文/編輯部整理 ; 攝影/林嘉國 | 2007.08.01 (月刊)

◎小張因故忘記繳費導致保單停效，後來肝臟檢查發現腫瘤，趕緊向保險公司提出復效申請，卻被拒絕，保險公司有權利這樣做嗎？

◎李四透過銀行轉帳繳費，因存款不足導致保單停效，辦理復效時，保險公司卻提出將李四「肺氣腫」舊疾予以批註除外的條件，保險公司的做法合理嗎？

◎投保6年後因故停效又辦理復效的王五，在復效半年後因病身故，結果保險公司卻以王五辦理復效時，沒有誠實填答健康詢問事項為由，拒絕理賠，這樣的主張合法嗎？

法令規定與實務做法不一

是復效糾紛不斷的主因

這些都是實務上常見的保單復效爭議，而保單復效之所以糾紛不斷，主要是因為法令規定或實務作法不一所致。

依保險法第116條修正前的條文規定，保單如果停效，要保人只要清償欠繳保費，自翌日上午零時起，保單效力即可恢復，也就是保險法並沒有賦予保險公司復效同意權。

但實務上，各家公司卻都規定保戶填寫健康狀況表，而且還要求體檢，如果保戶健康狀況不佳，保險公司不但會採取加費、批註除外等做法，還可能拒絕保戶的復效申請。

保險公司這樣做的依據，主要是因為壽險保單示範條款有「復效申請除補繳欠費外，還必須經保險公司同意」的規定。

多年遲未修改主要擔心道德危險

本來在法律位階上，條款必須依循法令的規定，除非更有利於被保險人。

但對於保單復效實務上採行比法令規定還嚴格的做法，主管機關多年來也沒有要求改正，甚至也未要求修訂示範條款內容。

這主要是因為可能會有道德危險的問題，擔心發生保戶平常不繳費，等到健康發生變化，才趕緊辦理復效的逆選擇情況。

此外，不論在保險學理上，或者國外的做法上，也都有在要保人申請契約效力恢復時，要求要保人需提供可保證明，讓保險人進行危險篩選的機制。

邀請官員與業者座談 釐清修後的相關問題

不過，隨著保單復效爭議不斷發生，為根本解決問題，主管機關於是提出保險法第116條復效條文的修正案，該修正案在立法院三讀通過後，已於上（7）月18日經總統公布實行。

修訂通過的保險法第116條，明確規範保戶在停效日起6個月內，可以無條件復效，但也對於超過6個月的復效件，賦予保險公司核保同意權。

為了讓民眾清楚保險法第116條的修訂內容，並探討修訂後的實務問題與配套措施，現代保險教育事務基金會特別舉辦「保單復效問題與保險法第116條修訂」座談會，邀請金管會保險局主任秘書吳崇權、三商美邦人壽保戶服務部協理郭淑宜、ING安泰人壽行政服務部副總經理張景堂、南山人壽保單行政部協理秦仲華及新光人壽協理郭長榮參與討論，由現代保險金融理財雜誌總編輯林麗銖主持。

平衡業者與消費者雙方權益 制訂6個月內無條件復效規範

保險局主任秘書吳崇權首先說明修訂保險法第116條的目的。

他表示，保單復效、停效引起不少糾紛，許多保戶以為保費沒繳，還是有墊繳或復效的機會，經常不以為意，等到想要復效卻被要求加費甚至遭拒時，爭議於是產生。但保險業者也認為，保戶因不履行繳費義務導致契約停效，申請復效時，也應該要讓保險公司有篩選危險的機會，否則很容易產生保戶平常不交保費，等到健康發生問題才申請復效的道德危險。

為平衡雙方權益，保險局於是採取折衷的方式修法，賦予保險公司對停效6個月後才申請復效的契約，有核保的權力；但對於停效半年內的保單，只要保戶補繳欠費，不需要體檢，也不需檢附任何可保證明，保險公司必須無條件接受保戶復效。

此外，吳崇權表示，對停效6個月後的復效件，雖然賦予保險公司核保權，但修正條文也規定，保險公司得於要保人申請復效之日起5日內，要求提供可保證明，而且除了被保險人的危險程度有重大變更，並已達到拒絕承保的情況外，保險公司不得拒絕保戶的復效申請。

