保甲或乙式車體險之後附加颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水所致的毀損滅失，才能獲得保障，尤其進入夏季，颱風或暴雨常造成愛車泡水，更值得重視。

爆炸鑑識複雜 傷害險獲即時保障

就在龍捲風成為話題之際，新北市五股區爆炸調查鑑識也如火如荼進行著。

時間回到四月二十二日晚間八點二十分，新北市五股區新興堂香紙舖爆炸聲響的剎那，隨即烈燄衝天，造成四死三八人受傷，死者包括一名開車路過爆炸地點的林姓汽車駕駛人，而這一場曾被誤以為春雷的爆炸事件，震波還導致附近工廠、商家、學校、住宅、停放車輛等嚴重受損。

泰安產險協理陳樑銓表示，被爆炸波及不幸死亡的汽車司機，因為屬單一車輛保險事故，無法獲得強制車險理賠，家屬想要獲得保險保障，得靠司機自行購買傷害險。而死亡的香紙舖母子家屬，也可以透過自行投保的傷害險獲得理賠。

提到產險提供的傷害險保障，陳樑銓指出，傷害險投保金額最好是年收入的五至十倍，以保障家人的生活在事故發生後的五至十年不會陷入困境，值得一提的是，各家產險公司還會設計特定事故加倍給付，例如搭乘不同大眾運輸工具保障為原保額的二～三倍。又例如包括北二高走山事件屬地層滑動的特定事故、日本三一一大地震引發的海嘯屬海水突然暴漲的特定事故、五股爆炸慘遭不幸的林姓駕駛屬火災的特定事故等，都可獲得加倍給付。

適時調整投保預算 保障更完善

至於財產部份，由於香紙舖的財物毀損滅失是因爆炸引起的火災造成，投保商業火災保險將可獲得理賠。陳樑銓提醒，投保商業火災保險，承保範圍只有因火災、閃電雷擊、爆炸引起的火災導致的保險標的毀損滅失，如果當次事故單純只有爆炸，則需附加爆炸險才會得到理賠。對於商業火災保險的缺口，建議可以選擇店家綜合保險，也就是擴大商業火災保險的承保範圍，納入航空器墜落、爆炸、機動車輛碰撞，以及當意外事故發生時，不能再繼續營業或營運期間財物遭竊的損失。

此外，遭爆炸波及的商家與學校，也可以透過自行投保的商業火災保險、店家綜合保險獲得保障；住家則可以由自行購買的住宅火災保險理賠。陳樑銓說，住宅火災保險承保的範圍較廣，包括火災、爆炸、閃電雷擊、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致煙燻。過去曾發生桃園大園空難飛機撞民宅的事故，如果民宅有投保住宅火險就可以獲得理賠，座落在公路邊的住家，萬一遇到各種車輛衝入家中，也可以獲得保障。

陳樑銓進一步指出，住宅火災保險承保範圍雖然較商業火災保險廣，但理賠時因為需要扣除折舊，再者，不足額投保的保險標的，理賠時有不足額比例理賠等問題，建議在預算許可的情況下規劃以重置成本為理賠基礎的居家綜合保險。例如三年前花三萬元買的電視，投保一般住宅火險，扣除折舊可能只賠五千元，投保居家綜合保險者，重新買同廠牌、同型號的商品需要二萬八千元，理賠的金額就是二萬八千元。

還有因爆炸受到殃及的路旁車輛，陳樑銓表示，投保甲、乙式車體損失險的車主可以獲得理賠，然而據統計目前市場投保車損險比率不到十％，因此，可以獲得保障的車主不到一成。

責任歸屬不同 理賠大不同

提到責任產生的保險理賠，陳樑銓表示，如果鑑識結果，爆炸是停放在香紙舖旁的貨車所引爆，香紙舖不僅不用負擔其他人損失，包括香紙舖本身的損失都必須由該貨車的車主負責。當然貨車投保的強制車險、第三人責任險可以分攤部份賠款。死傷者除了貨車司機本人都可以獲得強制車險理賠，每人死亡保險金一六○萬元，醫療保險金每人以二十萬為限，不足的部份以及爆炸、火災所造成的財物或房屋受損，可否獲得保險理賠，則要視貨車司機是否投保任意第三人責任險而定。

