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新聞 人壽保險
為何需要長期看護險?
文/林士聘(壽險公司經理) | 2008.10.01 (月刊)

台灣需要被長期看護的人口有多少?平均一年的花費多高?有合適的保險可以轉嫁這樣的風險嗎?

根據統計,截至2008年7月底,我國65歲以上老年人口達237萬餘人,占人口總數10.3%,另依內政部2007年3月公布的人口政策白皮書,如以老年人口占總人口比率14%作為「高齡社會」門檻,估計10年內,台灣將從高齡化社會邁入高齡社會。

另一方面,台灣婦女平均生育數已降至1.1,加上子女與父母同住比率,已從75年的70.2%,一路下滑到91年的63.4%,95年更降到23.25%,未來期望由子女照護將有困難。

此外,因意外傷害造成癱瘓的比例也逐年攀升,使得需要長期看護的年齡層有年輕化的趨勢。

在這些令人擔心數字的背後,還有一件值得大家重視的問題,那就是國人投保轉嫁長期看護費用的長期看護保險的比率非常低,顯然這個險種常為一般民眾所忽略。

甚麼是長期看護險?

什麼是長期看護保險?它的保障內容是什麼?如何定義「長期看護狀態」?所謂「長期看護保險」,指的是被保險人在保單有效期間內,因疾病及意外傷害,經大型醫院(係指經行政院衛生署評鑑屬於區域醫院等級以上者)診斷確定符合「長期看護狀態」,且於免責期(一般為90日)後仍生存者,保險公司根據契約所載內容給付各項保險金。

一般來說,長期看護險保障內容有以給付一次為限、按保險金額的20%~30%不等給付的「長期看護療養金」,還有「豁免保費」、「身故及全殘保險金」,以及「長期看護保險金」等。「長期看護保險金」是長期看護險最重要的給付項目,一般採定期(每半年或每年)以保險金額某個百分比給付,提供被保險人發生符合「長期看護狀態」期間,居家照護費用的保障。

至於什麼情形下,才符合「長期看護狀態」?每家公司保單的定義稍有差異,通常,以符合下列(1)或(2)之一的情形:

(1)經常處於臥床狀態,無法自行在床邊步行,且如無他人扶助,無法自行進行下列5項維持生命必要的日常生活活動中任2項者:(a)進食,(b)自行穿脫衣服,(c)自行沐浴,(d)自行排便始末,(e)自行排尿始末。

(2)經診斷為器質性失智,在意識清醒的情形下有分辨上的障礙,且無法獨立生活須仰賴他人長期看護照顧者。

在臨床診斷長期看護狀態,一般都是根據巴氏量表來評量。失智則是根據臨床失智評分量表(CDR)證明為中度(含)以上智能低下者。

長期看護需要多少錢?

至於長期看護的費用有多少?根據長期看護專業協會相關網站資料,長期看護患者可能需要的費用,以居家看護費用來說,可以分為自行照護以及專人照顧兩種,若是自行照護,每月費用約在15,000元至30,000元,專人照顧的費用則在20,000元至70,000元不等。若是社區式的看護費用,則在15,000元至18,000元;而機構式的費用則在12,000元至40,000元之間。

此外,還會有日常生活所需支出,包括:

 一次支付項目:輪椅、電動床、氣墊、特殊衛浴器材等,合計約5萬元。

 重覆購買項目:如寢具衣類、紙尿布、衛生醫療用品等,平均月支出8,000元。

一般而言,一名須長期看護的病人,包括居家看護費用及日常生活支出,一年至少需負擔20至30萬元以上,若以每日2,000元計算,一個月約要6萬元。

市面上的長看商品有哪些?

目前市場上銷售的長期看護保險商品,多以主約銷售,可直接投保,也有少數公司為附約,須附加在壽險主約之下。大致上可分為下列三種類型:

‧非帳戶型:理賠金額沒有固定的總額,即身故時給付保險金額,且不須扣除已領取的各項看護保險金,如台壽、國泰、新光。

‧帳戶型:身故及長期看護保險金給付設有總限額,兩者給付金額合計達總限額時保單即終止,如富邦、國華。

  • 附約型態:無身故給付,長期看護保險金給付有次數限制,給付次數為20次至終身不等,如英國保誠、三商美邦、中國。

市售的長期看護險保單,有些公司含有「老年住院醫療提前給付保險金」的批註條款,這是額外免費提供給長期看護保險的保戶,主要是考量一般的一年期住院醫療險附約只承保到被保險人75歲,之後就沒有醫療保障了,為了提供保戶更完整的保障,才特別設計這項給付項目,利用壽險保險金轉化成為醫療帳戶的概念,當被保險人於76歲(含)起,因一般疾病或傷害住院治療時,即可按每日住院日額乘以實際住院日數,按批註條款約定預先給付,讓保險金充分發揮照護老年人醫療需求的功能。

投保長看商品應留意的事項

民眾在投保長期看護險時有哪些應注意事項?由於各家長期看護險給付項目與給付期間不盡相同,消費者投保時,應詳細檢視保單條款或商品說明書。

此外,消費者在投保前最好先就現有的壽險、醫療險保單進行檢視,並針對自己家庭的財務狀況、扶養人口等加以評估,再來決定保額,通常,建議以每月希望領取的長期看護保險金來決定投保的金額,由於各家長期看護險給付方式不同,有的以保額比例計算,有的以保額倍數計算,因此多看多比較有其必要。








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