同時，為避免保險公司故意延宕，條文也規定，保險公司如果未於5日內要求提供可保證明，或於收到可保證明後15日內沒有表示拒絕，即視為同意恢復效力。

各家壽險公司代表肯定中仍有疑慮

雖多數壽險業者對復效條文的修訂，大都表示肯定，但對未來在實務做法與條文解釋上，仍有不少疑慮。以下是各家壽險代表的意見：

新光人壽協理郭長榮 5天及15天應明確規範 以利遵循

郭長榮對於讓復效規範更明確，表示肯定。他說，新光人壽一個月平均有2,000多件復效申請案，其中，約4成是在停效6個月內提出。現在修法規定停效6個月內可以無條件復效，對保戶來說，是很好的保障；對業務員也很好，因為當客戶問到時，就可以明確解說。

不過，他擔心這也讓保險公司面臨更大的道德危險。

此外，郭長榮也提到修正條文中，保險公司必須在5日內要求提供相關的可保證明，以及收到可保證明15日必須表達意見，否則視為同意復效，其中的5天及15天，究竟應該如何界定？從何時起算？都應該有明確的規範，以利業者遵循。

南山人壽保單行政部協理秦仲華 配套應兼顧業者風險控管及保戶權益

秦仲華則認為主管機關修法的立意良好，但因法條修訂後，會讓復效申請作業時間變短，如何兼顧保險公司風險控管及保戶權益，應有更周延的配套措施。

他建議，未來在子法、施行細則及示範條款修訂時，最好能將相關問題一併列入考量。比如法條規定保險公司必須在5天內要求提出可保證明，但若保戶健康有異狀，保險公司可能會要求做2次體檢，如此一來，可能就會超過5天的規定。

類似這樣的問題，秦仲華建議相關單位，應該事先規範，以防杜糾紛於未然。

ING安泰行政服務部副總張景堂 擔心法條遭有心人士曲解、玩弄甚至惡用

張景堂首先以某公司在90至91年間，持續有效件的理賠率是7.74％，但停效後復效保單的理賠率則高達14.6％，損率差了兩倍為例，說明復效保單的確存在有道德危險。

他表示，法理上講到復效有兩個論點，一個是新契約的訂定，另一則是舊契約的延續，這次修法比較傾向後者。因此，很擔心修法之後，是否會產生「免費買保險」的現象。

也就是說，保戶在身體健康時就緩繳保費，反正只要在6個月無條件復效期間，隨時都可以申請復效，縱使超過6個月，若身體狀況沒有達到拒保的程度，在2年復效期內保險公司也不能拒絕，如此一來，保戶在停效後至少還會有7個月（1個月寬限期及6個月無條件復效期）的保障期間。

在這種情況下，他說，所有的行

銷通路，包括業務員、保險經代人等，是否會刻意曲解、玩弄甚至惡用法條，值得觀察。

此外，張景堂也建議主管機關，應對條文中的「達拒保程度」，訂定有明確的規範，否則將來一定容易產生爭議。

三商美邦人壽保戶服務部協理郭淑宜 新條文是否適用舊保戶 也應該說清楚

郭淑宜表示，三商美邦的復效件約有８成是在６個月內提出，其中，停效前有病史的約佔３成，也就是說，有７成復效申請件是不需核保的優良體。

不過，郭淑宜也指出，延期繳費的保戶，因有30天的寬限期，再加上催告、復效期，至少就有７、８個月不用繳保費，對保險公司來說，可能有金流上的風險，要特別注意。

此外，郭淑宜又提出一些問題。包括，如果保戶在6個月無條件復效期間，因為罹患癌症或重大疾病才申請復效，復效後又因該疾病住院就醫時，保險公司對該疾病應否理賠？能以在停效期間發生的疾病為由，不予給付嗎？如果保的是癌症險或重大疾病險，又該如何？

另外，在法令不溯及既往的原則下，新修訂的復效條文，對現有保戶是否適用？若不適用，會不會引起保戶抗議？

保險局主任秘書吳崇權 各方意見會提供相關單位參考

對於業者代表提出的諸多問題與建議，吳崇權表示，會帶回去提供相關單位參考。

他指出，保險法通過後，有33項子法需要在半年內制定完成，而關於復效條文通過後，實務上的配套措施與相關細節，保險局會請壽險業者與公會研究討論。

最後，他補充說，原先的保險法第116條規定，保單停效後，保險公司有終止契約之權，但這次修法，已將這項條文刪除。也就是說，保險公司未來只有在2年復效期間屆滿後，才可以終止保險契約。

對於新條文是否適用現有保戶一事，吳崇權則認為，修法的觀念是不溯及既往，也就是新保單要依新法令規定設計，舊契約就應該照原契約規定處理。所以他認為，現有保戶應該不能適用新法條。