台灣需要被長期看護的人口有多少？平均一年的花費多高？有合適的保險可以轉嫁這樣的風險嗎？

根據統計，截至2008年7月底，我國65歲以上老年人口達237萬餘人，占人口總數10.3％，另依內政部2007年3月公布的人口政策白皮書，如以老年人口占總人口比率14％作為「高齡社會」門檻，估計10年內，台灣將從高齡化社會邁入高齡社會。

另一方面，台灣婦女平均生育數已降至1.1，加上子女與父母同住比率，已從75年的70.2％，一路下滑到91年的63.4％，95年更降到23.25％，未來期望由子女照護將有困難。

此外，因意外傷害造成癱瘓的比例也逐年攀升，使得需要長期看護的年齡層有年輕化的趨勢。

在這些令人擔心數字的背後，還有一件值得大家重視的問題，那就是國人投保轉嫁長期看護費用的長期看護保險的比率非常低，顯然這個險種常為一般民眾所忽略。

甚麼是長期看護險？

什麼是長期看護保險？它的保障內容是什麼？如何定義「長期看護狀態」？所謂「長期看護保險」，指的是被保險人在保單有效期間內，因疾病及意外傷害，經大型醫院（係指經行政院衛生署評鑑屬於區域醫院等級以上者）診斷確定符合「長期看護狀態」，且於免責期（一般為90日）後仍生存者，保險公司根據契約所載內容給付各項保險金。

一般來說，長期看護險保障內容有以給付一次為限、按保險金額的20％~30％不等給付的「長期看護療養金」，還有「豁免保費」、「身故及全殘保險金」，以及「長期看護保險金」等。「長期看護保險金」是長期看護險最重要的給付項目，一般採定期（每半年或每年）以保險金額某個百分比給付，提供被保險人發生符合「長期看護狀態」期間，居家照護費用的保障。

至於什麼情形下，才符合「長期看護狀態」？每家公司保單的定義稍有差異，通常，以符合下列（1）或（2）之一的情形：

（1）經常處於臥床狀態，無法自行在床邊步行，且如無他人扶助，無法自行進行下列5項維持生命必要的日常生活活動中任2項者：（a）進食，（b）自行穿脫衣服，（c）自行沐浴，（d）自行排便始末，（e）自行排尿始末。

（2）經診斷為器質性失智，在意識清醒的情形下有分辨上的障礙，且無法獨立生活須仰賴他人長期看護照顧者。

在臨床診斷長期看護狀態，一般都是根據巴氏量表來評量。失智則是根據臨床失智評分量表（CDR）證明為中度（含）以上智能低下者。

長期看護需要多少錢？

至於長期看護的費用有多少？根據長期看護專業協會相關網站資料，長期看護患者可能需要的費用，以居家看護費用來說，可以分為自行照護以及專人照顧兩種，若是自行照護，每月費用約在15,000元至30,000元，專人照顧的費用則在20,000元至70,000元不等。若是社區式的看護費用，則在15,000元至18,000元；而機構式的費用則在12,000元至40,000元之間。

此外，還會有日常生活所需支出，包括：

 一次支付項目：輪椅、電動床、氣墊、特殊衛浴器材等，合計約5萬元。

 重覆購買項目：如寢具衣類、紙尿布、衛生醫療用品等，平均月支出8,000元。

一般而言，一名須長期看護的病人，包括居家看護費用及日常生活支出，一年至少需負擔20至30萬元以上，若以每日2,000元計算，一個月約要6萬元。

市面上的長看商品有哪些？

目前市場上銷售的長期看護保險商品，多以主約銷售，可直接投保，也有少數公司為附約，須附加在壽險主約之下。大致上可分為下列三種類型：

‧非帳戶型：理賠金額沒有固定的總額，即身故時給付保險金額，且不須扣除已領取的各項看護保險金，如台壽、國泰、新光。

‧帳戶型：身故及長期看護保險金給付設有總限額，兩者給付金額合計達總限額時保單即終止，如富邦、國華。

• 附約型態：無身故給付，長期看護保險金給付有次數限制，給付次數為20次至終身不等，如英國保誠、三商美邦、中國。

市售的長期看護險保單，有些公司含有「老年住院醫療提前給付保險金」的批註條款，這是額外免費提供給長期看護保險的保戶，主要是考量一般的一年期住院醫療險附約只承保到被保險人75歲，之後就沒有醫療保障了，為了提供保戶更完整的保障，才特別設計這項給付項目，利用壽險保險金轉化成為醫療帳戶的概念，當被保險人於76歲（含）起，因一般疾病或傷害住院治療時，即可按每日住院日額乘以實際住院日數，按批註條款約定預先給付，讓保險金充分發揮照護老年人醫療需求的功能。

投保長看商品應留意的事項

民眾在投保長期看護險時有哪些應注意事項？由於各家長期看護險給付項目與給付期間不盡相同，消費者投保時，應詳細檢視保單條款或商品說明書。

此外，消費者在投保前最好先就現有的壽險、醫療險保單進行檢視，並針對自己家庭的財務狀況、扶養人口等加以評估，再來決定保額，通常，建議以每月希望領取的長期看護保險金來決定投保的金額，由於各家長期看護險給付方式不同，有的以保額比例計算，有的以保額倍數計算，因此多看多比較有其必要。