保險最可貴之處就是愛與責任，因為對家人有愛、有責任，而將收入的一部份購買保單；因為對親朋好友有關懷、對傳遞保險之愛有使命，即使多次受到拒絕仍然堅持拜訪，直到成交保單。

然而近來保險詐欺與保險犯罪案件接連發生，為了保險金謀財害命、自我傷害……，不僅使得保險的意義與功能受到扭曲，也造成社會不安。

如何在保單成交時嚴格把關，避免成為詐領保險金的幫兇，保險公司核保人員責無旁貸，與客戶直接接觸的業務員，更是扮演第一線把關的重要的角色。

掌握竅門 避免成為犯罪幫兇

談起詐領保險金的型態，台灣人壽總經理室協理呂廣盛表示，保險犯罪可分為自殘、自殺、加害被保險人、詐死、詐殘、誇大損失或虛構就醫等。例如南投林姓婦人九個月內連續殺害親人就是屬於加害被保險人；藝人前夫裝瞎詐領保險金就是屬於詐殘；製作不實病歷詐領商業保險金就是誇大損失。

三商美邦人壽契約部副總經理李友元進一步指出，短期重複向不同公司投保、高保額低保費、主動投保等，都是業務員成交保單、核保人員審核時要特別注意的事項，如果投保不久就發生事故、事故地點不易查證、事故發生時客戶的財務恰巧出現困難、理賠有爭議不循司法途徑而是由民代施壓或揪眾抗議，則是理賠人員需要特別留意可能犯罪的案件。

核保員 保單品質守門員

關於核保人員在防範保險詐欺案扮演的角色，呂廣盛說，維持契約品質是核保人員的責任，即使看不出有詐領保險金的疑慮，核保人員都必須認真研究可保利益、要保人的保險需求是否合理、投保動機是否純正、財務狀況與保險金額是否適當、已擁有或正在申請的保險計劃等。

李友元強調，核保人員是防堵保單逆選擇、道德危險的重要關鍵，不論是透過業務員報告書了解招攬過程，對於免體檢保單進行抽樣體檢，都是為了確保核保品質，維護其他良善保戶的權益。

重視核保環節 別讓悲劇重演

從南投林姓婦人連續殺害三名親人詐保的案件可以看到，一旦發生保險犯罪案件，受到損害的不只是保險公司，整個社會也要為此耗用龐大的司法資源與人事成本。

李友元說，業務員直接與投保人接觸，對準保戶的投保動機、保險利益、職業、既往症、生活方式、財務等狀況最有機會問清楚，藉由業務員提供的要保資訊，有助於核保人員評估並篩選出疑似有道德風險及逆選擇的保戶，並決定適當的承保條件。

呂廣盛表示，業務員一定要親晤要保人、被保險人簽名，以防止冒名投保，這麼做除了遵守公司規定，也符合業務員管理規則。而無法親晤被保險人的電話、電視行銷，業務員也要依照保險公司提供的問項，確實透過錄音了解投保人的現況。

此外，保險費並非由要保人支付，而是由不相干的第三人繳付，或是被保險人夫妻感情不睦還為對方買保險等，都是容易發生道德危險的保單。

過去就曾發生雇主為詐領保險金替員工買保險的案例，呂廣盛指出，保單的要保人是員工，卻由雇主代繳保費，後來雇主的女兒嫁給該名員工，成為保單受益人，結婚當天新郎就被推落山谷死亡，經過調查發現雇主是加害人。

如果夫妻感情不睦，卻在配偶不知情的狀況下為對方投保，並代為簽名使保單生效，這種未知會被保險人的保單，除了可能發生詐領保險金情事，日後也容易產生糾紛。

銷售過失 祭行政懲處

業務員為了衝刺業績，容易忽視預防保險犯罪的重要性。呂廣盛呼籲，當詐保案件發生，業務員需要配合法官傳喚上法院，不但延誤服務其他保戶的時間、也可能影響新契約的成交。若有業務過失，還會受到行政懲處，相當划不來。

核保人員與業務員聯手維護保單品質，絕非為難客戶而是為了促進保險業良性發展，減少理賠糾紛，進而提升保險公司信譽與形象，提升社會大眾對保險業的信心。