如果鑑識結果爆炸是從香紙舖引爆，可否獲得理賠，要視香紙舖是否投保公共意外責任險而定，而從行業別分析，香紙舖並不屬於公共意外責任險強制投保的行業。兆豐保險意外保險部襄理許義松指出，雖然香紙舖並不是強制投保行業，但內政部可以依據爆竹煙火管理條例第二十二條規定，對於達爆竹煙火管制量的場所，要求投保公共意外責任險。

祝融無情 保險有愛

三月六日凌晨台中市阿拉夜店，齊聚著享受週末假期的年輕人，然而一場無情火，卻在這個原本開心的日子，奪去九條年輕生命還有十二人受傷，令人鼻酸的是有二對夫妻同時葬身火窟，其中一對才新婚，一對則遺留下一名稚子。

兆豐保險協理兼法令遵循主管魏家祥指出，從這起火災事故檢視保險規劃，可分別由店家本身和消費者自己談起。發生火災事故後，除了造成店家的財產損失，還會產生雇主責任與對於第三人的責任，財產損失方面包括建築物、營業裝修、營業生財、貨物等，對於第三人的責任則包括到夜店消費的客戶、店家附近的建築物與住戶，而消費者本身則可能因為一場火災導致體傷、死亡、財損。

從可能發生的損失作風險移轉安排，魏家祥說，店家可以透過商業火險、雇主責任保險、團體傷害保險、公共意外責任保險，將經濟損失轉嫁給保險公司，但一般商業火險保障有缺口，只有承保火災、爆炸引起的火災、閃電雷擊等事故，因此，可適時透過綜合性商業火險保單，將絕大多數的風險予以轉移。

消費者自己則可以透過投保傷害險、健康險、人壽保險將風險轉嫁予保險公司。與阿拉夜店比鄰的住家則可以規劃住宅火險、綜合住宅火險、傷害險、健康險與人壽保險。

公共意外責任 縣市理賠額度不一

許義松說，很多人因為向銀行貸款而被迫投保與貸款額度相當的住宅火險，這個態度反映在公共意外責任險，就是投保法令要求的最低保額。

許義松以阿拉夜店為例指出，台中市規定的公共意外責任險一次事故最高理賠額度為一千萬元，全數理賠予九位罹難者的家屬，也就是說十二名傷者以及所有遭受火災波及的受害者，必須由阿拉夜店自行負責。如果受害人本身完全沒有任何保險規劃，不論是罹難者家屬或受傷的民眾，這樣的補償，當然是不夠的。

而各縣市政府規定投保公共意外責任險規範，額度也不一致。許義松說，營業場所發生意外事故波及他人財產損失，雖然屬公共意外責任險的理賠範圍，但消費者或鄰宅想要完全依賴發生事故的店家提供賠償損失，尤其是中小型的店家，實際上是有困難的，因為店家通常只投保法令規定的最低金額，而店家本身的賠償能力又往往不足，因此不論是分散財產或人身風險，民眾還是要靠自己規劃，才不會求償無門。

正確規劃 確保損失轉嫁給保險公司

阿拉夜店火災還有一個值得探討的現象，魏家祥說，阿拉夜店並不是投保商業火險而是住宅火險，基於不符合使用性質，營業器具、裝潢等勢必無法獲得保障，其實店家只要投保一般商業火險，這次事故就可以轉嫁因火災延燒導致的財產損失。

正確的保險規劃很重要，魏家祥說，阿拉夜店因為投保住宅火險而非商業火險，自己的財務損失無法由保險彌補，對第三人的損失也無法賠償，因而造成嚴重的賠償問題。其實有正確的投保觀念加上確實的投保行動，社會救濟行動就不需要啟動，而這一點則有賴產險業者協助國人更加了解及善用產險。

連續三個月的重大事故，國人的財產與生命都受到嚴重威脅，也更突顯產物保險所扮演的重要角色，記取前人的血淚教訓，檢視保險規劃，刻不容緩。